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守卫者3号|购买前一定要弄懂的9个关键问题

大黄蜂3号plus还是妈咪宝贝,谁是最优秀的少儿重疾?

妈咪保贝,一直是少儿重疾险的标杆产品。推出半年多来,无人能出其右。 前段时间,横琴人寿推出一款大黄蜂3号,欲与其一争高下,结果惨败而归。 吸取教训后,横琴对大黄蜂3号“回炉重造”,重新升级为大黄蜂3号plus,试图与妈咪保贝再较高下。 第一时间就研究了产品条款…

守卫者3号|这9个关键问题,我被问了800遍

通过守卫者3号,昆仑想要证明旗舰不只是堆料和降价,而是找到通往未来的方向

守卫者3号已经上线,现在可以去产品页面,看看健康告知,试试智能核保了。

之前介绍过守卫者3号,今天对具体的投保问题进行答疑。

好在哪,不好在哪,怎么买,适合谁买,我就直接说了。

Q1  适合谁买?

在不分组多次赔重疾险里,守卫者3号确实很好,价格便宜量又足。

如果你问我该不该买守卫者3号,我很难简单的替你做出回答。

它不便宜,吸引的是小部分追求顶配保障的用户。它不会成为唯一,但一定会推着重疾险朝前面走。

但我必须说,它是重疾险形态上,从来没有过的集大成者。

它有病种最多的不分组2次赔50%额外保额赠送,还有史无前例、理赔门槛更低的恶性肿瘤治疗津贴(类似癌症二次赔)

既吸取了别人的长处,也有独门绝技。

所以,只要你想要当下最全的保障,都适合买它。

预算6000左右,就能买到以前卖价过万,可能还没它好的保障。

Q2  纠结买哪个?

👉守卫者3号的评测里我做过对比。

不分组多次赔重疾险中,守卫者3号保障最好,也最便宜。

单次赔付的达尔文2号(已下线)超级玛丽2020Max,加上癌症二次赔付也很不错。

纠结买哪个?

你首先要明白,多次赔付重疾险的两种购买思路。

达尔文2号/超级玛丽2020Max:高性价比,把最核心的风险解决掉。

守卫者3号:把拿到两次赔偿的概率最大化,为此多付出点保费。

重疾多次赔里,癌症拿到2次赔偿的概率确实是最高的👇

守卫者3号|这9个关键问题,我被问了800遍

图片来源:精算视觉

这是一份内部数据,可以看到:

「首次癌」3年后复发,拿到第二次理赔,绝对概率是8.03%

再坚持三年,没有死,癌症复发,拿到第三次理赔,概率仅为2%

这还是发生概率最高的癌症。

其他的重疾,不管是「首次癌+二次非癌」,还是「首次非癌+二次癌」。

第二次理赔概率加合,也就3%左右。

所以,从二次重疾发生概率讲:癌症二次赔付>不分组多次赔付。

达尔文2号、超级玛丽2020Max,相当于买到二次重疾的最高性价比。

也就是保障了:「首次癌+二次癌」「首次非癌+二次癌」。

不过,跟守卫者3号的区别在于:只有守卫者3号能保障「首次癌+二次非癌」

所以,买哪个,看你对保障的追求了。

想要最全保障,买守卫者3号,并且把恶性肿瘤治疗津贴选上。

想要性价比最高的,达尔文2号已经买不到了,超级玛丽2020Max还能抓住机会。

Q3  怎么买合适?

1. 身故责任不建议加

不建议选身故,但是务必额外去买一个定期寿险。

守卫者3号,保70岁强制绑定身故,但保80/终身,可以灵活选。

这里做了个保费对比:

守卫者3号|这9个关键问题,我被问了800遍

图片:身故选项价格对比

很明显,加了身故赔保额,价格高很多。 单独买份定期寿险,保费更便宜。

2. 恶性肿瘤治疗津贴尽量加

不分组多次赔重疾险有个通病,就是第二次重疾必须跟第一次不同,才能理赔。

守卫者3号实现「首次癌+二次癌」,有个前提,要附加「恶性肿瘤治疗津贴」

别一听又要加加加,就紧张,就怕贵,其实它是划算的。

超级玛丽2020Max要等3年后才能一次性拿到120%保额。

而守卫者3号更容易拿到赔偿,1年后能拿到30%,2年后再拿30%,3年后再拿30%。

虽然总额的90%要小于超级玛丽2020Max的120%,但如果患癌后撑不过3年,超级玛丽2020Max的癌症二次就没用了。

从癌症复发概率上看,当然是越早拿到钱越好。

实用性上,癌症津贴更好些,3年变1年,价格也会比“间隔3年再一次性赔”贵点。

打算买守卫者3号,肯定是奔着最强保障来的,癌症津贴看自己的预算选就好。

3. 保障期间想一想

建议优先「保终身」。

一来,只保70岁、80岁,年龄越大,疾病发生概率越大,保障到期,后面也就没了兜底的。

二来,80岁和终身的保费差距并不大,多花一点钱,一辈子都享“二次赔”保障。

如果之前已经有终身重疾险,保70岁也可以,就是得捆绑身故,性价比不高了。

Q4  健康告知容易过吗?

守卫者3号健康告知也宽松。

支持智能核保和人工核保,一些常见疾病的核保规则,甲状腺结节2级,乳腺结节2级,可标体承保。

多类疾病与同类产品比较也属于宽松标准,详情参考下表:

守卫者3号|这9个关键问题,我被问了800遍

图片:守卫者3号核保优势

并且一些其他产品拒保或除外的疾病,如宫颈上皮内瘤变CINⅠ/CIN Ⅱ、心脏二尖瓣返流、室间隔缺损、风湿性关节炎等严重疾病,它也有机会标体承保。

守卫者3号目前不支持医保卡外借核保,不支持除外和加费承保。

Q5  核保需要帮助怎么办?

智能核保没通过,或者没有看见对应疾病选项,还能买守卫者3号吗?

别忘了,守卫者3号支持邮件核保啊。

在这里打开页面,预约顾问老师就好,核保有结果第一时间通知你。

Q6  它有哪些不足?

等待期内,罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一,合同直接终止。且180天等待期较长,其它重疾险都是90天。

保至70岁,需捆绑身故赔保额责任。

少儿特疾,限制出险年龄为18岁前,略差于妈咪保贝、晴天保保等这些保障期内少儿特疾持续有效的少儿重疾险。

另外,还有一个「风险保额」的问题。

如果你买过健康保2.0,保险公司会以健康保2.0保额的1.5倍计入风险保额。

实际能买到守卫者3号的保额,需要减掉这部分才行。

没买过健康保2.0的,不用紧张。

买过的,基本就告别守卫者3号了。

风险保额是很多公司的通用做法,并不是保险公司实力不行。

2019年第4季度,昆仑健康综合偿付能力充足率为178.71%,超过监管充足率需100%的要求,最近一期风险综合评级为B级,非常合格~

Q7  刚买达尔文2号,要换吗?

刚讲完,具体看这篇👉「守卫者3号上线,我的达尔文2号买亏了?」

前面也说了,单次赔付+癌症二次,相当于买到了二次重疾的关键。

达尔文2号绝对没有买亏。

已经过了犹豫期的,更不建议换。

除非你买的达尔文2号「同时符合」以下几点,否则一概不建议退了换新的。

 🌟 没选癌症二次赔付

 🌟 保障期间没选终身

 🌟 选了达尔文2号的身故

 🌟 身体倍儿棒,能直接过健告

它俩本质上不是同一类产品。就算换成守卫者3号,我也只推荐「终身+不含身故」的版本。

Q8  异地投保/小孩投保问题

1. 我家不在投保地区,理赔会有影响吗?

虽然在异地,也不会影响保单的服务和理赔的。

如果你的户口所在地、工作地、经常居住地、社保所在地后续有变动,给保险公司打电话400-8118-899就能改。

2. 想给孩子买守卫者3号,没有身份证,只要有身份证号就行。

职业的话,上学的,选“教育/培训机构”类,按孩子就学情况选。

没上学的小可爱,选“无业-学龄前儿童”就行。

Q9  守卫者3号的优点

一句话概括守卫者3号就是:用标准版的钱,买到高配版的保障。

它的优势,有那么几点,详细的这里都有👉「守卫者3号评测」

1. 买一份,送半份,还能赔2次

🌟 125种重疾,不分组赔2次,分别赔100%、120%保额

🌟 前15年罹患重疾,可额外赔50%保额

🌟 价格比其他产品,便宜了3%~13%

2. 少儿特定重疾

🌟 18岁前,罹患20种少儿特疾的一种,除可获得重疾保额赔付外,还可额外赔150%保额

🌟 最高能赔300%保额(前15年重疾赔150%+少儿特疾150%)

3. 恶性肿瘤治疗津贴

前面说了,不再展开。

 

建议加上,贵几百块,保额再加几十万。

 

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