重疾险选多次赔和单次赔相争,不是因为理赔次数,是因为价格

重疾险选多次赔和单次赔相争,不是因为理赔次数,是因为价格

关于重大疾病保险的选择,有太多太多的人纠结于:到底是该选择「多次赔付」的产品还是「单次赔付」的产品?

 

这个问题一直都有不同的答案,或是基于理论之下的配置建议、或是基于销售目的的引导话术。

 

如:理论上,更建议给孩子投保多次赔付的产品,毕竟不论是从孩子生命的时间维度还是医学技术发展导致生存率提升的角度,多次赔付能够提供更加完善的保障。

 

如:都什么年代了,买单次赔付的产品太落后了、太傻了;要买就一次到位、一定要买多次赔付的产品。

 

再如:与多次赔付相比,远不如首次拿到高额赔付实用的多。

等等。

 

我也曾基于自己的从业经验和认知,发表过一篇文章:

重疾险选择赔1次还是赔多次,你想的可能太low了!

原文当中的观点我依然保持不变,但观点不变≠行动不变;毕竟行动、配置要基于当下市场产品形态、价格水平的方案可行性

 

目前来看,

1.

绝大多数人选择终身保障的重疾险产品时:多次赔付的性价比更高

一方面,所谓终身保障、就是活得很久都能有保障;如果一个人40岁就发生了重疾赔付,如果他能活到80岁、整整40年的重疾风险是很高的,尤其是60岁之后的发生率。比如丁香医生曾发过一篇文章,总结下来就是:人的一生一定会患癌,只要够长寿。

别争了!重疾险选多次赔和单次赔的问题,从来都不是因为次数!

为什么我没提到推荐定期保障的群体选择多次赔付的产品?主要还是因为市场上的产品设定不允许,目前多次赔付类型的产品定期选择的范围相对有限。如果市场产品允许的时候,配置策略自然也会发生变化。
 
 
2.
只要(你认为)不是很老,在其他因素允许的情况下(比如预算),重点考虑多次赔付;不是太老,意味着理论上你的预期寿命很长,而且可能是越来越长。比如我们我们看到的数据表明,每10年左右人均寿命延长2岁。
 
据2018年5月世界卫生组织在日内瓦发布的报告《世界卫生统计2018》中国人口平均寿命76.4岁,其中男性75岁、女性77.9岁。根据欧盟预期平均寿命每10年增加2岁2019年北京居民健康素养水平比10年前增加2岁这意味着我国必然进入长寿社会;说白了就是老龄化社会。
 

只要活得够久,罹患重疾的概率就会上升。所以,只要你觉得自己还不算老,那就多为长寿时代做准备。

 

3.

很关键的因素:价格

 

在之前,之所以单次赔付的重疾会受到不少人的关注,其主要原因还是单次赔付的产品与多次赔付产品之间的价格差距。价格,让一些人在多次赔付的产品面前退缩了。注意了,这里并非说明这种选择不合理,严格而言是比较符合许多家庭配置保险的真实需求的;毕竟一个完善家庭保障规划必然要面对整体预算水平的限制。如果选择单次赔付的产品节省下来的保费投入可以同时覆盖其他家庭成员的保障,这是非常科学的配置思路。

 

但这种无奈选择的背后,一定是保险公司推出的产品针对单次赔付和多次赔付之间的定价差距所致。

 

试想一下:如果没有价格差距,不论你多大年龄,你会选择多次赔付的重疾险还是只赔1次的重疾险?

 

我会选择多次。我只是比较实在,我又不傻。

 

我们来看看2021年至今,市场上形态差距不大、比较拿得出手的单次赔付重疾险与多次赔付产品之间的区别。

 

别争了!重疾险选多次赔和单次赔的问题,从来都不是因为次数!

形态上,更多的是重疾单次赔付和多次赔付的差别;而60岁前重疾赔付比例的差距(20%)并不会在保费成本中占比较大的空间;理论上,60岁前发生重疾的概率更低。但不适用个人发生率,毕竟个人发生率只有0和1.

 

让我们来看看它们的价格差距:

 

以30岁年龄,如意金葫芦6次赔付的重疾险,与1次赔付的超级玛丽4号为例;每年多交300~500块钱,获得多出5次赔付的概率,我相信绝大多数人是完全可以接受的。即便是不分组多次赔付这种终极形态的阿波罗1号每年也只是男性多交600元左右、女性价格反而几乎持平。

 

如果现在问你:这几款产品你会选择多次赔付的阿波罗1号、如意金葫芦,还是会选择重疾只赔1次的超级玛丽4或者完美人生守护2021?

 

之所以出现这样的局面,是因为市场发生了变化、保险公司的产品形态和定价发生了一些倾斜。所以在这个时间段选择重疾险产品,大部分人的选择也应该顺应时代潮流、选择对自己长期更有利的产品进行配置。

 

所以,选择重疾险选多次赔和单次赔的问题,从来都不是因为次数!

价格才是!

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