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2020年7月,全网性价比最高消费型重疾险,精选产品清单

首发:海豚君
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大家好,我是海豚君,你的脚后跟部保险博主。

 

7月1号啦!

 

重疾险新规实施了吗?甲状腺癌不赔了吗?轻症赔付比例减少了吗?

 

都没有。

 

有些无良的卖保险的啊,不靠坑蒙拐骗真的是没有业务了。

 

发一篇海豚君在2019年的今天,发的一篇文章:今天,我的好多同行都去“看脸”了

 

把日期改改,完全还能用,真是搞笑。

 

谁愿意把自己的保险保障,交到只会“忽悠”客户的人手上呢?

 

能放心吗?

 

希望大家找一个踏踏实实、在保险行业正儿八经好好干的人买保险,而不是找一个连基本的诚信都没有办法保证的人。

 

今天忽悠你投保,未来理赔绝对找不到人。

 

海豚君更新了2020年7月版的“单次赔付型消费型重疾险”,非常适合预算有限的年轻人,和大多数的工薪家庭。

可惜的是,很多消费型的重疾险产品已经下架了消费型的形态,或者即将停售。

 

且买且珍惜啊。

01

 

什么是重疾险?

对于我们每一位成年人来说,重疾险都是必不可少的保障之一。

重疾险,就是发生合同中约定的疾病,达到了理赔的标准,保险公司会直接给一笔钱的保险。

 

重疾险的本质是“收入损失险”,大家可以理解为,重疾险赔付的钱,不是用来“看病”的,而是用来“养病”的。

 

随着医疗水平的不断提高,重疾险已经不再是“治不好”,而是昂贵的治疗费让很多人都觉得“治不起”。

 

很多疾病在治疗之外,还需要进行长期的吃药和康复治疗。

 

而且,发生重疾之后,可能在未来的几年时间里,都没有办法正常的回归工作岗位,获得劳动收入,直接就会影响到收入来源。

 

可生活还是要继续,我们的生活需要钱来维持。

 

重疾险理赔的钱,就是一笔可以让我们自由支配的钱。

 

这笔钱,可以用来支付治病、康复理疗、恢复身体,购买保健品的费用开支,也可以用来给孩子交学费、赡养父母,弥补患病期间暂停收入的经济损失。

 

重疾险非常重要,但也非常难选择。

 

因为重疾险的产品结构是最复杂的,各种保障让人眼花缭乱。

 

买重疾险,一定要理智。

02

在选择重疾险的时候,我们要注意些什么?

海豚君总结了重疾险选择四步走,按照这个顺序,就可以帮助大家快速的梳理出正确的重疾险选择思路。

 

第一步:确定预算

 

在寿险、重疾险、意外险、医疗险这四个险种里,重疾险是最贵的。

 

在很多小伙伴的印象里,重疾险动辄就大几千、上万块,“保险是有钱的人才买的东西”。

 

海豚君的邻居,一家三口,每个人都只有30万的重疾保额,再加上医疗险、意外险,一年保费竟然近3万!

 

夫妻二人每年交保费的时候都非常难受,都是普通工薪阶层,家庭年收入也就12万左右,四分之一的收入都给了保险公司,保费压力实在太大,难以承受。

 

其实,我们在购买保险时,所有的保费支出,最好不要超过年收入的15%。

 

买保险不是生活的全部,家里的车贷、房贷,孩子上学的学费,老人养老的钱,以及一家人的吃喝拉撒日常开销,到处都需要钱。

 

保费过高,就很容易给家庭造成较大的经济压力。

 

如果预算有限,海豚君建议,可以考虑一下消费型重疾险产品。

 

不同于带身故保障的返本型重疾险,消费型重疾险因为没有身故保障,保费更便宜,杠杆更高一些。

 

对于30岁的男性来说,如果是选择消费型的重疾险,50万保额,30年缴费保终身的话,一年保费5000块钱左右就可以搞定了。

 

如果罹患了重大疾病,保险公司直接赔50万;如果一辈子健健康康,通过退保的形式,也是可以拿回现金价值的。

 

第二步:确定保额

 

买保险就是买保额,这是海豚君一直跟大家强调的。

 

因为保额太低的话,在发生重大疾病的时候,起不到作用。

 

风险到来时,能拿到手里多少钱,才是实实在在的。

 

大家在规划重疾保额时,建议保额覆盖3-5年的年收入。

 

这样,万一真的是发生了重大疾病,还可以安心在家养病,不需要拖着病体出去上班赚钱,更不至于让整个家庭的经济都“一病回到解放前”。

 

另外,重疾险的配置,也不是一蹴而就的,随着我们年收入的增长,以及家庭责任的变化,都是可以再进行补充的。

 

重疾险是可以叠加赔付的,不同产品之间的理赔互不影响。

 

哪怕买了10份重疾险,重疾出险理赔的时候,也是只要符合各自的理赔条件,就各赔各的。

 

第三步,确定保障

 

重疾险不是什么病都可以理赔的,只有合同中有的病种,并且达到了保险公司的理赔标准,重疾险才可以赔付。

 

因此,买重疾险,病种肯定是越多越好、越全面越好。

在重疾病种方面,银保监会统一规定有25种重大疾病,占到了重疾险赔付的95%以上。

 

2020年7月,全网性价比最高消费型重疾险,精选产品清单

 

所以,一款重疾险是保障100种重疾,还是保障50种重疾,本质区别并不大。

 

病种上的具体区别,主要还是体现在“中症”和“轻症”上面。

 

因为老有人吐槽重疾“保死不保生”,所以保险公司设计了轻症、中症。

“轻症”,顾名思义,就是比重疾要轻的疾病。

 

比如说“原位癌”,就是癌细胞没有浸润或者转移,治愈率也比较高,就是属于轻症,而不是重疾。

 

“中症”,则是介于轻症和重疾之间的疾病,提高了轻症的赔付比例。

 

现在还有的产品,创新的加入了“前症”,是一些比“轻症”更轻的疾病,如癌前病变等等,更进一步的降低了重疾险的理赔门槛。

正是“前症”、“轻症”、“中症”的存在,才让重疾险变的更加的“好赔”,它们对疾病的医学定义更宽松,能让我们在重疾早期就先拿到一笔钱,可以更积极、更安心的接受治疗。

 

可是,在目前的重疾险产品里,“前症”、“轻症”、“中症”并没有统一的标准,都是各家保险公司自行定义的。

 

病种的设计,全凭保险公司良心。

我们就尽量挑覆盖高发疾病多的,理赔宽松的。
 
第四步,确定附加

随着市场竞争越来越激烈,很多产品开始在保障责任走差异化路线。

 

目前最常见的,就是“癌症二次赔”、“心血管二次赔”和“其他特色保障”

 

花路走的越来越洋气了~

 
“癌症二次赔”:
 
癌症是重疾险里理赔最多的疾病。
 
根据平安人寿2019年的理赔年报,重大疾病理赔中,仅癌症一项就占到了67.5%。
 
癌症二次赔的意思就是说,得了癌症,在进行了一次重疾理赔之后,如果几年后癌症新发、复发、持续或转移,还能再赔一次。
 
“癌症二次赔”这个功能非常的实用。
 
毕竟,随着现代医学水平的进步,癌症已经不再是令人闻风丧胆的“不治之症”。配合良好的治疗,癌症患者的生存率、生存时间都在逐渐提升。
 
只是,癌症的复发率也很高,在这种情况下,癌症的二次赔付保障,是非常有用的。
 
“癌症二次赔”的保障,大家记得两点就可以了:间隔期越短越好、赔付比例越高越好。
 
“心血管二次赔”:

心血管二次赔的意思是,如果得了心血管疾病,比如心梗,在1年之后,心梗又复发了,它可以再赔一笔钱。

 

根据保险公司的理赔报告,重疾里,理赔最多的,第一是癌症,第二就是脑中风、急性心梗这样的心血管病了。

 

而且呢,像脑中风、急性心梗这些心血管疾病,比较让人担心的是,如果同一根或其他血管又堵上了,就很容易复发。

 

就比如说非常常见的心梗,如果术后不能很好地控制血脂,再发作的概率有10%-20%。

 

有心血管家族史,或是IT、金融、医生等长期高压行业的朋友,心血管病发生概率也会高于一般人,大家可以根据自己的实际情况选择这一项保障。

 

在保费合理的情况下,心血管重疾二次赔是一个不错的加分项。

“其他特色保障”: 

像“男女特定疾病”、“重疾医疗津贴”等等保障,就属于“其他特色保障”的范围。

 

属于锦上添花的保障,不是刚需内容。

 

如果保费不贵,加一份保障也是很好的;但如果保费高出太多,就不是很有必要了,因为这些对于基本保障是没有影响的。

 

 

总而言之,挑选重疾险,一共分四步走:

 

第一步:确定预算,保费支出最好不超过年收入的15%

 

第二步:确定保额,至少要覆盖掉3-5年的年收入

 

第三步,确定保障,重点关注轻症、中症的疾病病种

 

第四步,确定附加,基础保障之外的部分视情况选择

 

03

 

挑来挑去,海豚君选出了目前性价比最高的、10款单次赔付型重疾险。

(1)追求重疾保障力度:达尔文3号&超级玛丽3号max

 

要说60岁前重疾赔付比例最高,可以赔付180%的达尔文3号与超级玛丽3号max绝对是当之无愧的Top2。

 

超级玛丽3号Max的中症、轻症保障,在60岁前可以额外赔付15%和10%的基本保额。

 

达尔文3号有第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入术/微创冠状动脉搭桥45%赔付,打破了心脑血管的轻症“隐形分组”;第二次中度脑中风则可以赔付60%的基本保额。

 

 

(2)追求极致性价比:康惠保2.0和超级玛丽2号max

 

康惠保2.0含有独家的“前症”保障责任,并且前症可以豁免后续保费。

 

超级玛丽2号Max不同部位的原位癌,可以额外赔付一次45%的保额。

 

康惠保2.0和超级玛丽2号Max还有“癌症二次赔”和“心脑血管二次赔”的责任。

 

两款产品的费率都极优,非常的友好。

 

 

(3)追求全面保障:康惠保2.0

 

有“前症”保障,不仅能赔15%的基本保额,还能豁免保费;

 

轻症40%起赔,最多赔50%;中症每次赔60%;

 

60岁(不含)前罹患重疾,额外赔60%基本保额;

 

自带的“癌症二次赔、与附加的“心血管二次赔”,也都是非常优秀的保障。

 

 

 

(4)追求“癌症二次赔”、:达尔文3号&超级玛丽3号max

 

仅3年的间隔期、150%的“癌症二次赔”付比例,相当给力

 

首次确诊非恶性肿瘤,间隔期180天后确诊恶性肿瘤,赔付150%基本保额;

 

首次确诊恶性肿瘤,间隔期3年后,恶性肿瘤新发、复发、持续、转移,赔付150%基本保额。

 

 

 

(5)追求“心血管疾病二次赔”:康惠保2.0

 

康惠保2.0在附加“心血管疾病二次赔”的保障后,保费不算是最便宜的,赔付比例也不是最高的,但胜在病种保障充足,共有12种心血管疾病的保障。

 

首次确诊非特定心脑血管重疾,间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾,赔付120%基本保额;

首次确诊特定心脑血管重疾,间隔期1年后,再次确诊该种心血管重疾,赔付120%基本保额。

 

(6)追求基础保障:嘉和保(男)&超级玛丽2号max(女)&康瑞保&健康保

 

综合性价比之选~

 

 

(7)追求保障到70岁的定期保障:达尔文3号&超级玛丽3号max&超级玛丽2号max&康瑞保

 

 

(8)追求保障到80岁的定期保障:康瑞保&健康保2.0

 

 

 

04
 
写到这里,不知道你有没有发现,真的没有“最好的”重疾险产品
重疾险很复杂,要考虑的因素很多,不存在哪一个重疾险,就是“王”
 
从基础保障上说,所有产品看起来都很像,但仔细分析起来,他们又都有各自的定位与优势。
 
2020年7月,全网性价比最高消费型重疾险,精选产品清单
 
没有完美的保险产品,但也不要因噎废食,走到死抠字眼、死抠病种的误区。
 
人会生的病,有3万多种,我们谁也不能准确的预估,自己一定会得条款中的哪一项疾病。
最重要的还是,想要为自己选择一份保障的你,计划了多少的预算,需要那些保障内容。
 
产品再多,也不要被迷了眼,一定要从自己的实际需求出发,结合自己的预算,为自己配置合理、合适的保险保障。
 
保险咨询服务可以联系海豚君(vx:aplussz),关于保险的所有问题,从健康告知到理赔的全部流程,都可以放心的交给我。
 
2020年7月,全网性价比最高消费型重疾险,精选产品清单
 
 
海豚君这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。
 
大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。
 
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔,请第一时间联系海豚君,我们会全程进行协助理赔。
 
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方,都可以随时联系海豚君,vx:aplussz~
 
让专业的寿险规划师,为你做专业的事!
 
谢谢大家对海豚君的信任,每天都爱你~

 

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