复星联合有为1号-当前市场最便宜的重疾险-怎么买哪里买

在前面的文章中,笔者时常会提起最纯粹的重疾险形态——裸重疾,同时也毫不掩饰地表达了对裸重疾的偏爱。其中缘由,可详见《认知重构(十二)——鸡肋的“小损失”保险》,《认知重构(十七)——被颠倒黑白的轻症》等文。

 

与此同时,笔者也在静待裸重疾产品的粉墨登场。在酝酿数月之后,复星联合拍马赶到,凭借着重疾新规后的首个裸重疾产品——有为1号,顺利拿下裸重疾的一血。接下来,让我们一起一睹为快。

 

 

一、复星联合有为1号产品形态

 

有为1号首先是个单次赔付的重疾险,其次是个可以DIY组合的裸重疾险。其产品形态和各项保障责任如下图所示。

当前市场最便宜的重疾险

 

 

二、复星联合有为1号结构分析

 

有为1号的结构简单来讲就是:裸重疾+轻症+癌症二次+身故。看到这里,可能有朋友就纳闷了,明明那么多保障责任,怎么就剩下这么几个?接下来笔者一一分析。

 

1.不可拆解的轻症。首先,需要明白一个概念,重疾新规之后的“轻症”和新规之前的“轻症”是不同的概念。新规之后,轻症指的就是轻度疾病或中度疾病,或者说,只要没有达到重疾的理赔标准,都统称轻症。换句话说,现在的轻症,泛指轻度疾病或中度疾病

回到正题,有为1号中轻度疾病和中度疾病是不可拆分的,二者是捆绑在一起的。与此同时,顺便还捆上了个癌症定期保险,也就是【恶性肿瘤–重度额外给付保险金】,只保前20年,可以认为基本无卵用。

 

2.完善后的癌症二次。在之前关于妈咪保贝的两篇文章(《妈咪保贝新生版——诚意不足的升级》和《妈咪保贝新生版的深度量化分析》)中,笔者指出,妈咪保贝的癌症二次赔付条款存在重大设计缺陷,同时也断定未来复星联合会在癌症二次赔付条款的升级上做文章。这不,有为1号就把这个预判给了结了。

升级完善后的癌症二次条款,不再存在设计结构缺陷。首发重疾是癌症的,间隔3年后还处于癌症状态(复发、新发、转移、持续),赔;首发重疾不是癌症的,180天后患癌症,赔。具体条款如图所示。

当前市场最便宜的重疾险

 

3.取消身故赔保费。复星联合以往设计重疾险身故责任时,通常是将身故责任设置为赔保费或者赔保额,二者任选其一。这次有为1号对身故责任的设计,直接取消身故赔保费的设计结构。

 

4.保费豁免依旧。对于豁免,被保人豁免都是自带的,无需多言。关于投保人豁免,也没必要讨论,详见《认知重构(十三)——欺人太甚的投保人豁免》。

 

 

三、复星联合有为1号费率分析

 

1.最便宜的裸重疾费率。由于是裸重疾形态,因而有为1号有着目前整个市场最便宜的重疾费率。有为1号的各项责任(50万保额)的费率如图所示,需者自取。

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当然,有为1号与其他产品的费率(50万保额,基础责任)横向对比如下所示。可以看到,有为1号有着全市场最低费率的基础责任。

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在此,我们将市场上最便宜的几个产品拎出来看下,大家自行感受下即可,如下图所示。

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2.昂贵的癌症二次。有为1号虽然将癌症二次赔付的条款做了完善,但是并不是进行选择的充分理由。完善后的癌症二次赔付,整体的费率较为昂贵。就目前来看,信泰在癌症二次赔付上的定价依然是市场无敌的存在(详见《重疾险的形态迭代——如意金葫芦》)

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3.不便宜的中轻症。有为1号的中轻症整体而言偏贵。当然,目前市场上的重疾险将中轻症分离的较少,譬如百年康惠保2.0。可以明显看到,有为1号的中轻症费率高得多的多。

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4.还可以的身故费率。有为1号的身故费率,在各个产品里边还可以,属于前茅之列。当然,老读者都知道,笔者对身故责任的态度,此处也就不展开了,也不贴图了。

 

 

四、复星联合有为1号真正的用法

 

当然,有为1号虽然全年龄段的费率都很低,但是并不适合儿童。其投保规则是5岁以内的儿童只能最高投保30万。即便不考虑保额限制的因素,有为1号依然不是儿童的首选。因为妈咪保贝依然比其更好。

 

妈咪保贝自带了中轻疾的赔付,同时还包含少儿特疾和罕见疾病,而费率却仅仅比有为1号的裸重疾形态贵了10%的费率。从费率精算的角度来讲,有为1号依然不及妈咪保贝。

 

有为1号最佳的用法就是成人裸重疾,其余附加责任一个都不选。对于成人而言,有为1号是提高保额的最佳产品,极致费率的典型。另外,对于实在看中身故责任的消费者,如果非要选身故,有为1号的身故责任的费率还可以,吊打其他储蓄型重疾险是没有任何悬念的。

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