保险新闻:银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

信美天天向上教育金,非常优秀;渤海大富翁,也不错

市面上有一个很妖的教育金,叫信美相互天天向上少儿年金险。算这个教育金的收益率,从年前算到了今天。跟保险公司沟通了N轮,终于可以交作业。1. 目前,收益率最高的教育金是:渤海i宝贝,也叫大富翁教育金。简单说: 持有20年,渤海i宝贝实际年化收益率IRR,能达到3…

前段时间,一些保险公司相继推出了各自针对新冠肺炎的专属保险。
保障期限为1年,保费在200到300元之间,保障责任是1万元的确诊津贴和50万元的身故保障。
在这个非常时期,这类产品上市必然会受到极大关注,也是保险公司借此提高知名度的机会。
不过,从2月15日开始,这类产品……悄然下架了……

为何会下架?

在2月15日的国务院联防联控机制新闻发布会上,银保监会副主席梁涛表示:“为防止侵害消费者权益,银保监会禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品”。
他指出了3个原因

第一,这种产品缺乏历史数据,精算依据不足,缺乏定价数据基础,随意定价可能会侵害消费者权益。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

其实参见非典时期,保险公司也曾推出过非典肺炎的专项保险,不过绝大多数是以附加险的形式存在,仅有个别保险公司开发了独立的针对非典肺炎的单一责任险,提供寿险与医疗险的双重保障。

虽然在非典时期,单一责任险销量火爆,但根据理赔数据发现,实际赔付的情况并不多。针对当前疫情的单一责任险并没能起到多大保障作用。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

另外,保障期限设置为1年未必符合实际情况,此次疫情从目前形势来看,大概率是不会持续那么久的。

如果疫情在未满1年的情况下就结束了,那么产品定价就有偏高的嫌疑。

第二,目前新冠肺炎治疗费用均由国家买单,患者就医费用已得到充分保障,单一责任险的意义并不大。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

后半段也是不忘暗示一下:全民问题国家包办,个人问题自行承担

第三,有些保险公司的产品已将新冠肺炎责任扩展至常规产品中。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

据初步统计,已有35家保险公司在不加价的前提下,已对400多款产品进行新冠肺炎责任的扩展,涉及的产品包括:重疾险、意外险以及少数医疗险、寿险。

上面那些还不算完,其实早在1月26日的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》中的第四条就提到过:不得借疫情渲染炒作金融产品。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!
啥金融产品能借疫情这种生死问题炒起来?除了医药公司股份、基金池之外,也就剩下保险了呀……
反正整体一圈看下来,总结就一句:严禁保险公司借疫情渲染气氛,以疫情为营销噱头炒作保险产品。
既然监管爸爸都把话说到这份上了,那就相当于新冠肺炎专项保险被强制画上了句号,于是保险公司在当日就做了紧急下架处理
为什么银保监会要如此死磕新冠肺炎的独立专项保险?
理由之一,已经在通知里说的很清楚:没有精算定价基础
每一款保险的定价不是随便拍拍脑袋就能决定的,这需要一套精算模型来进行预测,而这套模型里需要很多数据作支撑,数据越精准、定价才越合理。
就比如这次的新冠肺炎:
  • 传染力到底能有多广
  • 死亡率是否可以基本保持在一定范围
  • 感染后的重症率到底有多高
  • 治疗痊愈的费用基本会保持在哪个区间
以上这些因素都还处于不断更新与发展中,一天一个样都是可能的,根本就没人敢断言一二。
银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!
在如此多不明确的因素下定价,确定这产品价格足够合理吗?
毕竟不像平时那些产品,各个病种的相关数据早已经足够充足且稳定,在这些稳定数据基础上设计产品属于规划,而根据短期波动做预测基本就是在赌博,一不小心打了做短线投资的脸……
况且一切不合理定价的保险,基本就三种情况:
  • 价格定高了,买保险的客户亏了,被保险公司狠宰了一波……

  • 价格定的刚刚好,不是没这个可能,就是基本看运气了……

  • 价格定低了保险公司要承担亏损风险,在给银保监和中国保险基金池添堵的道路上又出了一份力……
反正不管哪一种,都不符合稳健经营的标准,所以让这种独立专项产品下架是必然的。
理由之二,保障的风险未必会长久存在,可能会完全消失
买保险是目的为了转移风险,如果一个产品仅针对某一特定风险,而这个风险在未来突然就不存在了……尴尬吗?要预防的事情自行消亡了,那之前做的措施岂不是就成了与空气斗智斗勇?
以新冠肺炎专项保险为例,保障期限为1年,如果疫情在1年内就结束了,医学领域也证明该风险已经不存在,那这种专项保险对于消费者来说也就失去了意义。
这不就等于甭管定价是高了还是低了,都薅了消费者的羊毛……
银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

理由之三,掐灭把噱头当创新的念头

最近几年保险市场竞争越来越激烈,大家都是有目共睹。

为了生存和发展,保险公司必须不断开发新产品,以此来吸引更多人投保。

而创新产品往往跟当前的“大事件”有关。

估计不少人都不知道,曾经有保险公司借着“牛市”推出了一款股民意外险。保障责任是:如果被保险人在证券交易时间段内发生意外身故及伤残,则保额翻倍。

银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!

这款产品上市后便饱受争议,业内人士指出:该产品看似是创新,实则并没多大用处,完全就是噱头;而且将事故发生时间分为证券交易时间段和非证券交易时间段,在责任认定时容易引发争议,也易引起道德风险。

最终保险公司迫于舆论压力主动下架了该产品。

当前肺炎风险仍在,还有险可保吗?
关于这点,大家大可放心,针对新冠肺炎,还是有险可保的。
监管表态只是不希望保险公司以疫情为营销噱头炒作,不过保险公司该做的保障还是不能断档的
之前已经花钱买过针对新冠肺炎专项保险的朋友也不用担心,新政策不追诉过往合法约定尽管产品下架了,但保障效力依旧存在,钱还是没有打水漂。
尽管这类保险责任单一、期限短,但只要没在上面砸太多钱就都能接受。而且市面上也有相关产品的测评,责任方面都还是贴合实际需求的。产品本身也无害,只是特殊时期尚未结束,还是需要提防一下再有人借势炒作。
银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!
当然,目前银保监会还是支持鼓励保险公司对现有保险产品扩展保险责任的。
以前买过常规保险的朋友,可以咨询一下保险公司客服或者查一下官微近期推送的消息自己买的产品很可能已经扩展了新冠肺炎责任。
如果以前没买过任何保险,现在想买也没问题,银保监会勒令下架的只是新冠肺炎专项保险,其他的保险并不受影响。
目前已经确定在常规责任中扩展了新冠肺炎责任的保险产品就有上周评测过的产品:横琴人寿的优惠宝重大疾病保险
银保监会:新冠肺炎保险,统统下架!
当然了,如果咨询发现自己以前买过的保险并没有扩展新冠责任也不用担忧,还是有一些新冠赠险是可以领取的,有需求的可以去看看微保、支付宝什么的,领一个、两个权当是补充了。
因为是免费赠送嘛,已经开发出这种赠险的也就被网开一面了,但没开发出来的就算是要赠也是不再合规了,不用指望还有新款了。

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