首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表-买新还是买旧

前段时间,大家都在热议这个新重疾定义对买保险的人,到底有什么影响?

我们应该是现在买,还是等新定义出来后再买。

这里无非有三点因素会影响大家的判断。

第一,新定义下的重疾保障利益是不是会更好?

第二,新定义下的重疾费率是不是会下调?

第三,新定义下的重疾理赔是不是更宽松?

所以,当我们搞清楚了上面的三个问题,自然而然,我们就明白到底应该如何采取正确的行动。

正好,横琴人寿最近推出了两款新产品,即粤港澳大湾区重疾险A款和B款,如下图所示:

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

从上图我们可知:

A 款:保障非常简单,只保28种重疾+3种轻症+身故赔付保额

B 款:保障更加丰富和全面,100种重疾+36种轻症+18种中症+身故赔付保额。

保费价格,以50万保额,30年交,保终身为例,30岁男性每年保费A款8100元,B款10400元;30岁女性每年保费A款7450元,B款9060元

好了,接下来,我们试着来回答最开始提出的三个问题:

第一,新定义下的重疾保障利益是不是会更好?

A款因为太过于简单,轻症只有3种,中症也没有,因此我们在对比新旧定义时就忽略A款,我们就看B款和旧定义下的产品对比如何。

这个旧定义下的产品,我们选择同为横琴人寿的无忧人生2020,同时增加信泰人寿超级玛丽3号Max来补充,如下图所示:

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

先说赔付比例的问题,这个直接关系到赔多少钱。

假设30岁张三(男,在广州上班)这个时候要买重疾,他就开始算:

粤港澳大湾区B款,前10年赔1.8倍保额;

超级玛丽3号Max,60岁前赔1.8倍保额;

无忧人生2020,50岁前赔1.5倍,50-60岁赔1.6倍

显然,超级玛丽3号Max是最有利的,粤港澳大湾区B款虽然也是1.8倍,但是对张三来说,30-40岁这个阶段得重大疾病概率还是稍微低了一些。

更何况,在中症和轻症的赔付比例上,超级玛丽3号Max也是超过粤港澳大湾区B款,无忧人生2020亦是如此。

好了,粤港澳大湾区唯一的一个超越点在哪里呢?

在粤港澳大湾区的特定疾病,也就是从100种重大疾病里面,挑选出了8种大湾区特定疾病以及16+8=24种在特定年龄阶段可以额外赔50%保额。

为什么是8种大湾区特定疾病,这个根据是从哪里来的?

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

其实,这都是根据过往的重疾理赔经验数据,对心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病,大湾区人民的经验发生率会低于全国地区,而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率略高于全国水平。

我是这么来看待这个事情的,全国各个地区,因为经济发展水平、饮食习惯、生活节奏和文化的差异,在某些局部疾病发病率上会略显不同。

但是这个相对差异在绝对发病率上会有多大的影响程度,这个我不知道,也就是说,到底为了拿到以上8种疾病额外赔50%,我要付出多少额外的成本,这个多花出去的钱,到底值不值?我不知道

至少从国家癌症中心2019年发布的权威数据,全国男女主要恶性肿瘤发病前10当中,我们可以略窥一二。

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

诸如肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌在大湾区8种特定疾病额外赔50%中有所提现,至于乳腺癌、子宫颈癌等女性告发癌症,又少了一些影子

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

至于另外18岁-60岁和60岁以上额外赔50%的24种特定疾病,这个发病率和理赔率如何,我认为还有待验证

说完这个赔付比例问题,我们再说这个轻症病种问题。

1、无论是无忧人生2020还是超级玛丽3号Max,“轻微脑中风”都属于中症范畴,赔付比例都是在60%-75%,在粤港澳大湾区重疾B中被放到轻症中,赔付比例降低到30%

也就是说,同样50万基本保额,轻微脑中风,旧定义下可以至少赔30万,新定义要少一半,只能15万。

2、被新定义拿掉的原位癌,并没有被加回到轻症保障中;

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

原位癌,我认为是一个非常高发,不可或缺的轻症病种,最近我就遇到很多宫颈Cin3级原位癌的理赔案子。

女性的朋友都知道,宫颈癌是近年来发病率上升的最快的一个女性恶性肿瘤之一,而随着宫颈筛查的普及和技术手段的提升,原位癌的检出率比原来多了不少。

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

这个时候,新定义把原位癌剔除出“轻度恶性肿瘤“范畴,对我们消费者来说,还是一个很大的损失。

3、大湾区B款重疾精简了不少轻中症病种,例如旧定义原有的“中度脑损伤”、“早期肝硬化”、“轻度颅脑手术”、“中度昏迷“等,都被拿掉了。

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

总而言之,至少从横琴的这一款粤港澳大湾区B款的保障利益和责任来看,我认为显然不如旧定义下的无忧人生2020和超级玛丽3号Max。

第二,新定义下的重疾费率是不是会下调?

如下图所示,50万基本保额,30年交,保终身,新定义下粤港澳大湾区B款要比同为横琴下的无忧人生2020贵27.46%-32.06%,比超级玛丽要贵15.14%-19.47%

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

显然,新重大疾病并未因为剔除了甲状腺癌而使得费率下降,反而费率有所上升。

首款新定义重疾上线,原位癌被踢出轻症保障列表

当然这里费率上升,背后的考量也是保险公司为了改变曾经定价过于激进的策略,使得价格回归正常,也属于合理范畴

只能说,无忧人生2020的定价确实是属于偏向激进一些,但是为了抢夺市场份额,只好让利消费者。

第三,新定义下的重疾理赔是不是更宽松?

关于这个问题,想必也会很多朋友会非常关心,想了解理赔的定义变化,请点击下方我的视频号查看。

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