买重疾险,并不是赌博,而是收入损失风险补偿机制

劝你不要乱买保险,有用的就这四种!

为什么说90%的人买了保险都亏钱?   因为被忽悠买错了。   真碰到事,有用的只有这四种!   第一是百万医疗险,不管什么疾病,只要住院产生的医疗费它都可以报销。而且有医保后除去免赔额能够百分百比例报销,大人小孩都能买,一年的保费三四百,但是保额高达三百万,…

十一月份,一个朋友因罹患甲状腺乳头状癌获赔80万元(2017年投保终身重疾险80万元,三年累计交纳保费不到四万元),理赔金到账后,朋友直呼:“赚到了,二十比一的收益!”很委婉的提醒他:“保险并是赌博,只能说是我们利用风险对冲机制为自己做的风险管理。买重疾险,并不是赌博

买保险并不是赌博

重大疾病保险的意义,就在于当被保险人确诊合同约定的重大疾病,即可一次性获得合同约定的保额赔付,可以为被保险人持续的治疗、康复产生的直接、间接的费用支出提供充足的资金,同时还可以弥补此期间因不能持续工作带来的主动收入损失。

很多人都将保险看做赌博,认为投保一份重疾险就是一场赌博,并且总认为这场赌博的赢家总是保险公司,亏损的总是自己,往往对重疾险产生一种抵抗心理。同时还可能存在侥幸心理,风险是小概率事件,也不见得发生在我身上,在这两种心理下,很多人将重疾险拒之门外了。

我们知道,保险是一种有效风险转移工具,投保人通过保险将未来可能会出现的风险损失转移给保险公司,而保险公司则是同类型风险集合,通过大数法则来进行定价和管理。保险并不是赌博,而是博弈罢了。

所谓博弈就是在一定条件下,遵守一定的规则,一个或多个拥有绝对理性思维的人或组织,从各自允许选择的行为或策略进行选择并加以实施,并从中各自取得相应结果或收益的过程。

对于每一份重疾险保险合同而言,参与者就是投保人和保险公司,而银保监会则是这场博弈的监督者,根据《保险法》规范相关规则以及争议的处理。

从投保人的角度,博弈的收益是未来被保险人身体健康(甚至生命)风险的转移,为此就要支付一定的博弈成本(保费);而对于保险公司而言,博弈的收益就是基于大数法则下精算的费率带来的利润,所支付的成本就是被保险人发生风险时赔付的保额。最终的结果是,少数被保险人获得了高杠杆的赔付,这就是资金从健康被保险人向风险被保险人转移的过程。

在这场博弈中,看起来是有所谓的“赢家”(获得理赔的投保人),也有所谓的“输家”(没有获得理赔的投保人),但“输家”收获的却是持续的健康和内心对于不确定性的心理安全感。发生风险,获得一笔钱弥补风险带来的经济损失,没发生风险,正是我所期待。

投保行为也是一种典型的合作性博弈,即参与者都可以从自己的利益出发与其他参与者达成共赢的结果。从理性投保人的角度,要分析客观风险,在对风险、保费、与保额之间作出理性评价,作出有利于自己的投保决策。而保险公司则要在精算原则下,开发能够满足大多数人需求的保险产品,并配套对应的核保规则,规避高风险标的,这样做的目的就是降低赔付率,进而降低保险费率,为投保人提供低费率的保险产品,吸引更多投保人来投保。

买重疾险,并不是赌博

一头理性的灰犀牛正大踏步而来

在经济领域,有一个很热的名词-灰犀牛理论。灰犀牛理论的核心就在于:发的意外事件会困扰我们,但真正令人沮丧的是,有些我们完全知道是危险的问题,因为惰性、拖延、体制性忽略、有意无意地回避,慢慢积累,终于变成无法收拾的危机。如果说“黑天鹅”挑战我们的想象力和预测力,而“灰犀牛”则是在挑战我们的应变力和行动力。

在这快速变化的时代,有一头叫“重大疾病”的灰犀牛迈着沉重的脚步离我们越来越近,虽然很多人已经有了这种基本的认知,但是因为侥幸心理、拖延的习惯而一直回避、拒绝承认,然后就可能变成了无法挽回的结果。

年初,国家癌症中心数据发布最新癌症数据,“2015年恶性肿瘤发病约392.9万人,死亡约233.8万人,平均每分钟有7.5人被确诊为癌症。”(全国肿瘤登记中心的数据一般滞后3年)。

随着时间的流逝,重大疾病发病率一直呈上升趋势,当某一天重大疾病来临时,一切显得那么突然而又无助,以前的侥幸、抗拒、纠结与拖延都浮现在大脑,深度的悔意,对于高额医疗费与生命终止的恐惧,使整个家庭处于奔溃边缘,四处举债、轻松筹、情感压力与危机接踵而至,一直轻视的灰犀牛让人深度窒息。
认识到重要性而不采取行动,这种拖延其实和保险这种商品性质有一定关系,保险是属于事后体验服务,风险来临时才能意识到自己做了一件多大正确的决策,消费前没有太强的体验感。但是拖延,我们丧失的是时间成本(年龄增加带来的保费增加)和健康成本(因为健康隐患导致的加费、拒保)。

买重疾险,并不是赌博

一份保单就是一份安全感

保险,一种契约式的金融工具,是基于法律环境下的一种风险管理工具。相比于其他投资、理财方式,保险就是一种“不自由的”金融工具,只有当合同约定的条件发生时,被保险人(受益人)才可以获得保险金的赔付,也可以理解为,保险就是一笔“专款专用”钱,用于有效抵御被保险人发生的经济风险。

保险是建立在对于不确定风险的正确认知基础之上,做出的科学预防,是对待生活的从容、豁达心态,是对生命的尊重,是幸福力的体现。

用一份当下可以承受的财务支出,锁定一份安全的终身保障,不是一种选择,而是一种必须要做的事情。

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横琴人寿大黄蜂3号重疾险最近刚上市,作为少儿重疾险市场的明星产品,此次更是放出了王炸,业内首创重疾额外赔,这在少儿重疾领域还是第一次见,首10年/20年额外提供50%基础保额,这个额外赠送的保额,还能跟特定疾病叠加使用,最高可赔216万保额,保障力度十分充足。…

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