2021-复星联合妈咪保贝(新生版)修改了哪些地方-哪里买

妈咪保贝2021版新品上线,大概有哪些变化?

大致来说,保障责任依然比较丰富,将一款儿童重疾险,设计成为了可以自由选择的8个不同计划选项,可以看的出保险公司希望将这个产品的明星效应延续下去的努力。新产品有新增的小特色,不过也舍去了老产品的一些小细节。

妈咪保贝(新生版)产品简况

2021-复星联合妈咪保贝(新生版)速看

【妈咪保贝新生版】重大疾病保险主干责任

(1)110种重疾100%赔付(可选2次赔付,间隔1年);

(2)25种中症2次赔付,每次50%基本保额;

(3)51种轻症3次赔付,每次30%基本保额;

(4)20种少儿特定疾病,最高赔付200%基本保额;(新增血友病和恶性脑瘤,无发病年龄限制);

(5)5种少儿罕见疾病,最高赔付300%基本保额(无发病年龄限制);

(6)身故赔付保费(可选);

(7)身故赔付保额(可选)(18岁前赔付已交保费);

(8)少儿意外医疗1万元、接种意外住院津贴200元/天(可选),0免赔额,保障至25周岁,涵盖门诊和住院,限社保内;

(9)恶性肿瘤再次赔付100%保额(可选,间隔期3年);

(10)可选投保人豁免责任(涵盖身故或重疾、轻中症责任);

(11)附带忠诚权益,可免核保转保康乐一生系列,且无等待期;

妈咪保贝(新生版)产品特点

1、主干责任若附加2次重疾则会受到三同限制。相比较老版没有明确限制三同(新老产品的轻中症都有三同),这会有点遗憾,但也是对重疾责任的一种明确(避免纠纷)——也许是好事。

 

考虑到2020年以来国际大环境风险的不确定性,保险公司设计出这样的结构,想必也是考量了众多方面因素。但,即便是之前强调赔付无三同的各公司产品,能否真正持续实现三同赔付,也需要拭目以待具体个案。

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2、受新政要求的重疾新增三项明确定义:严重慢性呼吸系统衰竭、严重克罗恩病、严重溃炎性结肠炎,和之前没有差别。本身新政也是对大部分保险公司已有疾病进行了再次明确。

 

轻症三项的明确定义:轻度恶性肿瘤、轻度心梗、轻度脑中风后遗症,在之前老版也有疾病覆盖,但其中个别责任理赔条件确实有所放宽(如轻度脑中风不再需要确诊持续180天),利于新老客户(新客户享受新政,老客户同样也会享受新政)。

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3、大家关注的较轻程度甲状腺癌被剔除出重症。虽然甲状腺癌4个分型里发病率占比95%的1期不能再作为重症赔付而作为轻症赔付。但这个对于大多数用户来说,未必是坏事。

 

原本的重症情况改为按照轻症赔付,用户获得保单豁免,后期其他重症或身故责任依然有效。所以这也是我们有时候经常会说的——不同的时期的产品终究是各有千秋,不能一概而论好与不好。

 

而且如果涉及到的仅仅是投保人1期甲癌后的豁免责任呢?同样可能把保障的杠杆进一步放大。所以从这个角度来说,投保带身故责任且附带投保人豁免的一批高保额保单,可能会让保险公司在若干年后的赔付成本骤增。

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4、妈咪新生版里特定疾病增加了两个疾病,严重甲型及乙型血友病和恶性脑瘤。

 

血友病原本在老版里面也是属于重疾范畴的,并且新老定义一致,但只是赔付100%,这次提升后,可赔付200%。而以往在其他友商产品中,有时候也会包括这两项责任保障(如中荷童乐保、新华金色阳光),所以这次覆盖,相当于是打了一个升级包:既弥补了和不同竞品之间的差异,本身又提升了儿童2项重大疾病的风险保障。

 

儿童罕见疾病300%赔付,5项责任没有变化,新老一致。

5、新老病种变动明显。

 

首先是新政28项导致了一部分原有重疾项目的合并。例如老版中自体造血干细胞移植(旧7)和小肠移植(旧30)两项,直接被合并到了新版重大器官移植术和造血干细胞移植术(新4)内;

其次,也有一些老版疾病被删除,如血管性痴呆(旧92)、路易体痴呆(旧94)、人工耳蜗植入术(旧40)等;

第三,也新增了一些疾病项目,如严重强直性脊柱炎(新96)、脊髓内肿瘤(新106)、中度瘫痪(新11);

第四,也调整了老版项目的一些疾病位置。降级情况有:例如将老版中症里早期肝硬化(旧19—新25)、单眼失明(旧21—新10)、角膜移植(旧23—新46)、单耳失聪(旧22—新9)调整为新版轻症。受新政影响,将中度急性心梗(旧13—新2)、中度脑中风后遗症(旧18—新3)合并到了轻症必备的三项里。升级情况有:将老版轻症里的单侧肺脏切除(旧33—新15)、轻度阿尔茨海默(旧37—新17)、轻度脑炎或脑膜炎后遗症(旧36—新16)调整为新版中症;

 

总的来说,各有千秋。有些旧的责任被剔除或降级,必然也会有新的责任被加入或被升级。

6、产品增加了身故赔保费或保额选项,看来充分考虑到了成人后的身故保障。原有的老版身故赔累计保费,终究在成年后的身故保障方面有所薄弱。所以身故赔保额一出,估计会有更多的客户会在妈咪宝贝上投出高保额组合计划、或继续加保保额。

7、意外医疗限社保内用药,这也是有所取舍之后的结果。现在市场众多单独的意外险竞品,都可以做到高人身保障、高医疗保障。但或许在设计新妈咪时,考虑到意外险本身的高理赔率、以及平衡产品保费、加上要设计一个贯穿25年的长期意外险,也很不容易。所以也好理解了:将保障范围只是限制在社保内范围、这样可以鼓励用户在实际理赔的时候,结合社保共担赔付费用、降低保司理赔成本。并且一旦加入意外医疗保障,将来更有可能通过高频率的理赔实现,奠定更为广泛的用户基础。

从这一点来说,妈咪的这个设计,有助于向非北上广深以外的其他新一线城市拓展和销售。北上广深用户,一般不太会出于控制费率的原因,而给孩子使用强制捆绑社保(限制用药范围)的意外险——毕竟额度不高,用起来可能也比较麻烦。在实操当中,也确实有很多公司会提供品质更优、理赔也比较稳定的意外险产品供市场选择。不过妈咪新版的强制捆绑意外险,也确实有利于避免:单一投保意外险最容易出现的一个续保中断问题。业务人员的长期发展,毕竟还是需要持续较高品质保单的支持,但当下生存也非常不易——保单数量大、但件均保费在降低,尤其在每年逐渐累计数百客户保单请情况下,试问:哪个业务员不会提心紧张客户保单断交问题?无论是意外险、医疗险、还是其他保单。万一期间出现风险怎么办?但捆绑类产品确实性价比不容易高,这也确实是目前一个持续存在的矛盾。

 

附加的疫苗住院津贴涵盖一类疫苗和二类疫苗,也及时的覆盖了很多孩子可能会涉及到的新冠疫苗保障,有蹭热点倾向,但常规1、2类疫苗,本身也确实可能会导致儿童接种后产生反应症状(甚至严重反应)。

 

医疗相关的赔付,都会比较微妙。妈咪的这一新组合模式运行如何,我们拭目以待。

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8、产品没有捆绑常规医疗险。不过通过复星联合的乐健一生单独投保,就可以实现的非常好的保障。乐健本身也是一个性价比很适合大众考虑的医疗险,目前0岁孩子,还可以直接投保0免赔额的住院计划,费率也不高。有时遇到合适的客户,我们会直接建议做成重疾+医疗的组合,费率也不贵。即便是在妈咪新生版当中,60万保额附带全部责任,也才4千左右的预算,搭配乐健150万+150万的医疗,预算5千左右,就可以实现很好的保障了。

 

搭配0免赔额的医疗险,其实也很考验业务人员的服务能力。2019年医疗险出来的时候,我就写过一个乐健的评测版,后面也一直是把这样的中端医疗销售作为大众惠民保险来推荐,感兴趣的朋友可以从以前的文章里面检索。

 

9、恶性肿瘤多次赔付责任,也属于当下市场主流产品都有的热点责任——涵盖3年后的新发、复发、转移、持续。

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9、还想多说一点的是。虽然产品本身灵活性提升、保障范围加大(通过内在的组合搭配实现),但有优点的同时,必然也有自身的限制。最大的问题可能就是:核保可能仍然是一如既往的严格(甚至严苛)。例如,我们在同样的时间、帮同一个宝宝投保不同公司的产品,也许某某产品就可以稍微宽松的通过,而妈咪宝贝也许就歉难通过核保。 类似的情况我们遇到的有:卵圆孔未闭合、二三尖瓣轻度返流、新生儿酸中毒等等状况(都有过标准体顺利承保案例),不一而足。

 

所以,也许,保险的因人而异之处主要在于:虽然保险很【普遍】,各家公司都有保障很强的主打产品,但它也非常【特殊】,必须要能够针对不同的客户情况配备不同的保障。

 

不过保险公司的健康严格筛选,也有好处,利于产品的长期稳健经营。只有严格把控、同时设计更方便的结构,鼓励(和吸引)越来越多的健康宝宝投保,才能降低理赔风险,才会让产品的长期管理(服务品质、理赔品质)越来越好。

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