超级玛丽2020到底怎么样?医生的回答给了我购买的建议-够官方

国富「嘉和保」,男人重疾险的好选择

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超级玛丽2020的测评,几天前我拿到了产品资料,主要保障确实很棒。

但是条款中关于“良性肿瘤”的定义,尤其是免责条款中的一系列规定,让我隐隐有些不安。

本着为读者负责的想法,这几天我恶补了一些良性肿瘤的知识,并且咨询了三位肿瘤方面的权威医生,才真正了解到所谓“市场首创良性肿瘤理赔”的真实含金量。

这个功能恐怕没有某些营销号吹的那么神!但是也绝对不弱

这篇文章具体分为四个部分:

1、超级玛丽2020版的基础保障解析;

2、良性肿瘤理赔,不完美,但有意义;

3、超级玛丽2020中癌症赔付的大坑,和泰人寿的运营考试;

4、和泰超级玛丽2020和当下热门重疾险对比;

我尽量写的通俗一些,希望给想了解这款产品的朋友一个专业客观的分析。

 一、超级玛丽2020版的基础保障解析;

超级玛丽2020版对标的产品,是目前市场上最热门的康惠保2020版。

看得出来,它很想成为新的消费型重疾险霸主。

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两款产品在产品结构、疾病种类、产品定价方面,均是目前的极致配比。

超级玛丽2020版的基础保障如下:

  • 110种重疾赔一次,前15年得重疾,额外理赔50%的保额,也就是买50万赔75万;

  • 25种中症赔2次,第一次赔保额的50%,第二次赔60%;

  • 50种轻症赔3次,第一次赔保额的30%,第二次赔45%、第三次赔55%。

最长缴费期限可以达到70岁,相比于其他产品,能够拥有更长的缴费期限,降低每一年的保费压力。

高发重疾的保障病种、理赔条件,所有重疾险都一样;高发轻症方面,超级玛丽2020版也是覆盖全面,没有缺失:

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两款产品的区别非常细微。

超级玛丽的优势是,疾病种类更多,但多的并不是高发疾病,所以含金量有限;重疾理赔比例更高,前15年出险,都能额外理赔50%,而康惠保只有前10年出险,才多赔50%;11到15年出险,只多赔35%;成年男性保终身,价格比康惠保更便宜。

康惠保2020版的优势是,轻症、中症首次赔付比例更高,成年女性价格更便宜。

但这些细微差别,并不足以造成产品较大的区别。

如果非要计较的话,在只购买重疾、轻症、中症保障的情况下,成年男性可以选择超级玛丽2020,女性可以考虑康惠保2020。

 二、超级玛丽2020良性肿瘤理赔,不完美中的进步

超级玛丽2020有一项可选责任,叫做“特定良性肿瘤保障”,被包装成了产品的主要卖点。

意思是你可以选择每年多付大约5%的保费,如果将来得了特定的良性肿瘤,保险公司会赔给你10%的保额,号称“拉低了重疾险的理赔门槛”。

但是看到这项责任的时候,我本能的有些怀疑。

因为多年的核保经验告诉我,良性肿瘤非常高发,乳腺囊肿、肝血管瘤、脂肪瘤等都算是良性肿瘤,如果连这都能赔,保险公司不担心会赔穿,或者遭遇大规模骗保吗?

毕竟良性肿瘤不危及生命,熬过3个月的等待期并不难,道德风险太高。

翻开条款,果然理赔条件设置了各种各样的限制:

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1、必须是特定部位的良性肿瘤才可以。

包括脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。

2、“囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤”这四种形态,不予理赔;

3、“组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术”这六种治疗方法,不予理赔。

分析完种种限制之后,我产生了三个疑问:

1、条款规定的这些部位,真的是良性囊肿高发的部位吗?

2、它规定不予理赔的四种形态,在真实治疗中属于高发情况吗?去除掉这些之后,还有其他容易理赔的情况吗?

3、目前常见的治疗方式是哪些?他去除的治疗方式会不会很常用?

抱着这些疑问,我翻了两天资料,结果发现医学知识还是有壁垒的,临时抱佛脚实在行不通。

所幸最后找到了三位肿瘤方面的主治医师,均来自于三甲医院肿瘤科,有10年以上的一线从业经验。

这里话外吐槽一句:医生只懂病,不管价,谁都能设计出全赔的产品,但那不一定是好商品。商品的属性就决定了他必须要有所限制设定某个范围,就如同自助餐虽然自由但是你既不能随意浪费,也不能打包带走,更不能换人进去吃饱一样。价格和责任需要对等,这是对所有人的公平。

回复是一些简单的良性肿瘤,存在当天住院当天出院的情况,要赔付还是需要注意满足住院条件。

那么总结医生的观点就是:

1、条款中所罗列的部位,并未包括所有的良性肿瘤高发部位;

2、不予理赔的四种形态,相对来说还是比较高发的;

3、不予理赔的治疗方法,都是一些常见的检测手术,常见的手术切除法还是理赔的;

4、如果你做的是简单的良性肿瘤切除,并未住院,需要注意理赔条件。

这样总结下来之后,不知大家有何感想?

保险公司的种种限制我可以理解,确实比较高发,也存在道德风险。

但是站在投保人的角度来看,我兴冲冲买了保障,结果到时候理赔的时候各种限制,还是难免有落差的。

 

三、超级玛丽2020的大坑:癌症二次赔中的条款漏洞,和泰人寿的处理方案

所谓“癌症二次理赔”,指的是患癌后只要生存达到一定年限,如果到时候还是带癌状态,可以拿到第二笔理赔。

随着癌症患者的生存率越来越高,加上癌症确实存在转移、复发的可能性,所以这个功能如今很受欢迎。

超级玛丽2020版也紧跟潮流,推出了癌症二次理赔的功能:

1、首次得的重疾是癌症,只要间隔满3年,确诊再次患有癌症,则赔付120%的保额;

2、首次得的重疾不是癌症,只要间隔满1年,确诊初次患有癌症,赔付120%的保额。

本来挺实用的一个功能,癌症二次赔的比例还比康惠保2020版高,结果条款中有个漏洞:

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第一次得了癌症之后,如果没满三年再次得癌症,不仅不理赔,还要解除合同!

不赔就算了,怎么还要解除合同呢?未免太霸道了。

好在和泰人寿反应够快,发现问题后第一时间发文,承诺说条款会修改,变更为间隔未满3年,虽然不理赔,但也不会解除合同。

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也就是和其他产品的癌症二次赔保持一致。缺点lose~

预计11月份重新完成产品备案,到时候不仅会给新用户同样的待遇,也会给老用户重新发条款,一视同仁。

 

四、和泰超级玛丽2020对比当下消费型重疾险购买

超级玛丽2020

快速给大家上结论:

如果极致性价比:购买昆仑健康保2.0

昆仑健康保2.0最便宜,对高发中症、轻症保障非常全面,轻症保额也很高。

如果追求高保额:康惠保2020、购买超级玛丽2020

百年康惠保2020保单前10年重疾即可额外赔50%,保单前11-15年额外赔35%,轻症中症的保额也很高。

超级玛丽2020重疾险各方面保额也表现的不错,对比康惠保2020,更推荐超级玛丽2020,毕竟康惠保2020如果选择保至70岁,一定要捆绑身故责任,比较坑。

如果追求恶性肿瘤保障:购买超级玛丽2020

超级玛丽2020重疾险癌症可赔付120%保额,除此之外还包含特定良性肿瘤保障,对肿瘤类疾病保障全面。

和泰人寿超级玛丽2020哪里买

购买众安个人意外险

对于投保人来说,没有所谓的“正确答案”,或者说买哪个都不会吃亏。

这恰好是一个契机,让我们重新审视自己对于保障更加个性化、私人化的需求。

百花争艳,总好过一枝独秀。和泰人寿超级玛丽2020,有温度,共前行

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