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重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?扯~

重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?!

现行的重疾病种定义已经沿用13年之久。

而我国第一款重疾险是什么时候出现的呢?是1995年。

世界上第一款重疾险问世是什么时候呢?是1983年6月,我出生的前一年。

是南非的一位医生Dr Marius Barnard(马里优斯-伯纳德)提出的。

促使Dr Marius Barnard(马里优斯-伯纳德)医生提出这一产品的创意来自于他的职业经历。

他作为一名医生在行医的过程中接触到的很多病例深深触动了他,尤其是一位34岁的女士。

这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。她患了肺癌,通过手术治疗,成功切除了肿瘤。两年后,病人再次来到伯纳德医生的诊所,从她的眼神中,伯纳德医生再次感受到了死亡的讯息,她呼吸急迫、脸色苍白、眼神中充满了对死亡的恐惧。

经了解,这位女士手术后继续工作,以便挣钱为了两个孩子未来的生活,而癌细胞向另一片肺叶转移,两个月后,她去世了。

伯纳德医生很悲痛,他发现尽管自己通过手术挽救了很多人,但是大部分病人出院后无法工作,却面临着后期沉重的康复费用而生不如死。

他发现,医生只能拯救一个人的生理生命,却不能拯救一个家庭的经济生命。

正是因为这个原因促使伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作,在1983年8月6日开发出世界上第一款重大疾病保险产品。

所以其实“重疾险”与绝大多数刚接触保险的朋友理解是不同的。

重疾险的意义不在于持续解决医院内的医疗费用问题,而在于解决出院后的家庭财务问题。

这也是为何买了百万医疗险还要买重疾险的本质原因。

后来,重疾险又逐步传入到其它国家:

而关于重疾病种的定义统一,我国也是继英国、新加坡、马来西亚之后第4个对重大疾病定义标准化的国家

最早重疾险引入中国时,重疾病种也就只有10种左右。

后来陆续发展出25种、40种,乃至今日的100多种。

我国统一重疾病种定义是在2007年4月份,由中国保险行业协会与中国医师协会合作颁布的。

这也是我国第一版统一规范的重大疾病定义。

统一定义的重疾病种一共有25种,并且要求所有的重疾险必须包含其中的6种,即:

恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

时隔13年之久,社会在进步,医疗技术也在飞速发展。

很多过去的诊断和治疗方法,时至今日已是沧海桑田。

如果还用过去的定义去判断今天的疾病,在理赔方面的确会有偏差。

所以,监管层面从2019年开始就启动了重疾定义的修订工作。

不仅在定义上做了统一的修改,还从法律法规层面保护了消费者的权益。

2019年11月银保监颁布了新的《健康保险管理办法》,其中第二十三条明确说明:

重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?!

(银保监2019年第3号-《健康保险管理办法》)

这句话的意思就是:

如果未来医学诊断标准判定为XX疾病的,保险公司不能因为合同的定义跟判断标准不一致而拒绝理赔。

以“心脏瓣膜手术”的新旧定义举个例子:

重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?扯~

重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?扯~

旧定义下,心脏瓣膜手术理赔的标准是要“开胸”置换或修复心脏瓣膜才可以理赔。

但是新定义下,只需要实施“切开心脏”置换或修复心脏瓣膜就可以获得赔付。

毕竟医学技术进步,微创手术替代了开胸、切腹之类的“大创伤”手术形式就可以治疗病人。

假如今天客户拿着老重疾险保单去理赔,用的却是新手术形式,

这在保险公司看来,按照合同上的规定,应该是不可以赔付的,因为没有开胸嘛。

但《健康保险管理办法》第二十三条就切实有效的保证了客户获得理赔款的权益。

该赔必须得赔!

这事如果闹上法庭,保险公司是极大概率要败诉的。

保险公司不仅钱要赔,还输了公司的声誉,完全得不偿失。

所以手上持有老保单的客户,咱们一点也不要担心未来理赔的问题,法律法规对咱们是倾斜性保护的。

反过来看,如果你只买了新定义下的重疾险,未来患病,按照旧定义可赔,按新定义反而不可赔,这个就比较尴尬了。

因为新定义是现行医学标准定义,现行医学标准定义判定不是XX疾病的,你是没办法按旧定义“平反”的。

这就好比交通法修订一样,之前闯红灯扣3分,现在扣6分,你不能说现在闯红灯了,跟交警理论要按之前的分数扣除,这是不可能的。

以“甲状腺癌”的新旧定义举个例子:

重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?扯~

可以看到,旧定义下,任何分期内的“甲状腺癌”都是没有被排除在外的,是可以按重疾保额赔付的。

但是新定义下,已经把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌给排除掉了。

大家要知道的是,即便是分期为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌它也是属于“恶性肿瘤”的,可不是“原位癌”哦!

所以,如果只买了新定义的重疾,假设罹患为Ⅰ期或更轻分期甲状腺癌,真是不好意思,最多只能赔付30%的保额

不能说按旧定义算重疾,就要求保险公司赔100%保额,这是不可能的。

但如果新、旧定义的保单你都有,ok,各按各的赔。

所以我为什么说,现在还没买重疾险的朋友,或者保额很少的朋友,不用等,正常买就可以了。

手上的老保单,在新定义下,择优而赔。

但如果只有新保单,在新定义下,只能严格遵守。

这时一定会有人问,那我还买什么新重疾,反正老产品也按新的赔,直接买足旧的不就完了吗?

话虽这么说,但是明年2月1日以后必然还会有很多人要买重疾险呀,那个时候也只能买到新重疾险了,时间不会给你选择,这是其一。

其二是,买新的重疾险按新定义理赔肯定会更直接一些,所以买新的没问题。

但是,同时也会必然失去一些老重疾险的优势,且就是无法弥补的。

所以,并不是二选一的问题,而是该投保的时候就要及时投,早一点保上比什么都强。

我见过一些斗友,跟我稀稀拉拉的咨询了快有一年了,还没下决心呢……我们彼此可真有耐心重疾新规颁布,手上的老重疾险以后理赔会很麻烦?!

以上我说的,各位斗友,你们都能明白吗?

前两天说了三件大事,也可以回顾一下。

有任何问题,欢迎给我留言。

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