信泰超级玛丽2020max | 一款高性价比的终身重疾险,没白等

『华贵大麦2020定期寿险』,地板价寿险的迭代更新——产品测评

 前段时间,号称刷新定寿地板价的华贵大麦2.0定期寿险,从2019年11月7号上线,到11月12号24点全网下架,掰着手指头数了数,在线的时间不足一周。新年到,华贵再次升级自己的拳头产品,保留了大麦2.0定寿的优势保障责任——能够定期寿险转换和终身寿险转换的华…

过去几个月,保障型重疾险,不管是保至70岁、80岁,还是终身,性价比之王变换非常快,但都以中小保险公司为主。像《和泰人寿安康无忧超级玛丽2020》、《三峡人寿福爱相随达尔文2号到国富人寿国富安康(嘉和保)》等,有个共同点,都是成立不久的保险公司。

 

最近我们看到有一款性价比非常不错的保险产品,是由信泰人寿(成立于2007年)开发的——信泰及时雨超级玛丽2020Max重大疾病保险今天就来聊聊这个高性价比产品。

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产品特征

首先,我们来分析下这款重疾险的产品特征:

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  • 重疾责任:60岁前确诊,额外给付50%保额:目前,很多长期重疾险,都是这种形态,在保单前X年或者Y岁以前有额外一笔保障,本质上是加了一个定期的重疾险。

    产品含110种重大疾病责任,数量确实变多了,但在现有疾病框架下,数量已经不是核心的影响因素了。重疾给付1次,但可以附加特定重疾额外给付,包括恶性肿瘤3年复发责任;急性心梗和搭桥术3年复发责任;以及类似2次重疾给付的责任。

  • 3次轻症45%,2次中症50%:目前,多次轻症或者多次中症,是很多产品的标配,而且轻症或中症会增加后续的保额。该产品保50种轻症,最高赔付3次,25种中症,最高赔付2次。

  • 特定重疾额外给付责任:如果你有看到条款的话,这个责任会把人绕晕,有着非常复杂的逻辑关系,我们截个图给大家看下,此项责任的描述多达1000多字,用了满满一页A4页面,这对用户来说,是非常不友好的

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鉴于文字读起来非常拗口,反复阅读后逻辑关系还是很复杂,我们把责任归纳下就是:
  1. 恶性肿瘤3年额外给付1.2倍保额;

  2. 急性心梗和搭桥3年额外给付1.2倍保额;

  3. 分组重疾最高2次给付责任(分为癌症、急性心梗和其他三组),第二次重疾额外给付1.2倍保额;

  4. 重疾豁免续期保费。

  • 投保人重疾轻症身故全残豁免保费:如果投保人和被保险人不是同一个人,那么如果投保人已有足够的保障,那么可选可不选;如果投保人没有足够的保障,那么建议勾选此项责任。

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终身重疾定量分析

由于信泰及时雨超级玛丽2020Max目前只能选择保终身,所以我们主要考察市场上的终身重疾。
 
进入比价系统,参数配置如下:年龄30岁,保终身,交30年,身故责任:不限其他默认,点击比价得到如下所示产品比价结果。
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们可以看到:最新上市的《信泰及时雨超级玛丽2020Max》性价比高居行业榜首,超过了前期我们提到的《三峡福爱相随达尔文2号》、《和泰安康无忧超级玛丽2020》、《国富人寿国富安康嘉和保重疾险》、《百年超惠保(康惠保2020)》等产品。
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几款重疾定性对比

基于前文的定量对比结果,我们来看看几款热门重疾险的定性对比。如果有对定性对比分析感兴趣的朋友,可以进入比价系统,找到该产品,选择加入PK,那么就可以对不同产品进行定性对比了。
  • 三峡福爱相随达尔文2号
  • 和泰安康无忧超级玛丽2020
  • 国富人寿国富安康嘉和保重疾险
  • 百年超惠保(康惠保2020)
  • 信泰及时雨超级玛丽2020Max
关于定性分析,我们的建议是用来对细节做出更多的分析,但是保险产品,建议定量为主,结合定性一起看。
健康告知

 
其实消费者还是非常关心各产品的健康告知的。
 
B值比价系统中有每款产品详情,具体细节大家可以基于自己的情况,点进去查看。顺便补充,这几个产品都具备智能核保的功能
 
保障内容的对比

为对比简单,我们仅以核心保障为对比对象,对附加责任,比如附加恶性肿瘤二次给付、附加特定重疾等暂未纳入考察。感兴趣的可以进入比价系统查看。

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*To70表示保至70周岁,WL表示终身
  • 从保障责任上看,以上五个产品,核心保障的重疾、中症、轻症都较为接近其中超级玛丽2020Max和达尔文2号在60周岁前额外给付50%,比其他三个产品要多。

  • 从轻症保障看,超级玛丽2020Max额外给付45%,较其他略高,轻症给付次数均是3次。

  • 从中症保障看,额外给付介于50%-60%之间,差别不大。

保险公司对比

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信泰人寿成立于2007年,较百年人寿还早两年,而其他三家公司均是成立于2017年的新公司。省级分支机构数量上,信泰和百年一样也是遍布全国。
保费对比

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如果看核心保障,信泰及时雨的性价比目前占据终身重疾榜首位置,30岁男性B值、30岁女性B值均高于同类产品。
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精算师有话说

  • 一点提醒

虽然现在重疾险的价格越打越低,但是在风控上也是日趋严格,甚至较多的引用了第三方的风控数据,而想要风控必须需要用户输入足够的数据,很有可能当你过了健康告知,填完信息的时候,最后来一句,风控不能通过,造成非常差的用户体验典型的如下图所示:
 

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抑或是:

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所以,还得有点心理准备,以免最后信息都填完了,风控却没过。
综合各方面因素,我们的结论是:信泰及时雨超级玛丽2020Max是一款兼具性价比和公司大小的产品
  • 如果你是健康体,进入比价系统,第一个产品,如果无特殊原因,一般都是我们首先推荐的产品。

  • 如果你是非标准体,那么可以看看能不能进入智能核保;如果再不行,那么递交在线人工核保,或者找个线下销售的保险经纪人,让他们给你递交核保材料,让多家保险公司给核保结论。

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