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达尔文3号 VS 超级玛丽3号Max,谁更值得种草?哪里购买

最近发了信泰的三款重疾险产品,其中两款的保障责任设计得十分相近,所以这两款打起架来难分难解。重疾和可选责任基本一致,重疾的额外赔付也是创新高,60岁前赔付180%,买50万保额,可赔90万。
 
他们的主要区别在于轻/中症赔付上:
达尔文3号,自带高发心脑血管轻/中症二次赔,最高赔60%也就是「轻症+中症+重疾」+1份保终身且最高60%保额的高发轻中症保障。
 
而超玛3号,轻中症60岁前比达3多赔10%-15%,即多了一份定期,只保到60岁且最高保额在15%的轻中症保障。
 
初步看来,达尔文3号额外赔付的保障更持久,赔付比例更高,更优秀。
 
其实,市场竞争到现在,价格战的“戏码”也差不多到头了,各家出招,就看责任设计中不中用了。 简单粗暴看价格,超级玛丽3号是便宜几百块,但分析下来,发现保障含金量,达尔文3号更高。
达尔文3号 VS 超级玛丽3号Max,谁更值得种草?
临床和再保数据证实,达尔文3号拿到额外赔付的概率,比超级玛丽3号max更高。
 
(1)高发轻中症平均发病年龄在60岁后,超级玛丽3号获赔率低
请教了再保险公司的精算:脑中风、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术,这4个高发重疾/中症/轻症60岁前的发生率合计仅是15%-20%,60岁后的发生率高达80-85%。
 
从这点上,超级玛丽3号60岁前额外多赔10%-15%,显然不够有诚意。
 
从临床数据上,我也去查了各种心脑血管疾病报告,我国冠状动脉介入术患者的平均年龄是62岁;男/女性脑中风的平均发病年龄是 65.5 岁和 67.6岁。
 
回想一下身边那些脑中风或者心梗的患者,大部分都是已经退休的中老年人…超级玛丽3号这个责任,给人感觉就是“中看不中用”…
 
达尔文3号和超级玛丽3号max都是同家保司承保,用的是同一套精算定价。达尔文3号在其他保障一样的前提下,稍贵了一点,也说明了达尔文3号二次赔的实用性。
 
因为精算的定价是综合考虑疾病发生概率、复发率来,获赔概率高的,肯定价格就更贵。保费价格,折射的都是背后的理赔概率。
 
(2)心脑血管疾病复发概率极高,达尔文3号二次赔付获赔率高
从临床经验来说,一旦罹患心脑血管病,需终身防治,严格控制,稍有疏忽,复发概率就会急剧上升。
 
根据39健康网的资料显示,有一半以上(54%)的脑中风患者在5年内将再次复发,在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。
达尔文3号 VS 超级玛丽3号Max,谁更值得种草?
不仅脑中风,心肌梗塞的复发率也很高,达到8.7%-29.6%,复发的时间在康复两年内,且相当多的病例可再次或多次复发,每复发一次病情都会加重。
 
还有冠状动脉搭桥手术,静脉桥十年通畅率在50%左右,也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。
达尔文3号 VS 超级玛丽3号Max,谁更值得种草?
结合这些数据,我们可以看出,达尔文3号是高概率能拿到高额赔付,保障更扎实、含金量更高。
 
对抗疾病,往往是一场马拉松,高发疾病的二次赔付,就像是人生路上的补给站,随时有粮草,随时都能再出发。
 
达尔文3号的轻/中症二次赔,特别针对高发的心梗、脑中风等疾病多赔1次,基本是在送保障(钱)。而超级玛丽3号,对这些疾病只赔1次,要是再复发,就不赔了。
 
说这么多,就是想告诉大家——达3的含金量(高概率高保额)>超玛3号(低概率高保额):
①超玛3号轻中症额外赔10%-15%,60岁前的限制,获赔率最高也就20%;
②达尔文3号轻中症首次赔付也不低(45%、60%,市场高档次水平),且心脑血管轻/中症,复发率最高有50%,即有50%概率拿到额外的2次赔付。
③达尔文3号轻症累计最高225%保额,中症累计最高180%保额
④超玛3号轻症累计最高190%保额,中症累计最高135%保额
 
重疾险,一买就是保几十年甚至一辈子,会不会生病出险,是一辈子都在博概率。高保额很重要,这毋庸置疑,但别忘了,要综合考虑概率的角度。都知道,年纪越大,身体条件越差,生病概率越高,达尔文3号的轻/中症二次赔直接覆盖掉了“高复发的”概率风险。
 
其实这两款,都是信泰的,同一套精算定价,达尔文3号会比超级玛丽3号max稍贵一点,肯定是有达3高发轻中2次赔的保障,获赔概率更高,这也是达尔文3号实用性的体现。多花2、3百块,但换来了获赔概率更高、获赔金额更多的保障,达尔文3号更值得!达尔文3号不是一见钟情的那种,但细细品,你会发现真正的宝藏是谁。

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