和泰超级玛丽2020pro,保良性肿瘤那个出来升级了~

每周保险小课堂:教你选择正确的保险缴费方式!

通过“每周问答”这个小栏目,提供更多专业的保险知识给有需要的朋友,并且通过长期问题积累,方便朋友们去解答客户的各类保险疑惑。 海豚保每一期都讲一个专题的内容,本期的专题内容是“选择适合自己的保险缴费方式”  每周保险小课堂  某客户 选择不同的保险缴费方式有关…

 

“听说你们搞癌症研究的?
“嗯,,,”
“你说这玩意,它能根治么?
“不好说,不过保守估计,全球有三千多万患者带癌生存,国内怎么也有好几百万吧。
“那一定很花钱吧?
“…”
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如果不是当年在肿瘤科采集样本,估计也不会误打误撞嗑保险条款。
买保险不看条款,或者看不懂条款已经成为一个普遍现象,毕竟隔行如隔山,一打开就想关上。
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可是不符合条款又拿不到赔偿,保险就这样一次次陷入行业信任危机。
典型的事件是2005年友邦的“重疾门”,一名医生发现保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。
“这些条款,要是符合了,就基本没救了,不可能在活着的时候领到赔偿金”,也就是被消费者诟病的“保死不保生”
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随后,监管部门启动紧急预案,由中国医师协会参与定义二十五种高发重大疾病条款。
在此基础上,各家公司逐渐把重疾病种扩展到45种、60种、80种,甚至120多种。
即便如此,保险产品仍然存在“条款苛刻”、“理赔要求太高”的困境。
特别是随着医学水平的发展,很多重大疾病已经可以在早期阶段得到干预,幸好降低理赔门槛的轻症重疾概念也随之而来。
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虽然轻症早已不是什么新鲜事,现在不少公司已经开始陆续推出中症、前症,甚至后症。
但由于轻症条款并不受统一规定,曾经某大型保险公司的产品里一度缺乏多种高发轻症。
不少业务员坚持洗地:这些轻症没有意义、不重要、骗人的,那也就只能交给市场来教育了。
嗯,,,虽然好像也没有教育成功。
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常见的高发轻症比如:严重心肌梗塞早期阶段所对应的不典型心梗、心脏搭桥术对应的介入术;
脑中风严重后遗症对应的轻微后遗症,或者不要求后遗症等等。
诶,我知道,那重疾理赔率最高的恶性肿瘤对应的轻症就是良性肿瘤咯。
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emmmm,抱歉,恶性肿瘤对应的是极早期恶性病变,并不是良性肿瘤。
极早期恶性病变和恶性肿瘤一样,都是恶性细胞不受控制的增长。
符合WHO《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴:
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所不同的是,类似原位癌、或者Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病等情况对身体的危害十分小。
比如原位癌,是恶性细胞还停留在细胞突变的局部组织,并未突破基底膜。
无论是治疗费用,还是术后影响都很小,不构成重疾的定义原则。
因此,极早期的恶性病变按轻症比例赔付。
对于突破基底膜的恶性肿瘤,则极其容易随着血管、淋巴系统逃窜至其他器官,则存在复发、新发、持续、转移的风险。
这也是癌症治疗复杂性的最大原因之一。
而良性肿瘤虽然和恶性肿瘤具有一定的相似性,毕竟大家都叫肿瘤。
但良性肿瘤大多生长缓慢,不抢夺其他组织器官的营养,也不会到处乱跑。
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So,良性肿瘤通常不在重大疾病的保障范围。
但凡事也有例外,比如生长在脑部的良性肿瘤。
如果放任不管的话,肿瘤持续增大,在原本就不大的颅脑空间里挤压其他脑组织,同样也会带来生命危险。
而且开颅手术的风险又极高,因此,需要开颅手术的良性脑肿瘤仍然符合重疾赔付的条款。
同时,较为轻微的脑垂体瘤、脑动脉瘤等也成为与之对应的轻症。
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除此之外,其他部位的良性肿瘤确实有不少放任不管的案例。
曾经有患者的良性肿瘤长了20多斤,也不怎么威胁生命。
但同样的,随着良性肿瘤的持续生长,一旦开始影响周围器官的正常功能,甚至有恶化的倾向,外科医生还是会建议割了吧。
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但是割了又不符合条款,拿不到保险赔偿,你说气人不气人?
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万万没想到,和泰超级玛丽2020Pro居然敢跳出来:我们赔!
针对肝肾、肠胃、食道等14种特定器官的良性肿瘤,如需住院手术,能够获赔10%保额。
当然,如果条款能开放针对门诊手术也赔就更好了。
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其它方面的保障也不遑多让:
110种重症,赔付1次,若被保人不超过40岁,前15年额外提供50%的保障;
25种中症,赔付2次,分别为50%、60%保额,不分组,无间隔期;
50种轻症,赔付3次,分别为30%、45%、55%保额,不分组,无间隔期,并支持不同器官原位癌2次赔付;
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特色方面:
可选附加恶性肿瘤二次赔付责任:
在首次癌症赔付满1年后(多数产品要求满3年),若出现新发恶性肿瘤,再次提供120%赔付;
在首次癌症赔付满3年后,若存在复发、转移、持续,再次提供120%赔付;
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在首次癌症以外的重疾赔付满180天后(多数产品要求满1年),若发生恶性肿瘤,提供120%赔付。
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可选附加恶性肿瘤转移提前赔付责任:
在首次癌症赔付满1年后,若出现转移,提前赔付30%,缓解经济压力;满3年后,再次赔付剩余90%。
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费用方面,以30周岁人群购买50万保额为例,选择保障终身,30年缴费,并附加良性肿瘤手术金:
每年保费男性5475元(不含身故)、7965元(含身故);女性5180元(不含身故)、7065元(含身故)。
如果再选上恶性肿瘤二次赔付,以及恶性肿瘤转移提前赔付:
每年保费男性6315元(不含身故)、8875元(含身故);女性6410元(不含身故)、8350元(含身故)。
因此,若是作为不含身故责任的纯重疾保险,在费用上较为便宜,非常适合预算紧张的消费者。
如果关心恶性肿瘤方面的保障,和泰超级玛丽2020Pro不失为一款不错的产品。

 

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