三峡人寿达尔文2号,嘉乐保停售就看他,比超级玛丽2020有优势

弘康520|会长大的重疾险,除了贵点,没啥别的套路

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最近,三峡人寿推出一款全新重疾险,名字叫做达尔文2号这款产品上市已有半个多月,据平台反馈销售业绩非常不错。

三峡人寿达尔文2号,嘉乐保停售就看他,比超级玛丽2020有优势
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销售平台对这款产品总结了几个突出的特点:额外保障更久,赔付比例更高,覆盖病种更多,身故全残双保障,核保条件更宽松。

达尔文2号上市前,市面上还有两款性价比极高的重疾险,分别是百年人寿「康惠保2020款」与和泰人寿(腾讯参股)「超级玛丽2020款
 
其中,百年康惠保2020这款产品我此前有做过详细测评(点击链接)。
 
接下来,详细比较下这3款现象级产品。
1.
三峡达尔文2号的保障责任,和康惠保2020/超级玛丽2020十分接近。
 
A)必选责任:1次重疾+特定情景下重疾额外赔付+2次中症+3次轻症+被保人保费豁免。
B)可选责任:癌症2次赔付、身故保障。
 

达尔文2号,重疾险新高度

 
我认为,达尔文2号有几个突出的亮点。
 
1)最大亮点在于:60岁前罹患重疾,直接额外赔50%的重疾保额不仅额外赔付比例高,更可贵的是,额外赔付的年龄条件也相当宽松。
例如,30岁投保50万保额达尔文2号。如60岁前患重疾,保险公司直接赔75万,而不是50万。如60岁后确诊重疾,则赔付50万。
 
相比之下,康惠保2020、超级玛丽2020在额外赔50%的条件限定在投保后前10年和前15年。
 
显然,达尔文2号在重疾额外赔付上更优秀。
 
2)中症、轻症赔付比例高于市场平均水平。目前市场上主流产品的轻症、中症赔付比例通常为30%和50%。达尔文2号对轻症赔40%,对中症赔60%。
 
从疾病的严重程度来看,轻症<中症<重疾。也正因为此,轻/中症的发生概率普遍高于重疾。所以,一款产品在轻/中症赔付比例上的设定,可以作为一家公司是否有诚意的有效指标。
 
显然,三峡人寿是颇有诚意的。
 
另外,相对高发的轻/中症,在达尔文2号这款产品里都涵盖在内,比如:极早期的恶性肿瘤或恶性病变(含原位癌)、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症(中度)、微创冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、慢性肝衰、慢性肾衰、较小面积III度烧伤等。
3)癌症二次赔付更加优秀。达尔文2号在癌症二次赔付的约定如下:
 
首次癌症获得赔付后,间隔期3年,如再次患癌(包括转移、复发、持续、新发),可赔120%保额;首次重疾非癌症,间隔期仅180天,如确诊癌症,可赔120%保额。
 
一是间隔期更短,二是赔付比例更高。这两条都更加优秀。
 
2.
 
我们来比较下不同计划下,这三款产品的价格。以下对比均基于“30岁,50万基本保额,保终身,30年缴费”这一情景。
 
1)基础版计划,即重疾+中症+轻症+被保人豁免:达尔文2号男性/女性的价格分别是5455元和5255元,比康惠保和超级玛丽都略贵一些。
 
在这个计划下,百年康惠保2020款的女性费率最低,和泰超级玛丽2020款的男性费率最低。
 
2)癌症二次赔付计划,即基础版计划+癌症二次赔付责任:达尔文2号的价格同样比康惠保和超级玛丽都贵一点。
 
在这个计划下,百年康惠保2020款,无论是男性还是女性的费率都是最低的。
 
这样看来,貌似达尔文2号在产品价格上并没有什么优势。其实并不是这样的。
 
提过,达尔文2号这款品最大的亮点,就在于60岁前确诊重疾,额外赔付50%的重疾保额。
 
千万别小看了这一条!从产品定价的角度来说,40岁前、50岁前和60岁前患重疾额外赔50%的成本差异非常大。个参考因素
 
1)结合保险公司重疾理赔案件的年龄集中在41-60岁;
2)保监会发布的重疾经验发生率显示,年纪越大重疾发生率越高,且其发生率为曲线增长。
 
所以,60岁前重疾额外赔50%的定价成本,远高于50岁前重疾额外赔50%的成本,更远高于40岁前重疾额外赔50%的成本。
 
考虑了这一点,我认为达尔文2号更胜一筹。
3.
 
达尔文2号的健康告知与核保政策也比较宽松。
 
如,在健康告知第4条中问到
 
被保人过去两年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查(包括X光、心电图、CT、超声波、核磁共振、内窥镜、病理学检查、乳腺照相(女性)、子宫颈涂片(女性)、骨髓穿刺、血液化验等)并被医生建议接受治疗及复查……
 
有关过去2年内的检查异常,市面上的多数产品都是默认包含了体检异常的。而达尔文2号明确检查范围仅限于“住院、手术或因伤病接受过医疗检查”,使问询更聚焦更友好。
「智能核保」也非常宽松,比如:
 
甲状腺结节/乳腺结节风险评级1-2级可标准体承保;对高血压人群友好,收缩压不超过160,就有机会标准体承保;乙肝病毒携带/乙肝小三阳,肝功不超过正常值上限的1.5倍,可以标准体承保;对肥胖人士也友好,可接受BMI不超过32的人士投保。
 
除了智能核保外,该产品还支持「邮件人工核保」。最近,我有帮一些用户提交邮件核保,通过率还是比较高的,而且回复时效很快,1-2天就能反馈。
4.
 
当然,这世上没有100%的完美。达尔文2号的“进化还有一些不够理想的地方。
 
首先,虽说保障期限有保到70岁、80岁和终身3个选项,但如果保到70岁的话,必须捆绑“身故责任”投保,这就会使保费成本大幅提高。
 
不过,这并非达尔文2号的独创,光大永明超级玛丽/达尔文超越者早就要求捆绑身故责任了;后续上市的百年康惠保2020款,对于保到70岁的计划也有捆绑身故责任的限制;昆仑健康保2.0更是直接取消了保到70岁这个选择,只允许选择保到80岁或终身。
 
其次,等待期内若发生轻症或中症,无息返还所交保费,合同终止
 
其实市面上有这种约定的公司不在少数。只不过,目前有一小部分公司在设计条款时更加人性化一些,对于等待期内发生的轻症或中症,合同不解除,仅是不再赔付轻症和中症责任,不影响重疾
 
考虑到这款产品只有90天的等待期,个人觉得这一条可以忍。
 
再次,关于“初次发生并确诊疾病”的定义相对严苛。该产品条款对于赔付重疾/中症/轻症的条件是「于等待期后初次发生并经医院专科医生确诊」
 
而该条款对于「初次发生」的定义是这样的:
 

达尔文2号,重疾险新高度

乍看确实比较严格!其实,保险公司这么做并不是在耍花招,而是谨防客户隐瞒病情带病投保。
 
假如,多年前得过一次肺炎,在符合健康告知的情况下,等待期后确诊肺癌,如果保险公司想拒赔,至少需要证明本次肺癌就是由多年前的那次肺炎发展而来的,而不是其他原因导致的。实务上,可操作性较差。
 
所以,尽管此条约定确实不够友好,但影响不大。
 
5.
 
最后,说下承保公司。达尔文2号的承保公司是三峡人寿,很多伙伴并不陌生。在此之前,三峡人寿凭借着爱相随定寿,已在互联网市场上积攒了一定的人气。
 
这家公司成立于2017年年底,注册资本10亿,是首家总部位于重庆的中资寿险公司。截至2019Q3,综合偿付能力充足率730.75%
 
从成立时间和保费规模来看,三峡人寿确实是一家新公司、小公司。但是,大家不需要担心它会跑路。
 
保险牌照是极度的稀缺资源,保险公司不是谁想开就能开的。而且,保险行业,在险公司的、日常等方方面面存在着非常格的监管制
 
我曾经写过一篇文章详细介绍过,可参考:
 
这世上,本无「小保险公司」
听说,「小公司」理赔很难?

如果对达尔文2号感兴趣,可直接扫码查看,支持在线投保。

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