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大小福星「退市」风暴来袭,听我一句劝,入手需谨慎!

又到一年离别季。

2019年7月18日0时,大小福星面世。

2020年7月31日24时,大小福星停售。

 

大小福星「退市」风暴来袭,听我一句劝,入手需谨慎!

打着“人人都买得起”的旗号而来,顶着“低配版平安福”的头衔,又在一年后悄然而去,平安大小福星到底经历了什么?性价比真的如业务员所言是“颠覆性产品”吗?值得在停售的关头抢一份吗?
下面来带大家快速剖析一下。
本文重点

>>深扒大小福星保障内容:低配终究是低配!
>>热门终身重疾险横向对比,大小福星被打趴了…
>>凭心而论,大小福星还有救吗?
扒皮大小福星保障内容:低配终究是低配
平安“大小福星”是指“大福星20保险产品计划”和“小福星20保险产品计划”,涵盖成人和儿童两个群体,由固定的终身寿险和提前给付重疾险,以及一篮子的自选附加险来组成。
先来看一下基础形态。
 
说真的,可选性质的附加险的篇幅,比必选保障项目还要长的产品,市面上也为数不多了,趁下架前夕多看两眼吧。
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大福星
大小福星「退市」风暴来袭,听我一句劝,入手需谨慎!
责任非常简单,而且依然是平安一贯的作风——主险是终身寿险,保身故;捆绑附加一份与寿险共用保额的不含轻症责任的终身重疾险。
是的,平安一旦对自己狠起来,是可以连轻症都不保的。
 
但这种类型的重疾险,也有一个很大的特色:轻症赔付的保额,是完全自选的,没有任何条款限定只能选20%。
 
虽然大多数业务员会默认给你设定成20%,但如果你问“能不能改成40%或者100%”,业务员一定会瞪大双眼,然后直呼内行。
 

大小福星「退市」风暴来袭,听我一句劝,入手需谨慎!

接下来就是一篮子的可选附加险了,包括轻症的保费豁免责任、长期意外险、恶性肿瘤多次赔、暖心保、心脑血管特定疾病保障、肝肾特定疾病保障、投保人保费豁免等等。
 
全部附加险都是可选项,而且除了豁免相关的项目,各项附加险的保额,都可以自选。
只要加钱就行。
福星系列一下子就从以往平安福系列的指定套餐思路,转变成自选快餐的逻辑。
 
喜爱的口味可以多加,不喜爱的直接略过。100%“自由飞翔”。
 
为什么放着好好的套餐不卖,卖这种连保额都不给你定下来的产品形态呢?其中的缘由这里不便多说,真想了解的可以向专家小伙伴提问:
 
当然,即使不加那些杂七杂八的附加险,仅以最典型的搭配方案算,终身寿险+提前给付重疾险+轻症(按常见的20%算)+轻症豁免,30岁男性配一份50万保额的大福星,分20年交,每年约14837元,确实比相似保障的最新版本的平安福20便宜800元左右。
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小福星
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至于小福星,说简单也简单,说复杂也复杂。
 
简单看,终身寿险+提前给付重疾险+少儿特定重疾,是必选项目。
 
但总觉得这样不太全面是不是,毕竟连轻症都还没出镜。
 
那加钱加上就完了呗。
 
我们继续朝复杂的地方看。
 
①少儿特定重疾是一项全新的,少见的责任
 
市面上常见的重疾险产品,第一次重疾一般是合同约定的全部100多种重疾范围内任意一个病种都可以赔,第二次重疾才会有所限制,比如通过分组规则限制,或者指定的高发重疾。
 
小福星的少儿特定重疾,则是将这个顺序反了过来。
 
合同的写法相当绕,如果想看可以要业务员发条款给你,在这里先给大家翻译一遍。
 
首先明确一点,小福星的15种少儿特疾和120种常规重疾,两个组别几乎没有重合的病种。
 
那么,我们可以把120种重疾归入A组,15种少儿特疾归入B组。
 
然后合同的约定是:
 
如果先发生A组疾病,那么B组不能再获赔,承担重疾责任的附加险合同结束;如果有加投恶性肿瘤多次赔责任的话,那么只剩下恶性肿瘤多次赔的附加险合同继续有效;
 
如果先发生B组疾病,那么A组可以再次获赔,承担重疾责任的附加险继续有效;如果后半生未再发生A组重疾,那么身故的时候由主险终身寿险来赔一次保额,合同结束。
 
③除了A组和B组的一处极微小的交集——白血病,能直接获得双倍保额。
 
但也要注意的是,并非所有的白血病都能双倍赔付。
 
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想要获得双倍赔付,所患的白血病必须完全符合以上两项标准
简而言之,如果我们能控制第一次重疾的发病范围(15种少儿特疾),小福星会多送一次重疾/身故赔付的责任。
 
如果能控制自己直接患上指定类型的白血病,那么小福星还会直接赔两倍保额。
 
问题是,我们能吗?
 
如果有这个逆天改命的“超能力”,为什么我们不索性令自己无需遭受任何疾病?
 

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再看回合同约定。
 
如果第一次重疾既不在15种少儿特定重疾范围内,也不是癌症不好意思,赔了重疾保额之后,重疾附加险的合同就结束了,也没有所谓的少儿特疾责任了
 
人生无常,有些保险责任,你是花钱买了,但人家也可以变戏法,说没就没了。
 
刺激不刺激?
 
除了白血病,其他少儿特疾的赔付和定义也有些猫腻,旨在用条款绕晕你,为了不占用太多篇幅,想了解详情的还是移步到我们的专家小伙伴,听详细剖析:
 
②恶性肿瘤多次赔付责任,对首次重疾的要求依然严苛
 
我们先看一下平安在最新发布的2020年上半年理赔报告,里面提到,恶性肿瘤占所有重疾险理赔案例的62%。
 
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截图来源:平安人寿官方订阅号
然而,不论是大福星的附加成人恶性肿瘤(多次赔责任,还是小福星的附加少儿恶性肿瘤(多次赔责任,都明确要求——
 
只有重疾是癌症,份癌症多次赔的附加险才会得到履行
 
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所以初次患了其他重疾的38%的客户,即使附加投保了这份恶性肿瘤多次赔责任的附加险,平安都是收了保费而不需要承担任何赔付责任的。
 
我们再看一下,优秀的重疾险,在癌症多次赔付这项责任上,是怎么做的——
 
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如果第一次重疾是癌症,那么3年后依然处于癌症状态的话,赔付约定保额
 
如果第一次重疾不是癌症,而是合同中其他重疾,那么只要间隔180天后,确诊癌症,即赔付约定保额。
 
高下立现。
 

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③重疾陪护和少儿特定重疾陪护
 
这两个责任是要同时选择或者同时放弃的,如果选择了,那么也是可以多份叠加的。
 
价格倒也不贵,为0岁宝宝投保,选择20年交完,每份保费才25块钱。
 
宝宝长大后,少带他吃一顿麦当当就省下来了。大小福星「退市」风暴来袭,听我一句劝,入手需谨慎!
 
换得的是,假若宝宝25岁前不幸患上重疾,则可以每月领取2000元,连续领6月。
 
总体算下来,0岁男宝宝配一份50万保额的小福星,也是终身寿险+提前给付重疾险+轻症(还是按默认20%算)+少儿特疾+轻症豁免+特疾豁免,分20年交,每年约6065元,也比相似保障的最新版本的少儿平安福20便宜大约1000块。
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为什么大小福星要停售了?

在未附加各种复杂的附加险的前提下,大小福星和自家的平安福比较,确实有点“自我革命”的意思。

 

虽然轻症从常见的50种切到了只保10种,虽然把平安run和轻症赔付后提升主险保额的功能都剔除,虽然依然没有中症,虽然两次癌症之间依然是被业界诟病的长达5年的间隔期……

但平安确实行动了起来,把自家的重疾险产品,实打实地打到了更低的价格。

 

一份保险,保费可能只少一千几百,你可能觉着“还没降下来10%”,不以为然。

 

但平安主打的是人海战术啊,100万位代理人,哪怕每人全年只少做100元保费,平安全年的净收入就已经少了一个亿好吗。

 

反正这次平安是真的割肉了。

 

如果世上只有平安一家保险公司,大小福星是真的无愧于“人人都买得起”的口号……

但世上真的没有其他保险公司了吗?还会有比大小福星更有诚意的产品吗?

 

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热门终身重疾险横向对比,大小福星被打趴了…
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成人终身重疾险大pk
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ps:尚未加上各种附加险,大福星的保费就已经领先于其他的高配版产品,真不敢想象当大福星全面满配的时候,大家的钱包和心有多疼……
通过以上几款产品的比较,我们可以得出以下结论:
如果从保障全面性去考虑,拥有市场领先的前症赔付功能的康惠保2.0是不二之选,价格比配置相似的大福星便宜5000元不止,还多出以下保障:
  • 重疾保障60岁前增加60%基本保额;
  • 中症2次,分别赔付50%基本保额;
  • 轻症保额赔付递增,3次赔付分别是40%/45%/50%基本保额;
  • 癌症新发/复发额外赔付,间隔期是行业内最短的3年;
  • 最重要的,还有前症保障1次,除了15%基本保额的赔付外,还能给予保费豁免,免交后续所有未交保费,可谓是预防重疾的优秀践行者

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如果从保障的深度去考虑,具有央企背景的光大永明人寿旗下的嘉多保则更为突出,价格同样比大福星便宜5000元,还多出以下保障:
  • 重疾最多可以赔6次,无需担忧二次患病没有保障的问题;
  • 中症2次,分别赔付50%基本保额;
  • 轻症保额赔付递增,3次赔付分别是30%/35%/40%基本保额;
  • 癌症新发/复发额外赔付,每次间隔期也是行业内最短的3年。
简直是用单次赔付重疾险的价格,买到多次赔付重疾的保障品质。
 

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如果对多次赔付型产品有需求,但又担忧重疾分组对赔付概率会有影响,那么昆仑健康的健康保(多倍版)更值得考虑,虽然针对大福星在价格上优势已经不那么明显了,只便宜了3000-4000元,但在保障内容上依然厚实很多:
  • 重疾保障2次,前15年加送50%基本保额,第二次重疾直接赔120%基本保额;
  • 中症2次,依次赔付50%/60%基本保额;
  • 轻症保额赔付递增,3次赔付分别是30%/40%/50%基本保额;
  • 癌症的二次赔付非常有新意,只要持续治疗,每年都可以获赔30%基本保额,最多可以赔3年。
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少儿终身重疾险大pk
 
接下来看小福星。
 
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还是以同样的产品群来做对比。
 
如果重视少儿特疾额外赔付责任的话,健康保(多倍版)非常值得考虑。
 
针对白血病、重症手足口病、严重哮喘等20种对家庭经济可能产生严重影响的少儿高发特定疾病,健康保(多倍版)将在重疾赔付的基础上,再额外赔出150%保额。相当于买50万保额,实际赔出50万+75万=125万,切切实实为孩子和父母增添一份安心。
 
如果对公司品牌和产品性价比有着均衡考虑,那么光大永明的嘉多保则值得推荐。
 
光大永明人寿由央企光大集团、中国兵器工业集团、鞍钢集团,以及具有超百年保险运营经验的加拿大永明金融集团合资组建,背景实力与平安、中信齐名。
 
但成立以来行事风格相对高冷,未曾大张旗鼓去铺广告和铺代理人,而是走上了更为亲民的性价比之路,力图让消费者能以单次重疾赔付的价格,买到保障力度和深度都更强的多次重疾赔付产品,非常贴心。
 
大小福星的癌症多次赔功能,本可以与嘉多保一战。
 
可惜大小福星固守癌症5年间隔期,跟嘉多保的3年即可赔,差距还是有点大。
 
如果你是买了保险而不希望用到,只希望有一份保障长久伴身旁,那么“能防重疾的重疾险”——康惠保2.0则更符合您的愿望。
 
康惠保2.0的前症配置非常独特,是市场上首创的赔付功能,不但提供了保额保障,更是提供了“重疾预防”的能力。
 
简单来说,前症就是比轻症还要轻的病症,比轻症更容易发生,也更容易被发现。

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康惠保2.0所保障的12种前症,都是能够通过病症或体检及早发现,且肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区,因此前症保障非常有价值。

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有了这个前症保障,就意味着保险对大病的覆盖链条更进一步,更有效对抗疾病风险。

好的重疾险就该如此,不光保障好,还要推动、支持我们去拥有更好的身体。
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凭心而论,大小福星还有救吗?
看过市场上这么多优质的疾保障产品,实在很想说,咱们为什么要在此刻抢一款价依然相对较高高,保障逻辑独具一格又不算实用的产品
对比平安以前乃至现在的主推产品来说,大小福星的确形态更轻盈,核心是终身寿险+终身单次重疾提前给付,可附加的保障一大堆,最后能达到的效果就是:
 
保障有限度减少,价格看起来也更便宜。但绝对不至于需要“抢购”,或者人人买得起的地步。
 
总结一下大小福星共同的不足之处:
 
  • 癌症多次赔付要求严苛,且间隔期太长;
  • 长期意外险太贵,是普通产品的3倍;
  • 始终没有中症保障责任。
以上所呈现出来的,就是一张保单解决所有保险问题的通病:贵、保障不足,但看起来省事。
 
买保险是一时的事,保障时间却长达几十年,精挑细选不仅仅是为了现在的钱花得更值,还为了将来的保障能得到落实。
 
好的产品,经得起消费者的挑刺,经得起细节的对比。铺天盖地的广告,除了证明保险公司宁愿砸钱搞名气,都不愿意提高消费者的保障水平,其他什么也证明不了。

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/zhongdajibingbaoxian/e6508fce9f/

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