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瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险,购买前这一点务必要注意

瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾,泰臻爱重大疾病保险,定期or终身-官方代理购买建议

今天介绍一款即将上市的新产品:【瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险】,由瑞泰人寿出品,产品原名叫【瑞泰泰臻爱重大疾病保险】,这是一款脑洞大开的少儿定期重疾险。也许是我的文章把少儿定期重疾险diss的太惨,所以这款产品的创新,刚好是针对了目前的市场空缺,想来解决这些问题…

前几天做2020年最新少儿重疾险排名时,提到了一款还未发售的产品:大黄蜂时光机。明天是这款产品正式上线的日子,各位可以关注下。

 

这款少儿重疾险很有特点,你可以把它看成两套保障方案:

方案一是只保到30岁的单次赔付重疾险;方案二是可以保到70岁或终身的多次赔付重疾险。

 

好玩的就是第二套方案。

 

我们先看看产品的大致情况,有哪些优劣势,最后讲讲我的配置思路。

 

大黄蜂时光机少儿重疾险,这一点务必要注意

 

 

瑞泰大黄蜂·时光机

 

大黄蜂·时光机是一款少儿重疾险,由瑞泰人寿保险公司承保,条款报备名称为瑞泰泰臻爱重大疾病保险,以下简称“时光机”。

 

时光机投保年龄0-17岁,等待期180天,最长可以30年缴费,保障期限可选保至30岁,加二次重疾可延续至70岁/终身。

 

瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险,购买前这一点务必要注意

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上面这张图概况了时光机的保障,重、中、轻症齐全,我们先说优劣势。如果你已经熟悉这款产品,可以跳过这部分,直接看文末配置建议。

 

优势:

 

1、价格便宜:保30岁定期版目前价格最低

 

瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险,购买前这一点务必要注意

保70岁或终身版的价格也很低,但情况特殊,不太适合与同类产品比较,后面再讲。

 

2、中轻症保障不错

 

高发性中轻症都有,而且轻度Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能三种高发轻症还列为中症,提高了赔付比例。

 

3、核保条件宽松

 

新生儿早产、难产、产伤以及卵圆孔未闭等问题,核保条件宽松。

 

不足:

 

1、没有忠诚用户权益,对于保30岁定期产品来讲,影响颇大

 

所谓忠诚用户权益,就是产品保障期结束后,被保人可以不经等待期、不用健康告知,无缝投保保险公司的其它重疾险产品。可以避免被保人因为罹患肺结节这类小病,无法投保其它重疾险。

 

2、高发轻症中,“不典型急性心梗”与“冠状动脉介入术”两项只赔一项

 

绝大多数重疾险的轻症保障都这样设置: “不典型急性心梗”和“冠状动脉介入术”一项理赔后,另外两项保障同时终止。这是因为三种心血管轻症治疗的相关性很高。

除了基础保障,时光机还有两项附加责任,我们分别看看。

儿童特定重疾:

儿童特定重疾是少儿重疾险的核心,这项功能一定要选。

 

儿童大概有30项特定疾病,其中17项较为高发。一款少儿重疾险,保障的特定病种越多,赔偿力度越大,产品越好。

 

时光机针对18种儿童特定病,额外赔付100%基础保额。

 

17种儿童高发重疾,时光机全部覆盖,其中10项可以额外赔付:

大黄蜂时光机少儿重疾险,这一点务必要注意

在一众竞品中略逊于妈咪保贝和大黄蜂3号,优于其它产品。

 

重疾二次赔付:

 

附加这项保障,重疾可以赔付2次,同时延长保障期至70岁或终身。

 

两次重疾理赔的间隔期365天,没有分组的概念。

 

我们对比下同类型产品:

 

瑞泰大黄蜂时光机少儿重疾险,购买前这一点务必要注意

吃惊吧,价格惊人的低,比大黄蜂3号和妈咪保贝便宜一半多。

实际上,是因为时光机的二次赔付有条件:

  • 如果首次重疾在30岁前,则第二次重疾按100%基础保额;

  • 如果首次重疾30岁后,则二次重疾按1/3基础保额

举个例子:

小明、小红各投保60万保额。小明在25岁发生第一次重疾,理赔额60万,以后小明再患重疾,还有60万的理赔款。小红在45岁发生第一次重疾,理赔额是所交保费,以后小红再患重疾,只有20万的理赔款。

30岁前后的保障相差很大。

 

时光机的二次保障,实际上是为孩子前30年加保,一旦孩子30岁前没有重疾出险,保障的效果就大打折扣,这时必须抓紧补充其它重疾险

 

 

投保建议

 

 

时光机的两套方案:30岁定期价格最低,二次重疾有前置条件。

 

我觉得,30岁定期方案虽然便宜,但缺少忠诚用户权益,不适合独自作为主险配置,除非孩子有其它终身型产品,或带有忠诚用户权益的定期产品。

 

而二次重疾,虽然设置了前提条件,但并非恶意条款,和百万医疗险的免赔额一样,看似赔付几率不高,却拉升了杠杆率。

 

我们可以用更低的成本,获得更高的风险保障。

 

孩子30岁前得重疾的概率不高,可一旦发生,就影响巨大。我们为孩子配置多次重疾险,不就是担心孩子太早罹患重疾,导致以后无险可保吗?

 

现在,用其它产品一半成本的代价,就能获得相同的风险保障,我觉得值。

 

瑞泰大黄蜂总结及购买建议:

 

时光机的30岁版适合做附险,给孩子加保保额;时光机的二次重疾版,适合想给孩子配置二次重疾保障、但预算不够的家庭,付出成本不高,但能抵御最可怕的风险。

 

最后,希望瑞泰人寿早点把忠诚用户权益加上,这样买的就更放心了。

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