长期护理保险,失能人群最后的保障

一、正在“跑步”进入老龄化的中国

根据国家统计局统计数据,截至2018年底,我国60周岁及以上人口约2.49亿,占总人口的17.9%;65周岁及以上人口为1.67亿人,占总人口的比重为11.9%。

60岁以后,各种疾病都到了高发的阶段。据统计,我国患慢性病的老年人是1.5亿,占老年人总数的65%。其中,需要护理的失能老人、半失能老年人近4千万,完全失能老人近1千万左右,长期护理已成为日益严峻的社会问题。除了重大疾病保险,配置养老和失能保险成为新的需求

长期护理保险

有一个新闻节目专门做过一期老年人护理的专题,采访了一位50多岁的女士,她父亲患有老年痴呆, 已在敬老院住了7年, 每月床位费2000元, 饭费900元, 基本护理费1900元, 再加上额外护理, 基本每月需要5000至6000元。

“老父亲身边离不开人, 但我们子女年纪也大了,实在没精力日夜照顾, 只能让他住在养老院, 我们定期来看一下。”

这就是当下大部分家庭照顾失能老人的现状。到2050年,我国的老龄化程度将达到的抚养比预计为1∶2.8,即1个成年子女要赡养3位老人,这对于子女的压力不言而喻。

长期护理保险

二、长期护理有着庞大的市场需求,但高昂的费用,对于家庭而言也是另外的一种压力。

面对沉重的陪护压力,把失能老人送进专业护理机构,或者聘请专业护工上门服务,正成为一种“必然”的选择。

目前照护轻度或者中度失能老人, 市场价格在每月3000元到5000元不等,重度失能老人的护理费动辄上万元。 而2018年北京市退休人员基本养老金月平均水平也才近4000元左右。因此,对于大部分失能老人,长期享受优质的护理服务完全是奢望。理想很“丰满”、现实往往很“骨感”!对于失能人群,旺盛的护理需求和较低的收入水平,形成的强烈的反差。

三、“长期护理保险”已成为国家层面应对“老龄化社会”的一项制度性建设

长期护理保险(Long-term care insurance):

是指对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上某些功能全部或部分丧失,生活无法自理、需要在家中或入住护理机构接受他人长期的康复和护理时所支付的各种费用给予补偿的一种健康保险。

长期护理保险

长期护理保险于20世纪60年代首先在荷兰出现,随后迅速在美国、德国、日本等国实施。

目前,世界上有越来越多国家的保险公司经营着长期护理保险,在德国和日本已将其纳入政府强制保险。

我国社保也早在几年前就开始了“长护险”的尝试,被称为继社保基本“五险”之外的“第六险”。现在全国已经有15个城市在试点。待制度完善后,将向全国推广。

长期护理保险

就像我们有了社保,也要补充商业保险一样,社保的长期护理,即使全面铺开,也只能仅仅解决基础的问题,以重庆市为例:2019年社保筹资标准为12.5元/人·月,在补助金额上,按50元/人·日的标准补助。

 

四、未雨绸缪,高品质的护理生活,必须有商业保险的参与

要想得到高品质的护理生活,商业长期护理险就成为一项必不可少的配置。而在今年之前,市场中几乎没有什么商业长期护理保险可供我们选择。

这个局面在今年9月份被打破了,首款可在线投保的长期护理险产品终于问世了。

长期护理保险

海豚保今天详细的给大家介绍一下这个保险中的“新新人类”。

五、长期护理保险颐享无忧产品规则

保险公司:瑞华健康保险公司

投保年龄:30-65周岁

保障期限:终身

缴费期限:10/15/20/30年

最长累计护理天数:36 / 72 / 108个月

基本保险金日额:300元/天起(可自由设定)

等 待  期:180天

保障责任:

1、长期护理保险金:

被保险人在等待期后,经保险公司指定的鉴定机构或专科医生鉴定确认符合保险合同约定的长期护理状态,且持续至观察期结束(连续90天)仍符合此标准,并通过当前任何医学知识和技术鉴定为不可逆和不可康复的,保险公司按照合同约定的方式承担长期护理保险金责任。

2、长期护理豁免保费

被保险人如果在缴费期间内达到合同约定的护理状态,那么保险公司将豁免后续的各期保险费。

3、疾病身故保险金

被保险人在等待期后因疾病导致身故,则保险公司返还已交保费,保险合同终止。

六、长期护理险产品特色

1、失去六项“日常生活活动能力”中的四项或四项以上的活动能力,即进入“长期护理状态”。

长期护理保险

 

1)穿衣:自己能够穿衣及脱衣

(2)移动:自己从一个房间到另一个房间

(3)行动:自己上下床或上下轮椅

(4)如厕:自己控制进行大小便

(5)进食:自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中

(6)洗澡:自己进行淋浴或盆浴

2、护理方式可自由选择,但赔付比例不同。

如果选择在保险公司网络内的护理机构,可享受保险公司直付服务。

长期护理保险

长期护理保险同类产品对比

人保健康也有一款长期护理产品,名字叫【美好生活个人长期护理保险】我们来比较一下:

长期护理保险

功能分析:

1、【美好生活】的保障功能更为充足一些,一次性给10个月的关爱金;患重疾可豁免保费,最长领取可达30年

2、【颐享无忧】从开始领取护理金的第二年,按照5%复利增加保额,也是一个很赞的设计。

3、在身故责任方面,【颐享无忧】有个小Bug,只有疾病身故才返还保费,如果是意外身故,只能退现金价值。

性价比分析:

这两款产品的基本保额,一个是按月算,一个是按日算,为了便于比较,我把【美好生活】按照15000元/月,最大领取360个月,【颐享无忧】按照500元/天,最大领取108个月测算。

测算举例:30岁/30年缴费/护理费标准为每月15000元

长期护理保险

分析:两个产品各有千秋,

1、【美好生活】领取的时间长,最长可达30年;【颐享无忧】领取的时间短,最长才9年。

2、同样的护理金额下,颐享无忧的保费便宜很多

3、虽然“美好生活”总的最大可领取护理额,比“颐享无忧”高很多,但是用各自的最大领取金额 ÷ 总保费,得出的最大回报率,相差并不大。

因此,在360个月:108个月的领取时间情况下,肯定是时间短的【颐享无忧】性价比更高

长期护理保险

长期护理保险总结

长期护理保险,在保险业内公认为具有广阔的发展前景,将会是健康险的下一个增长点,主要原因有两点:

1、中国正在加快进入老龄化社会,持续增长的老年病患人群,将促使长期护理的市场需求快速增长;

2、随着人力成本及护理专业化程度的不断提高,护理成本将逐渐成为继“医疗支出”之外,另一大“健康支出”,甚至会赶超医疗成本,现有的重疾、医疗保险产品将满足不了长期护理的需求;

瑞华颐享无忧】作为我国首个可在线投保的长期护理保险,在产品设计上突出了性价比,把费率价格,拉到了大众可接受的程度。

30岁的男性、30年缴费、领取108个月的情况下,每月9000元的护理保额,每年的保费也就2341元。总缴费7万,最大护理费领取可达119万。

长期护理保险

有了长期护理险,能让我们的晚年生活又多一层保障。有了长期护理险,就像绑定了一部ATM机,可以让失能人群享受到高品质的护理生活。

 

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