重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

Hi~我是海豚君,一个整天研究保险,琢磨怎么省钱帮你买到合适保险的保险买手。

蚂蚁的瓜还没吃完,今天又出重磅了。

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

重疾新定义在今天由银保监会官网发出。

说实话,我现在是既开心又担心。

开心的是,重疾险的新世代要来了;

担心的是,怕你错过最后上车的机会。

因为,旧定义重疾险明年1月31日就全部下架了。

想想看,最近几个月陆陆续续开始调整下架,光顾着看产品停售了,咱们也算是见证过历史的人了!

眼看双十一,重疾险怎么买可以划算点呢?

01 

每一稿征求意见稿,海豚君都写过分析,靴子落地,虽然急了点,还算符合预期。

不过,就凭甲状腺癌分级赔付和轻症30%限高这两点,海豚君还是站旧定义这一边。

我再来总结一下新旧定义的主要变化:

1)病种数量

旧定义:25种高发重疾统一标准

新定义:28种高发重疾和3种轻症统一标准

2)赔付比例

旧定义:轻症不限赔付比例,现在轻症60岁前最高可赔55%基本保额

新定义:规定的3种轻症,最高赔付比例为30%基本保额

3)癌症赔付

旧定义:甲状腺癌等,不分严重程度,都按重疾赔付

新定义:TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌只赔30%,严重甲状腺癌才赔100%

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

优缺点也说一下。

新定义的优点:

新增3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

引入轻度疾病定义:将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心疾病,按严重程度划分。

完善了一些疾病定义:比如心脏瓣膜手术,原定义必须“实施开胸”,现在只用“实施切开心脏/切开心包”。

这些优点,目前好的重疾险,都包含,看不出区别。比如我推荐过的达尔文3号超级玛丽3号Max等,这些都有。

新定义,我感觉主要是对线下重疾险做优化。

新定义的缺点:

甲状腺癌不再统一按照重疾赔付,而是划分轻重,按照不同比例赔付。

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,作为轻度疾病来赔付。

尤其是甲状腺癌相对高发的女性来说,其实是有一定“损失”的。

旧定义,只要是甲状腺癌,都有100%保额赔付。而新定义,如果是TNM分期为Ⅰ期或者更轻,只能赔付30%保额。

3种规定的高发轻症的赔付比例,不能超过重疾保额的30%。

但是目前重疾险市场中,也有很多保险公司会把轻症的赔付比例设置在40%-50%基本保额。

比如超级玛丽3号Max轻症最高60%保额,而线下的重疾险,轻症大多在20%。

这就相当于老师把班上孩子的成绩搞的平均一些,拖后腿的拉上来,成绩很好的遮一遮锋芒。

新规确定前,没有过多可以解读的地方。

等落地以后,我们做最后的分析。

02 

新定义没落地,旧定义下的产品也不批,眼睁睁地看着重疾险一款、一款、一款地下架,还真有点沧海桑田的感觉。

所以,我还是那个观点:

如果一份重疾险都还没买,先买一份。担心新定义产品更好,现在先买30万保额,之后再加保。

不要想着等新产品出来之后再投保。

因为重疾险是有等待期的,不是投保后就能用的。

一般来说,重疾险的等待期是90天,或180天。

现在投保,等到将来依据新定义设计的重疾险上市后,我们买的重疾险也基本能过等待期。

不论是甲状腺癌、还是轻症赔付比例,都是可观的。

早一天投保,就可以早一步把风险覆盖住。

如果身体有问题,比如有甲状腺结节、甲状腺癌家族史,甲亢、甲减等,还是要尽快投保。

选产品、做方案、保险公司核保……这些都需要时间,投保流程也会长。

想赶在新规之前投保的小伙伴,得把这事儿提上日程了。

一些产品收紧核保的小动作多了起来。

像达尔文3号,前段时间一些疾病还是标体承保,现在甲状腺结节、乳腺结节二级只能除外。

变化来的太快,总是不给任何反应时间。

03 

昨晚睡不着,我想了一晚上,怎么才能治好大家的拖延症呢?

那就整点小福利!

即日起至2020.11.11,零门槛参与投保,重疾险满额就送心愿好礼。

具体的奖品还没想好,不过你可以加海豚君微信,说说想要啥,给我点建议~

不知道买什么?海豚君捋了一下划算点的产品,具体的思路和方案奉上:

一、预算少,看2款定期重疾险

预算有限,花里胡哨的责任,先不去考虑。可以先买保到70岁的重疾险,性价比最高。

不过,因为保定期的纯重疾险,选择本来就不多。加上保70岁的重疾险接连下架,有点青黄不接。

但海豚君层层筛选,还是有2款值得买:

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

瑞泰瑞盈——基础保障,女性性价比最高

这款产品,是真真正正的老产品了。

保障也很纯粹,就保重疾。没有中症,也不能附加癌症二次赔。

优点是作为可选责任的轻症,病种包含的很全面。

而且瑞泰瑞盈健康告知宽松、不问职业和 BMI,70 岁前也能买,给爸妈选也不错。

预算有限的家庭,买它很合适。原因在于它的缴费期限比较特别。

可以保到60岁交到60岁;保到70岁,交到70岁。

最大限度的延长了缴费期限,每一年的缴费压力都会变小。

以30岁男性为例,附加轻症责任,30万保额,保到60岁,交30年,每年的保费只要1314元,女性只要1008元。

价格真香。

如果想保障到70岁,对咱们女性来说瑞泰瑞盈价格优势最明显。

昆仑健康保2.0——保80岁首选

健康保2.0也曾是市面的热门产品。

保障全面,价格也极具优势。

之所以后来“无人问津”,是因为没有重疾额外理赔,以及癌症二次赔的价格贵了些。

但这不代表基础保障不优秀。

即便已经诞生一年多,依然不输新产品,投保条件非常宽松,1-6类职业都能投保。

可选责任种类也非常多,但我不建议选。

比如癌症二次赔、少儿特疾额外赔,成人特疾额外赔,重大疾病额外赔10%等等。

稍微贵了些,同价格档次的也有其他备选。

只买基础的,是最划算的。

1-2级甲状腺结节、乳腺结节的,钢铁战士1号下架后,买健康保2.0都有机会标体/正常承保。

追求性价比,芯爱或健康保2.0,都可以。

做个总结:

海豚君建议想买保到60岁的,选瑞泰瑞盈。

保到70岁的,女性买瑞泰瑞盈最划算,保到80岁的,昆仑健康保2.0价格最低。

04 

预算中:额外赔付重疾险,推荐3款

预算适中,也可以升级一下保障内容。

现在最受追捧的保障格式是:

重疾中症轻症+额外重疾赔付+癌症二次赔付/心脑血管二次赔付。

不仅保障升级,品质也跟着升级,适合大多数家庭,也是很多宝妈的选择。

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

超级玛丽3号Max达尔文3号——首选

新定义产品没来之前,他俩就是旧时代的顶配重疾险。

势头最大,买的人多,保的全、赔的多、性价比还特别高。

他俩都是信泰人寿的产品,而且长得很像:

重疾额外赔付比例、轻中症赔付比例,都是市面上最高。

癌症保障最全,原位癌轻症可以赔两次,可选癌症二次赔责任。

微小的区别在于:

达尔文3号多送赔付次数,而超级玛丽3号Max多送赔付比例。

比如,中症赔付上:

同样是25种中症,赔付3次,赔付60%。

如果是60岁之前首次患中症,超级玛丽3号Max可以赔75%;达尔文3号可以额外赔1次中度脑中风,终身有效。

在轻症赔付上:

达尔文3号可以额外赔一次不典型心梗/冠状动脉搭桥术/冠状动脉介入手术。

超级玛丽3号Max在60岁前首次患轻症,额外加赔15%的保额。

他俩买那个都不亏,实在纠结的,可以找海豚君帮你理一理思路。

就想帮你把重疾险买的明明白白的,有投保问题,要协助核保,私聊海豚君(aplussz)

总结一下:

如果有心脑血管遗传病史,或者有抽烟、喝酒、熬夜习惯的朋友,海豚君建议选择达尔文3号。

如果没有相关病史,单纯喜欢保额多的,考虑超级玛丽3号Max比较好。

这两款,都建议基础保障+癌症二次赔。

很实用,价格很划算的很。

超级玛丽2号Max——超级玛丽3号的精简版

通俗的说,超级玛丽2号就是超级玛丽3号Max 精简版。

说是精简,差别不大,就是在赔的比例上,少了一些。

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

保费也便宜了5%左右。

别觉得它不好,其实超级玛丽3号Max、达尔文3号就是在它基础上加量来的。

各项保障单拎出来,细节非常能打,没有短板。

并且,它还多了对极早期恶性肿瘤的额外赔付。

想稍稍降低保费的朋友,2号依然值得买。

05 

预算多:多次赔付重疾险,推荐2款

榜单最后的产品,是多次赔付重疾险。

保费相比于单次赔付,要贵一些。

贵在哪里?

一般重疾险除了附加癌症二次赔、心脑血管二次赔责任之外,基本上一次重疾赔付之后,合同就终止了。

一生患2次重疾的风险是有的,那么多次赔的重疾险就能应对这一风险。

多次赔,一般分2种:

重疾分组赔:将100多种重疾分为5-6组,每组赔1次,赔付后同组的其它疾病就失效了,其它组的疾病仍有机会获赔;

重疾不分组赔:比如100种重疾,赔了1种后,剩余的99种疾病仍有同等的机会获赔。

这两种,都适合预算较多,追求保障全面的家庭购买。

重疾新定义发布,旧重疾21年1月31日全面停售-这个双十一买什么重疾

守卫者3号——不分组多次赔

守卫者3号的测评海豚君写过,点这里看。

守卫者3号评测

守卫者3号是款不分组多次赔重疾险。保障实力可以说是重疾险里的迪奥、LV了。

你看,附加恶性肿瘤治疗津贴后,它可以覆盖:

首次癌+二次癌

首次癌+二次非癌

首次非癌+二次癌

首次非癌+二次癌+三次癌

覆盖全面,无死角。

重疾前15年额外理赔50%的保额,轻症、中症保障没有明显缺失,完美!

并且它的癌症二次比其他产品的理赔门槛更低。

目前市面上关于癌症赔付的主流形态,是三年或者五年后再次患癌,可以拿到癌症二次赔的津贴。

守卫者3号不一样。

患癌一年后,还没治好,不管是持续、复发、转移还是新发,都能领30%保额。

最多领3次,也就是90%保额。

相比前面提到的癌症二次赔,赔120%,虽然少拿了一点赔偿,但拿到理赔金的速度更快。获赔概率也更高。

价格不算便宜,但是各项保障细节都很出彩。想要不分组多次赔的重疾险产品,预算充足的小伙伴可以考虑它。

如意人生守护——分组赔付

又一款赔的多、保的全。

轻症赔50%,中症赔65%,癌症二次赔150%,这个赔付比例很夸张了。同样得轻症,可以比某些产品多拿一倍的理赔。

身故保障,有两个选择:赔保费或者赔保额。

反正什么功能、赔付比例,都直接整到最极致。缺点是价格比较贵,价格让人很有压力。

非常适合高预算的家庭选择。

写在最后

这么多产品,你最喜欢哪款?

欢迎加微信,留言告诉海豚君。

距离上次媒体发出新定义的消息,到确定今天发布,满打满算不超过5天。

政策动作很快,但是给我们可以考虑到时间并不多。

海豚君自己是更喜欢旧定义的,毕竟约束没那么多,产品竞争已经很充分了,能沾点优势。

毕竟,有机会拿50万,为啥拖着只拿15万呢?!

有的宝妈纠结,要不要买旧定义产品。

你就自己判断,你在不在乎甲状腺癌,在不在乎原位癌,在不在乎特定轻症的理赔额度。

不在乎,那就等新产品也可以。

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/zhongdajibingbaoxian/bd8eb86024/