肺结节问题的客户注意了,能买重疾了(横琴优惠宝全方位测评)

超级玛丽2020MAX:达尔文2号下架后的替代者?

这个月三峡人寿的达尔文2号悄然下架。至于下架的原因,保大师也专门分析过。那么下架之后,达尔文2号的江湖地位会有哪个产品来补上呢? 保大师认为非信泰人寿的超级玛丽2020MAX莫属了!可以说这款产品就是专门为了叫板达尔文2号来设计的。为什么这么说?大家看下去就马…

大家好;
横琴人寿最近上市了一款打女士费率超优、核保也非常宽松,并且加入了新冠肺炎保障(4月30日前有效)的优惠宝重疾险。
这款重疾险学习并反超达尔文2号(已停售)、信泰超级玛丽2020max,60岁前患重疾可以额外赔付60%保额。
最让小七觉得难以置信的是:
既往体检有过肺结节的朋友,只要可以提供两次肺部CT,结节不超1cm,无症状有机会标准体承保
肺结节一直是保险公司比较怕的,既往核保宽松的公司,也很难承保,除非已经手术切除并且证明是良性;
另外,如果投保完该重疾险,确诊了普通新冠肺炎,可以按轻症赔付,重型或危重型按重疾赔付;
相信您已经对这款产品有所耳闻,今天小七带大家再详细看一下,是否值得买;

01 保障责任概览

小七将优惠宝的保障责任整理如下:
由导图可知:
横琴优惠宝是一款基础保障为重疾+中症+轻症,并且可选癌症二次赔付、身故赔保额、投保人豁免等保障的重疾险,像达尔文和超级玛丽一样,60岁前患重疾可以获得额外60%基本保额的赔付;
可以作为消费型重疾险来买,也可以作为储蓄型重疾险。
 
暂时只支持保障到终身加入了新冠肺炎确诊保障,女士费率超优;
 
那么这款产品的细节如何,是否值得买呢,我们一 一来看;
肺结节问题的客户注意了,能买重疾了(横琴优惠宝全方位测评)

02 重疾保障

横琴优惠宝提供112种重疾保障,赔1次。
因为所有的重疾险都包含行业统一规定的25种高发重疾,而这25种高发重疾占到了重疾发病率的95%以上,因此严格意义来说,重疾保100种还是200种,没有什么区别;
优惠宝最大的亮点就是,不管什么年龄的朋友投保,60岁之前确诊重疾均可获得额外60%的赔付,也就是如果你基本保额买50万,那么60岁之前万一患重疾,可以理赔80万
这一额外赔付保障是目前市场最高值,没有之一;
因此横琴优惠宝非常适合女性家庭经济支柱购买,相当于买一份终身重疾额外赠送了一份保至60岁的定期重疾;
而这两项保障如果挑选市场上最便宜的保终身+保至60岁产品,进行组合购买,组合购买的价格还要高出几百元;

03 轻中症保障

横琴优惠宝提供50种轻症保障,不分组赔3次,每次40%基本保额;25种中症保障,不分组赔2次,每次60%保额;
轻中症的保额属于市场较高水平,那么轻症中症是否涵盖的比较全面呢?
小七总结了25种高发重疾对应的轻中症,并将优惠宝及市场热销重疾险的疾病种类进行了一一对应,结果如下:
肺结节问题的客户注意了,能买重疾了(横琴优惠宝全方位测评)
(点击可看大图)
第二款是横琴优惠宝的具体数据;
由表格我们不难发现:
1,25种高发重疾对应的轻中症,横琴优惠宝缺失了慢性肾功能障碍、头部外伤及可逆性再生障碍贫血
不过大部分产品都会缺失3-4种;
2,优惠宝的高发的中症覆盖的相对较少,大部分产品都在9-10种,优惠宝只有6种;
如果不按中症赔付,那么除了缺失的那3种疾病,其他的就按轻症赔付,好在轻症可以赔40%,还算可以接受;
因此,相对于其他几款热销的重疾险,优惠宝也不算有硬伤,如果说有,那最大硬伤应该就是缺失了慢性肾功能障碍;
如果顾虑肾脏方面疾病的客户,应该避免选择这一款;

04 癌症二次赔付

横琴优惠保可提供癌症二次赔付附加保障;
具体保障详情为:
不论首次确诊何种重疾,再次发生癌症可赔付120%基本保额;
 
如果首次重疾是癌症,间隔3年后仍处于癌症状态,新发、复发、转移或持续都包括;
如果首次非癌症其他重疾,间隔180天初次确诊新发癌症。
 
优惠宝的二次赔付保障和市场其他产品保持一致,只是二次赔付的保费比较贵;
 
本身女士费率是最优的,加上二次赔付之后,就没有明显优势了,我们把几款60岁前可以额外赔付的几款产品拎出来看看:
        肺结节问题的客户注意了,能买重疾了(横琴优惠宝全方位测评)
(点击查看大图)
目前市场上“战斗力”最强的两个同类产品超级玛丽2020MAX和达尔文2号,在中、轻症责任上与横琴优惠宝相差无几。
但在60岁前重症额外赔付比例这一项上,横琴优惠宝以10个百分点胜出。
 
不过这款产品是真的适合女士买,虽然加了二次赔付保费略高,但介于多了额外赔付的10%,那么优惠宝的优惠程度和达尔文2号(已停售)相当;
 
 

05 身故赔付和现金价值

横琴优惠宝同样可以作为一款终身型的重疾险来购买,即附加身故责任;
身故责任主要是18岁前退保费;18岁以后赔保额;
以30岁女士购买身故保障为例:
如果附加了身故责任,年交保费将由4950元增加到7600元
总增加的保费达到2650*30年;
而如果我们拿同样的保费,买30年的定期寿险,保障到家庭责任基本结束时期(比如60岁),以热销的大麦2020定寿为例,定寿的保额可以高达接近400万元;
并且,即便是优惠宝附加了身故责任,身故责任和重疾责任也只给付其中一项,如果定期寿险和重疾险搭配,万一罹患重疾以后身故,还可以获得重疾险和定期寿险的双重赔付;
因此,小七不建议大家购买带身故责任的优惠宝,建议额外配置定期寿险弥补即可;
如果不附加身故责任没有罹患重疾而直接身故,那么可以拿回现金价值部分;
现金价值大家在投保成功后,可以在保单里清楚的看到,优惠宝的现金价值也属于中规中矩,没有明显突出和落后;
 
由于保险公司未公布现金价值文件,因此具体的现金价值对比,小七暂时只能略去;

06 核保超宽松

横琴优惠宝更大的优势在于核保很宽松
首先我们先看一下健康告知内容:
有肺结节问题的客户注意了,您能买的重疾险已上线!(横琴优惠宝全方位测评)
有肺结节问题的客户注意了,您能买的重疾险已上线!(横琴优惠宝全方位测评)
这个健康告知还是非常严格的,比其他产品多了家族史和吸烟喝酒习惯的描述;其他项还算常规;
小七将每项告知进行简单解读:
(1),如果既往投保保额已经超过100万,便不可以再买这款重疾;
(2),健康检查异常,仅限于1年内的异常,比其他产品要宽松很多;     
(3),1年内自身有异常状况,也需要进一步告知或明确,这一点比其他产品条款更严格;
(4),第5项的abcdefghijk的问询,要注意是不限时间的,不管是任何时候存在过,是否治愈,都需要告知;
(5),比其他产品多了家族史的问询;
(6),对喝酒吸烟习惯有问询;
(7),乳腺结节2级以下或子宫肌瘤5cm以下无需核保,可以直接投保;
(8),新生儿如果仅仅有难产的情况,也可以直接投保;
如果不符合以上健康告知,可以申请人工核保;
(该产品暂时不提供智能核保,后续会再上线)
那么对于部分疾病,横琴人寿的人工核保是要相对宽松的,小七在这里简单列举一下:
1,支持自证医保卡外借核保;
2,肺部微小结节客户,只要提供不少于2次ct报告,最好有近期报告,有机会标准体承保;(目前已有投保成功案例)

07 市场热销重疾险对比

小七将目前市场上热销保终身的几款重疾险对比如下:
肺结节问题的客户注意了,能买重疾了(横琴优惠宝全方位测评)
(点击可看大图)
备注:
超级玛丽2020max是信泰人寿;
超级玛丽2020pro是和泰人寿,不同产品,大家不要弄晕了;
是的,横琴继优惠宝之后,还会上线一款 无忧人生2020版,这款产品的很多保障和优惠宝相近,却弥补了优惠宝保至70岁、80岁保障的缺失,男士费率、癌症二次赔付费率也得到一定的改善;
无忧人生2020将会在3月4日上市;大家可持续关注好险推鉴,即将推出测评;
综合保障和价格,我们得出以下购买结论:
一、如果给家庭经济支柱购买,希望获得60岁前额外50%的保障,那么横琴优惠宝、无忧人生2020超级玛丽2020max都是很适合的,这3款产品该选择哪一款呢?我们给出以下选择建议:
①,只买重疾+轻中症基础保障,女性投保横琴的两款重疾险性价比都很高,男士投保信泰超级玛丽2020、横琴无忧人生2020都是不错选择;
②,如果需要附加癌症二次赔付功能,横琴人寿无忧人生2020会是最优选择;
如果觉得有必要把二次赔付扩展到冠状动脉搭桥术和急性心肌梗塞,那么信泰超级玛丽2020max和无忧人生2020 都是首选;
②,有既往体检异常的朋友,优先选择可以标准体承保的产品;其中横琴的两款重疾险部分疾病核保更为宽松;
二、如果不看中60岁前的额外保障,追求更高性价比,有三款产品分别是:国富嘉和保、和泰超级玛丽2020pro、百年康惠保2020,不错,可以这么选:
如果不加癌症二次赔付:
男士买嘉和保的费率是最低的,保障也不错,女士建议选择和泰超级玛丽2020pro,因为虽然超级玛丽的保费不是最低的,但是原位癌可以2次赔付,保障更好;
如果想要加癌症二次赔付保障:
看中性价比,不管男士女士,国富人寿嘉和保的费率和保障都非常有竞争力;不过国富人寿嘉和保重疾和癌症之间的间隔期是1年,比其他产品的180天略长;
中保障,和泰超级玛丽2020pro可以附加癌症转移提前给付保障,这一点还是非常实用的;
,如果要增加身故保障,那么目前和泰的超级玛丽2020pro,不管是费率还是保障都最有竞争力。
综上:
横琴优惠宝的主要优势是:
1,女性费率低;
2,部分疾病核保宽松(如肺结节、医保卡外借)
3,60岁前患重疾额外赔付60%保额,市场最高;
劣势是:
1,暂时不能选择定期保障,但这一劣势已经被即将上市的新款无忧人生2020弥补,大家可以持续关注;
2,男士费率较高;
3,中症略少,有部分病种缺失;
如果看中优惠宝的劣势,能接受劣势,特别是有医保卡外借史,既往体检有微小肺结节被保险拒之门外的客户,可以联系核保投保
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超级玛丽2020Pro丨看中癌症赔付责任的,千万别错过

原位癌的发病率比较高,如果不及时治疗很有可能会恶化成癌症。   所以超级玛丽2020Pro的这次升级也加强了对原位癌的保障。 2、癌症二次赔付间隔期缩短 如今癌症二次赔付已经成了优秀重疾险的标配。 大部分癌症二次赔付责任,如果首次重疾是癌症,那么3年后转移、持…

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