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守卫者3号,确实不错,但是不用迷信多次赔付~预约有礼

和泰超级玛丽2020pro,升级之后关爱更多

所以这一次的升级,是不是精算团队来个个肿瘤医生顾问啊,基本都把力气花在了癌症保障的变革上。目前看下来这款产品非常适合有家族癌症史、侧重肿瘤/癌症保障的人购买,因为它在癌症方面的保障,确实做到了市场领先者的位置。 二 超级玛丽2020pro的价格,是否有竞争力 …

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

预算有限,建议优先选单次赔付的重疾险,保额买高一些。但是也有越来越多人,开始迷信「多次赔付」

感觉重疾赔1次不够用,买个单次赔付的重疾险,总觉着心里不踏实。

本着「多花一点钱,多消除一点不确定性」的想法,好像买了多次赔付的重疾险,风险缺口全补上似的。

多次赔付的产品也多了起来,最近又新出了个「守卫者3号」

一下子成了多次赔付重疾险里,性价比最高的一个。

不过,小妙姐坚信,买重疾险,保额是最重要的,一次性拿的钱越多越好。

正好我最近也想加保一份重疾险,所以赶紧找来资料仔细看了一下。

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守卫者3号的优缺点、对比、核保、怎么买、适合谁,这些我后面都会提到。

先说说多次赔付,哪种好?

多次赔付,不分组的更好。

因为,同组重疾只能赔一次,分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率。

不分组的,获得二次赔付概率会高于分组的产品,保险公司赔得面更大。

就算要买分组的,甭管分几组,首选癌症单独分一组的。

记住这个👉不分组>癌症单独一组>癌症未单独分组。

另外说一句,多次赔付重疾险,赔个两次左右就够了。

有些产品,分个五六组,能赔五六七八次,就是好看,不现实,也没必要。

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多次赔付的产品我一般直接pass,不分组的死贵,分组的我还看不上。

守卫者3号,还挺能打,条款里它的名字叫「健康保多倍版」。

保障责任很清晰,基础的重疾+中症+轻症和少儿特定疾病,外加可选的恶性肿瘤治疗津贴、身故、投保人豁免。

1.  重疾保障

守卫者3号最高保额是60万,125种重疾,不分组赔2次。

如果第一次确诊重疾是在购买后的15年内,赔150%保额,也就是说买60万可以赔90万。

第二次确诊重疾,可以赔120%保额,间隔期也不长,1年。

2. 轻症/中症保障

20种中症不分组赔2次,依次赔50%/60%保额

50种轻症不分组赔3次,依次赔30%/40%/50%保额

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号高发轻症情况

守卫者3号高发轻症都有,对脑中风后遗症等列为了中症,赔得更多。

3. 少儿特定疾病

守卫者3号自带少儿特疾保障,不需要额外加费。

20种少儿特疾,18岁前出险,额外送150%保额的赔付,最多赔付1次。

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号少儿特疾

假如是给孩子买,购买后15年内且在18周岁前确诊了少儿特定重疾,算上额外赔付的150%,买60万保额将会变成180万。

给孩子买守卫者3号,比妈咪保贝赔得多,价格也更便宜。

守卫者3号也是目前市面上少儿特疾赔付比例最高的。

4. 可选责任

可选身故,18岁前赔付保费,18岁后赔付保额。

保到70岁仍然捆绑身故,80岁和终身随意选身故责任。

可选恶性肿瘤治疗津贴,确诊1年仍需治疗的,每年补贴30%保额,连续给3年。

这个比较「像」癌症二次赔,不同于间隔3年才能获赔100%保额,它分成3年给了。

相当于缩短了赔付间隔期,每年都有钱治疗,连续3年能领取共90%的保额。

有点儿小贵,50万保额保终身30年缴费,加上这个,男性要1625,女性要1660。

守卫者3号也送免费的新冠肺炎保障。

截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症,按重疾保额给付,没有等待期。

我翻了一下智能核保,比较正常。没有特别宽松但是也并不严格。我简单说几个常见的:

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号核保情况

表格简单粗暴,具体条件以智能核保为准。

如果智能核保不能确认,也可以预约顾问协助邮件核保。

以我的经验,昆仑健康服务是很不错的。

▲预约守卫者3号核保顾问

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说说不足。

1. 保障至70岁,需捆绑身故赔保额责任

不细说了,大家的通病,估计以后的产品也得这样,要不保险公司亏的慌。

而且,保至70岁最低保额得买40万起。

2. 等待期罹患保障疾病,合同终止

等待期内,罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一,合同直接终止。

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号等待期条款

180天等待期长了点,多次赔付产品一般都是180天,单次的重疾险能短一些,90天。

3. 儿童特疾额外赔付,仅限18周岁前

这一点,不如妈咪保贝、晴天保保,虽然守卫者3号赔付比例最高,但人家的产品只要在保障期内,少儿特疾都持续有效。

只到18岁,Are you serious?

4. 承保年龄限制45岁前

且不说大部分单次赔付的重疾险,投保年龄要求在30天-55周岁。

像是复星联合倍吉星、瑞华保险倍嘉乐保、信泰人寿完美人生守护尊享版,这种同类的多次赔付产品,最高投保年龄都在50-55岁。

守卫者3号限制在45岁,是想进一步控制赔付风险了。

5. 疾病赔付略低

简单说说,后面产品pk就能看出来。

守卫者3号的重疾、轻症病种都做到了目前最多。但是首次重疾赔150%保额,限制在投保前15年。

甚至比不过超级玛丽2020Max。

中症轻症采用递增赔付,这种方式的缺点,就是首次赔得比例很低。

小妙姐开头说了,一次生病拿的钱越多越好,不要寄望于生好几次病拿更多的钱。

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接下来会有好几张对比表,高能预警⚠️

因为产品很复杂,对比的维度多,成人/少儿的竞品,都得好好比一比。

与不分组重疾险对比

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:多次赔付产品对比

跟同样不分组的倍吉星、倍嘉乐保相比,守卫者3号的中症、轻症累计赔付更多,重疾的赔付比例更高。

价格相比便宜了3%~13%,附加癌症二次赔或恶性肿瘤津贴,倍吉星和守卫者3号价格差异在300元内。

守卫者3号的癌症津贴更实用点,间隔1年时间短,领3年,每年领30%保额。

比倍吉星间隔3年后领100%保额更早,毕竟患癌后花钱的地方多。

如果你想买多次不分组重疾险,「守卫者3号」现在最划算。

与单次赔付重疾险对比

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号对比超级玛丽2020Max

小妙姐个人建议买「单次重疾险+癌症二次赔付」,这样预算有限也能买到高保额。

像达尔文2号、超级玛丽2020max附加癌症二次赔,能很好的解决2次患癌风险。

守卫者3号的重疾不分组赔2次,价格比超级玛丽2020max+癌症二次赔,差不多。

但守卫者3号的缺点是,疾病赔付比例略低,比不上超级玛丽2020max。

这个就要看你怎么想了,兼顾发生2次重疾险的风险,买守卫者3号也OK👌。

与少儿重疾险对比

给孩子买守卫者3号也很合适,大黄蜂3号plus、妈咪保贝,都是可以附加重疾多次赔的高性价比少儿重疾险。

守卫者3号重疾险,好是好,但迷信「多次赔付」就掉坑了

图片:守卫者3号对比妈咪保贝

疾病方面,守卫者3号的赔付比例更高,少儿特疾能额外赔付150%,也是目前最多的。

不足就是额外赔付年龄限制18岁前,大黄蜂3号plus限制20岁前,妈咪保贝不限制年龄。

从价格上看,同样加上重疾二次不分组赔付,妈咪保贝价格更贵。

大黄蜂3号plus,附加重疾二次赔付后,虽然价格比守卫者3号便宜一两百块,但它是重疾分6组赔,那就算了吧。

最后,再说回「多次赔付」。

从保险公司们披露的理赔数据看,重疾理赔里,癌症占大头。

除了癌症外,其它重疾第三次理赔的绝对概率,低到可以忽略不计。

不必迷恋「多次赔付」。

赔好几次,不仅能不能拿到不确定,就算拿到,概率也很低。

多买几份重疾险,一定好过买一份多次赔付的重疾险。

买重疾险,一次性拿到的钱,越多越好。

但如果你要买「多次赔付」的重疾险,或者买含寿险责任的重疾险,守卫者3号,目前算是首选。

同类产品的对比中,守卫者3号的价格优秀,作为少儿重疾险,实力排名也是最佳。

 

横琴动作不小,大黄蜂3号终于开窍,搞了个plus版本对抗妈咪保贝

妈咪保贝,似乎成了所有新少儿重疾产品绕不开的一座大山,谁来,都要和它来比较一番,看看哪个地方谁更厉害,哪个地方还是有差距。 2019年12月24日,我写了一篇评论横琴人寿推出的新少儿重疾大黄蜂3号的文章,我的结论是大黄蜂3号抄袭妈咪保贝,虽然有创新可取的地方,…

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