横琴优惠宝vs超级玛丽2020pro,很有意思的两款重疾险

惠享e生扩展 30 万新冠病毒责任,三高、乙肝携带者也能买!

在众多百万医疗险产品中,来自众惠相互的惠享 e 生一直都独树一帜。因为与其他健康要求颇严的医疗险不一样,惠享 e 生无论是糖尿病、高血压,还是乙肝携带,都有机会标准承保。 惠享 e 生的保障责任齐全,投保条件友好,70 周岁以下符合健康告知的都可以投保。 (点…

重疾险的市场的远比大家想的要复杂,

在水面之下,无数保司、渠道都在暗自较劲。

 

前两天,达尔文二号不是下架嘛。

承保公司三峡人寿打开市场,就撤了,为市场留下了空白。

而事实上,在下架过程里,有两款产品已经在搅局了。

一款新上线——横琴优惠宝,

一款再升级——超级玛丽2020Pro。

 

最绝的是横琴优惠宝,基本就是达尔文二号同款,

甚至提前跟消费者有所沟通,及时填上了有所不足的责任,

势必要把达尔文二号取而代之,很有野心。

 

所以今天,肆公子就来测评一下,这两款产品值不值得买。

 

横琴优惠宝

 

横琴优惠宝就是完全对照着达尔文二号出的产品,基本责任几乎一模一样,保费上略有差异。

我们不妨拿刚下架的达尔文二号做个对比,来介绍一下这款横琴优惠宝。

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

(1)基础责任:

112种重疾,赔一次,每次100%保额;

25种中症,赔2次,每次60%保额;

50种轻症,赔3次,每次40%保额。

 

相比于达尔文二号,横琴优惠保优化的点在于

60岁前确诊,赔付160%的保额,买了50万保额可以赔80万,

而达尔文二号为150%的保额,买了50万可以赔75万。

 

主要重要疾病,也并无缺失。

核心的25种重疾,为银保监会规定,占到实际重疾理赔的95%。

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

高发的轻中症,横琴优惠宝也是并不缺失。

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

在最早的横琴优惠宝的条款中,是没有慢性肾功能障碍的。

但是早在预约阶段,横琴人寿就广泛征求了消费者意见,承诺会增加此项。

为横琴点赞。

 

而且,在这款产品的基础责任中,附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任时效至2020年4月30日24时。

在此之前,只要确诊新冠肺炎,

普通型按轻症赔付,也就是保额的40%,50万赔20万

重型或危重型按重疾赔付,也就是保额的100%,50万赔50万。

医学上的临床标准如下:

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

 

受制于银保监会要求,公子不能对此多做评价,

有总比没有要强,可实际的功用也相对有限。

 

(2)重要可附加责任

在可选责任中,最重要的无疑是癌症二次责任。

 

横琴优惠宝的癌症二次责任,相对比较完善

 

如果首次发生癌症,只要在3年后再次确诊癌症,包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好,都可以获得基本保额120%的赔付。

比如老王先发生了胃癌(赔了50万),3年后仍未治好/或扩散到其他部位,可以再赔一次,买50万保额,第二次是赔60万。

 

如果首次发生非癌症,比如急性心肌梗塞(赔了50万),只要180天后查出患癌,也可以获得保额120%的赔付,第二次赔60万。

 

更关键的问题,在于癌症二次责任的保费

之前给大家推荐癌症二次责任,一是因为实用,二是因为底价,很多产品只需要付出8%-10%的基础保费。

可横琴优惠宝的癌症二次可不算便宜,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,不加癌症二次是5700,加癌症二次是7000,增幅22.8%

30岁女,不加癌症二次是4950,加癌症二次是6550,增幅32.3%

基于此,建议大家慎重考虑。

 

(3)保费

重点来了,既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品,那么它保费如何呢?

 

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

从基础责任来看,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,优惠宝5700元,达尔文2号5455元,达尔文二号略胜。

30岁女,优惠宝4950元,达尔文2号5255元,横琴优惠宝略胜。

 

但是,在加上癌症二次责任以后,

50岁保额,保终身,30年交,

30岁男,优惠宝7000元,达尔文2号5965元,优惠宝贵了不少。

30岁女,优惠宝6350元,达尔文2号6290元,优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。

正是出于这一点的考量,公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。

 

综合上面几点,

对优惠宝的定位,应该是女性购买为佳的产品。

男性的话,在目前的产品序列中,有更好的推荐项。

 

而横琴人寿的优惠宝,还比较有优势的一点在于,它的健康告知比较宽松。

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

 

优惠宝的健康告知相对比较繁复,对普通人的理解要求较高。

但是如果逐条看,并结合智能核保结果,其实是边界明确,相对宽松的。

比如,

1cm以下的甲状腺单纯囊肿结节,优惠宝可以标体承保;

高血压二级(160/100)以下,可以标体承保;

乙肝小三阳(非慢性,半年肝功、超声正常),可以标体承保;

1cm以下的肺结节,可以邮件核保,市面上重疾险普遍对肺结节非常严格,能走核保的就算不错的了。

 

通过上边的分析我们可以看到,照着“爆款重疾险”设计的横琴优惠宝,还算是不错,

横琴优惠宝的出现,可以一定程度填补达尔文二号下架后的空白(尤其是女性),但是否超过了达尔文二号,公子持保留意见。

 

超级玛丽2020Pro

 

从2019年年初开始,已经连续出了7款超级玛丽。

而这款超级玛丽2020Pro是超级玛丽2020的优化版,这次连承保公司都没变。

 

保险公司互联网产品的使命在于打开市场,提高知名度。

通过线上一两款爆款产品让利,更想带动的是线下的销量。

和泰人寿的超级玛丽2020,本身是不错的产品。

但不巧赶上年末爆款扎堆,使得其很快就没了声浪。

所以有了这次升级,重新刷新一次曝光度。

而超级玛丽2020Pro跟超级玛丽2020有什么本质差异嘛?

其实并没有。

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

 

1、基本责任

110种重疾,赔一次,赔付100%保额,

40岁前投保,保单前15年,赔付150%保额;

25种中症,赔2次,分别赔付50%和60%基本保额;

50种轻症,赔3次,分别赔付30%、45%和55%基本保额。

跟超级玛丽2020基本保持一致。

 

核心的25种重疾和高发的轻中症亦无明显缺失:

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

所以我们说超级玛丽2020Pro只是微调,跟超级玛丽2020并无太大差别。

 

2、升级责任

超级玛丽2020的调整主要发生在癌症方向。

具体来说包括:

 

   原位癌从赔1次增加到可赔2次;

原位癌是轻症的一种,第一次可以赔付30%的保额,50万赔15万。

如果是不同部分的原位癌,Pro版可以赔付2次。

(图片)

 

●新发癌症从过去的间隔3年,缩短为间隔1年;

新发癌症的间隔期从过去的3年缩短的1年,

同时如果首次确诊非癌症,把第二次癌症确诊的间隔期从1年缩短到180天。

 

这牵扯到癌症二次责任,什么意思呢?

比如老王查出来甲状腺癌,治好了,一年后又查出新发胃癌,那么超级玛丽Pro可以再赔一次(120%保额),而以往间隔期需要三年。

再比如老王得了急性心梗,赔了一次,180天后查出癌症,那么超级玛丽Pro可以再赔一次(120%保额),而以往间隔期需要一年。

 

●若发生癌症转移到其他器官,可以提前领取30%保额,从过去的3年缩短到1年,剩余的90%保额,则需满3年后才可领取。

这说是癌症转移的情况,

比如老王得了胃癌,赔了一次,后来转移到了胰腺,按照以往,需要支撑三年后赔第二次(120%保额)。

而按照Pro版,一年后可以先赔30%保额,熬到了3年后,再把剩下的90%补足。

相对比较人性化。

 

不过大家会发现,这些都是非常细枝末节上的优化,因而保费也没发生变化。

 

3、保费

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

发生了本次调整,保费变动亦是不大。

50万保额,保终身,30年交,

30岁男,超级玛丽2020是5210元,而升级后的Pro版是5220元,升级只加了10元。

30岁女,超级玛丽2020是4925元,而升级后的Pro版是4950元,升级只加了25元。

加上癌症二次责任,

30岁男,超级玛丽2020是5785元,而升级后的Pro版是5855元,升级加了70元。

30岁女,超级玛丽2020是5845元,而升级后的Pro版是5925元,升级加了80元。

 

总而言之,

这次所谓升级,几乎变动不大,

最主要的目的是想让自己重新曝光一次,也是蛮为难的了。

 

目前的重疾险,该怎么选

 

两款很有野心的重疾险,最佳选择变成它了?

上面是目前较为推荐的重疾险产品,简直眼花缭乱。

(挑选原则可以参考这篇:重疾险挑选攻略

具体该怎么选,公子从客观和主观两个方向说。

 

先说客观的部分,

这些产品,责任上的差别再其次,更建议挑选其中较为便宜的即可(需考虑赠送保额)

男性目前最便宜的是嘉和保,但是,有人会介意其缺失慢性肾功能障碍一项,可选择排在其后的超级玛丽2020

女性目前最便宜的是横琴优惠宝,但如果不考虑赠送保额,超惠保为底价。

 

如果附加癌症责任,嘉和保康惠保2020为较实惠的选择。

 

再说说公子的主观看法:

公子认为,这几款没有本质差别,买谁都一样。

 

这些产品,渠道方基本跟保司讨价还价到极点了。

就拿这次新出横琴优惠宝为例,它的男性定价较贵,癌症二次责任较贵。

可是,但凡横琴的精算部门认为有一点降价空间,也会降价了。

 

给大家举一个生活化的例子,

大家去菜场买菜,从前土豆能从两块讲价到一块五。

现在你还想降价到一块三,人家菜摊老板不干了,再低就没利润了。

那咋办,老板只能一块五毛,再搭上一根葱,炒菜用。

或者一块六,再搭上个西红柿,让你做土豆炒西红柿。

 

现在的互联网保险,就到了这个“送葱”、“搭西红柿”的阶段。

通常情况下,互联网保险产品的一大作用是推广。

品牌保司靠小产品(小额医疗险、意外险)推广,中小保司靠大产品(定期寿险、重疾险)推广。

中小保司一旦能推出一两款爆款,就能让自己的业绩上一个台阶。

线上卖出的一单,它们完全可以通过线下多卖出了的两单平摊。

这些中小保司既然要做线上,那么会开足马力,尽量压低利润,想方设法搞一个爆款出来。

 

大家看到的产品,是各家保司能拿出的最大“诚意”,有多大差别真的谈不上。

八卦一下,大家不知道现在保司有多卑微,优惠宝预约阶段的时候,几乎是挨家挨户问意见。

所以啊,对咱们消费者,

看上了一款,放心入手,看上了多款,就搭配着买。

其实就这么简单一事。

以上。

达尔文2号下架停售,这12个问题,我被问了800遍!购买地址

图片来源:pexels 达尔文2号明天下架,准确点说,是在2月24日23时50分说再见。 这几天就忙着协助大家投保了。 我发现很多朋友问的问题大同小异,都是大家关心的,我把它们总结在一起,统一解答。 01  投保相关问题 1、达尔文2号只能重庆地区的买吗? 达…

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/zhongdajibingbaoxian/zhongjixian-5/