海保芯爱2号,心脑血管特色保障,升级后产品力怎么样

海保芯爱2号重疾,心脑血管疾病可提供二次保障!全新升级

许多人家族中的老年人有心脑血管病史,在选重疾险时,就会特别留意能不能在心脏方面加强疾病保障。   哪怕多点赔付也好,尤其最好不限制直系亲属投保,这样自己的病史不会影响家人买重疾险。  倘若,身边有一位患有心脑血管这样的病号,吃药都是那么艰难…

有人说保险产品同质化严重,是一点不假,因为没有专利保护之说,大家就彼此“借鉴”,肉搏价格。

海保芯爱2号,心脑血管特色保障,升级后产品力怎么样
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其中单次重疾赔付的产品,竞争更为激烈。

 

这些竞品的设计思路基本一样:

  • 必选保障是不含身故责任的1次重疾+2次中症+3次轻症,再捆绑一份定期重疾保障;
  • 附加保障一般会有:身故赔保额、癌症额外保障等。

 

这样的产品设计,投保选项灵活,一款产品能满足不同人群的需求,实用又便利。

 

如上周五测评的国富嘉和保,就是典型。

 

不过有款产品就没走这个寻常路,即海保芯爱2号,它将保障重点放到了心脑血管疾病上。

 

一、海保芯爱2号介绍

 

海保芯爱2号,条款名叫海惠保2020。

它延续了芯爱(条款名叫海惠保)的特色,主打”护心”保障。

芯爱的特色,是轻症的冠状动脉介入术可额外多赔付1次。

 

另外,芯爱还有癌症+心脑血管额外保障附加险,只是这部分的费率加幅过高,不太具有性价比。

此次芯爱2号,则在差异化保障上走得更大胆。

不仅轻症的心血管疾病二次赔付扩展到5种,重疾也加入了5种心血管疾病二次赔付。

芯爱2号和芯爱的保障差别如下:

 

海保芯爱2号,心脑血管特色保障,升级后产品力怎么样

1. 必选保障

在1次重疾+2次中症+3次轻症的基础保障上,芯爱2号的重疾和轻症都自带了5种心血管疾病二次赔付保障,即:

 

如果首次确诊指定5种心血管疾病的一种,间隔1年后再次确诊同种疾病,可再赔1次。

5种心血管重疾/轻症分别为:

海保芯爱2号,不走寻常路……

这5种心血管疾病,不论是重疾或轻症,都是相对高发的病种,尤其是男性。

 

譬如平安2019年上半年的理赔数据:

 

海保芯爱2号,不走寻常路……

但值得注意的是,芯爱2号的心血管疾病二次赔付,它要求的是再次确诊和首次确诊为同一种疾病。

 

譬如首次确诊急性心梗重疾,那么其他病种的保障都终止,只有急性心梗还有一次赔付机会(间隔1年后)。

虽然这几种特定心血管疾病的发生率不算低,但确诊后再次发生的概率有多高,我们没有查到可参考的数据。

据说,做过心脏支架手术再次狭窄的概率,有5%~10%,而且这个概率和放入的支架质量、术后饮食管理有很大的关系。

芯爱2号的中症50%和轻症30%首次保额,在同类竞品中没突出优势。

但它在等待期内发生轻症或中症的处理,和复星联合系的产品一样,不承担该次责任且对该种轻症/中症保障除外,但其他轻症/中症病种的保障都还继续,就相对人性化一些(不过它180天等待期比其他竞品90天要长)

而康惠保系列和达尔文2号,等待期内轻症或中症都是退还保费、终止合同;超级玛丽2020和国富嘉和保则是不承担该次责任、且中症/轻症保障都终止,只有重疾保障继续。

2. 附加保障

① 癌症医疗津贴

癌症医疗津贴,即首次确诊癌症赔付后,自确诊一年后仍进行相关治疗、随诊或复查,再给付20%基本保额,这个津贴最多给付3年。

以癌症的实际治疗情况来看,这个保障基本就可以理解为,癌症确诊后第二、三、四年仍生存,每年给付20%基本保额。

 

如果癌症发现比较早,或者癌症发于治愈率较高的部位,拿到这个60%的赔付是没问题的。

②脑部特定重疾失能保险金

这个附加保障和上面的癌症医疗津贴类似,只是保障的是指定的8种脑部特定重疾。

首次确诊这8种特定疾病,间隔1年后仍生存,每年给付12%基本保额,最多给付10次。

这8种脑部特病重疾如下:

 

海保芯爱2号,不走寻常路……

前4种属于25种统一规范重疾病种,理赔发生率相对较高,后4种是保险公司自定义的,发生率较低。

 

但相对上面的癌症医疗津贴,这个附加保障的概率和赔付额度都小一些,费率加幅也相对要低一些。

③身故赔保额

海保芯爱当时对标康惠保旗舰版,它的身故保障和康惠保旗舰版一样,是返还累计保费。

海保芯爱2号,则换成现在更流行的身故赔保额,适合保费预算足够、且不想保费打水漂的消费群体。

二、费率横向对比

从需求角度出发,海保芯爱2号这些不同于其他竞品的保障,是实用的。

但值不值得买,就得看费率是否合适了。

还是老规矩,费率对比按照含与不含身故保障两部分进行。

1. 不含身故保障

海保芯爱2号,和达尔文2号、康惠保2020一样,必选保障只有保终身选项,保至70周岁必须附加身故保障。

①必选保障

以交30年的费率算,芯爱2号的费率,

  • 与芯爱相比,男性平均高5.3%,女性平均高3.6%;

  • 与国富嘉和保相比,男性平均高19.6%,女性30周岁前略高、之后略低;

  • 与康惠保2020相比,男性平均高9.4%,女性平均高6.3%。

相比芯爱,芯爱2号的费率加幅倒也不算高。

不过和其它竞品的相比,因为国富嘉和保男性费率降得够低,相较之下,芯爱2号的费率加幅其实有点高。

②癌症医疗津贴

在必选保障之上,附加癌症医疗津贴,芯爱2号的费率,男性平均增加16%,女性平均增加21%。

③特定脑部重疾失能金

在必选保障之上,附加特定脑部重疾失能金,芯爱2号的费率,男性平均增加9.7%,女性平均增加8.4%。

总的来说,芯爱2号的费率,没到极致的地步,但也在接受的范围内。

毕竟,能加强心脑血管疾病二次赔付的保障,它也算是另辟蹊径、有自己的创新,而不是一味的与其他竞品拼价格。

2. 含身故保障

必选保障+身故赔保额,芯爱2号的费率,与超级玛丽2020相比,男性平均高16.6%,女性平均高12.1%;

在必选保障+身故赔保额基础上,再附加癌症医疗津贴,芯爱2号的费率,男性平均增加12.4%,女性平均增加15.6%。

在必选保障+身故赔保额基础上,再附加特定脑部失能金,芯爱2号的费率,男性平均增加7.7%,女性平均增加6.7%。

这部分的保障,结论同上面不含身故保障部分,费率加幅与其他产品相比略高。

三、产品小结和投保建议

海保人寿2018年成立,背后大股东是海马集团、海思科医药,作为海南省第一家本土保险公司,目前的分支机构仅限海南省内。

 

海保芯爱2号投保职业限1-6类,健康告知也比较严,暂时还没有上线智能核保功能。

 

这款产品的特色就是它注重加强心脑血管疾病的保障,即重疾/轻症中自带的心血管疾病二次赔付保障,以及附加的癌症医疗津贴、特定脑部重疾失能金。

 

也因为保障的独特性,费率就没有其他同类竞品那样极致,但也在接受范围内。

 

考虑到男性心脑血管疾病的理赔占比也不低,如果需要加强心血管疾病二次赔付保障,可以考虑海保芯爱2号,建议与其他性价比更高的产品如国富嘉和保搭配投保,各取所长。

其他产品的投保建议,依然同国富嘉和保的文章:

 

1. 如果预算紧张,需要保至70周岁、不含身故责任的纯重疾险,或者需要搭配投保拉高70周岁前保额,男性优先推荐国富嘉和保;女性推荐超级玛丽2020或康惠保旗舰版;

2. 如果需要保终身、不含身故责任的纯重疾险,男性也优先推荐国富嘉和保;女性推荐达尔文2号、康惠保旗舰版或大家保险超惠保;

3. 如果需要保终身、不含身故责任、且附加癌症额外保障的纯重疾险,男性还是优先推荐国富嘉和保;女性可考虑达尔文2号;

4. 如果需要含身故保障的重疾险,可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020,或复联倍吉星;

5. 如果在含身故保障基础上,还需要附加癌症额外保障,可优先考虑达尔文2号、超级玛丽2020;

6. 55-60周岁人群需要投保,可选择国富嘉和保、健康保2.0;

7. 如果只想要纯重疾保障,安邦超惠保性价比最高;

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