买保险吗?患甲状腺癌,不按重疾赔的那种-重疾定义修改

前几天,发生一件挺大的事儿。

讨论了好多年的重疾定义修改,终于落地,官方放出了一版征求意见稿?「重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版」。

 

现在使用的规范,还是在遥远的2007年发布的。新版规范看下来,比较符合预期,但也有几个意料之外的地方。

改动比较大的是恶性肿瘤的部分,原位癌被“开除”了,轻度甲状腺癌也不再算重疾。

但规定是规定,我们买重疾险,只关心保障和理赔对我们是好是坏。

1

甲状腺是保险公司最敏感的器官没有之一。

如果谁说:我甲状腺有问题,想买重疾险。大多数保险公司,一定有多远跑多远。

为啥?

因为甲状腺癌,理赔率太太太太高了。

买保险吗?患甲状腺癌,不按重疾赔的那种

图片:平安人寿理赔报告

这份平安人寿的2019理赔报告说,甲状腺癌占癌症理赔的21.8%,非常夸张了。

保险公司,赚钱是肯定第一原则,自然要把控风险。所以甲状腺相关的疾病:甲亢,甲减,甲状腺结节等,买重疾险会被限制得非常严格。

但甲状腺癌不算是最可怕的癌症。

有调研显示,全球约有3亿人患甲状腺疾病,女性发病率是男性6倍以上。

而绝大多数甲状腺癌5,10,30年的生存率,分别达到97%,93%和76%。

治疗甲状腺癌,花费也不多。大部分患者用不到5万就治好了,医保还能报销不少。

说甲状腺癌是重大疾病,有点站不住脚。

2

新版规范,把甲状腺癌做了拆分。

TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌,被划分到了轻度恶性肿瘤,按轻症保额赔。

其他分期的,严重一些的甲状腺癌,还是按重疾赔。

买保险吗?患甲状腺癌,不按重疾赔的那种

图片:新版定义部分内容

当然,监管这么操作是合理的。香港、国外一些国家已经这么规定了。花费少,治愈高的疾病被分到轻症,也符合行业发展趋势。

但是,把TNM分期为I期的甲状腺癌踢出重疾,对于大部分患者来说,意味着理赔款缩水80%。

本来得了甲状腺癌,按现在能赔50万,以后只能拿10万了。无论怎么说“合理”,那也是实实在在损失了几十万的理赔款。

还有“轻度恶性肿瘤”的理赔定义,明确把“原位癌”踢出了保障范围。以后只能寄希望于有良心的保险公司,把原位癌再加进来。

要是没有,原位癌患者以后就拿不到钱了。

3

要是按现在的规范,甲状腺癌还在重疾中,原位癌也管,轻中症的赔付比例高。这么看,现在买至少不吃亏。

 Q:要在政策变动之前投保吗? 

我最近也要买重疾险,我自己是这么想的:

? 有需要就别纠结,不行就分批买。

 

新的征求意见稿说了,以后至少每5年会修订一次。政策会不会越来越严格?按恶性肿瘤定义的变化看,已经印证了趋势。

降价?我劝你期望别抱太高

虽然新版部分责任收紧,但赔付上能省下的钱,很有限。保险公司赚钱的主要来源是投资收益率和赔付情况。

投资水太深不能乱说,但现在这经济形势,你们懂的……赔付率可能会好一些,现在各家的重疾赔付都很糟糕。

小部分公司可能会降价,但不可能长期维持。你不是也看见很多保险公司开始捆绑身故责任,想方设法提高客单价了嘛!

所以我的想法是分批买,比较保守。

比如你想买50万,现在看好的产品先买30万,以后政策确定了,再一点点往上加。

只要健康允许,旧版的优势也有了,新版规范的优势也占了。理赔也不用担心,毕竟重疾险是可以买多份的,理赔能够叠加赔付。

谁也不知道自己将来到底会得什么病,反正保障都齐了,还担心个啥呢?

本来保险也不能一劳永逸,如果很难严丝合缝地抓准时机,那见好就收也很不错。

目测新规落地之前,又要来一波炒停了。

千万别被停售绑架,想想清楚,到底需不需要。有需要就别纠结,早买早安心。重疾险买完还有90天的等待期。

当然,每个人的情况、偏好不同,会有不一样的选择。如果你更关注恶性肿瘤、轻症保障,可以尽早入手。

整体上新版对恶性肿瘤的理赔门槛变严格,3种轻症的赔付不高于重疾保额的20%。

现在的轻症赔付比例,都在40%左右。看重恶性肿瘤、轻症的朋友,该抄底了。不用买多,20-30万就很好,先上车再说。

哎,怎么觉得现在买重疾,是在薅羊毛呢?

我也得抓紧行动了。

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/zhongdajibingbaoxian/zhongjidingyi/