新出两款五星级重疾险,新规前最后的武士,康惠保2.0超级玛丽2号max

公子很久没跟大家聊单独得介绍重疾险产品了,

因为我认为目前的重疾险市场同质化非常严重(互联网端),产品的新增或下架均不会造成实质的影响,重疾险产品也难有突破。

 

不过,这个月新上的两款产品,康惠保2.0和超级玛丽2MAX,还相对比较有特色,很多产品细节值得稍作解读。
更重要的是,我嗅到了一些足以影响消费者决策的新动向。
所以,今天这篇文章的开始会跟大家简单回顾一下近期重疾险市场动态,然后再分别介绍两款新产品。

话不多说,看文章。

 

2020年过去几个月,
互联网重疾险市场发生了什么变化?

 

过去几个月,重疾险市场上一场风暴正在酝酿。

 

首先在监管端,
3月底,中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求,重疾定义发生变更。

于此对应的,57日,中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》
实锤了轻度的甲状腺癌移出重疾改为轻症,并将因此带来降价。(公子会再写一次解读)

而且因此带来的,是多个连锁反应。

 

其次在于产品端,近年来在互联网上进行的价格战大有偃旗息鼓之势。

近期下架的产品,远比上架得要多。

由于众所周知的原因,今年的保险展业愈发困难。

原本就难赚钱的中小保司,今年来线上搞价格战的意愿就更低。
再加之新版的重疾定义下来,绝大多数保司选择了蓄势待发。

所以,这些天来,我们看到多家保司选择了下架部分产品部分计划。

截至目前,和泰版超级玛丽、百年康惠保2020、三峡钢铁战士、横琴无忧人生及优惠宝,这些市场口碑都不错的产品,相继捆绑了身故责任。
保司的策略很简单,先把最不赚钱的下架掉,剩下的可以留着“炒停售”。

 

所以,公子真心建议:

如果有买定期重疾险的打算,最近务必要趁早入手了,早做打算。
趁现在还有得挑,再过一个月市面上的好产品,可能就只剩保终身或捆绑身故责任的选项了。

那么目前的还在保定期的产品就难能可贵,尤其是逆势而上的,
就比如下面将要提到的这款。

 


超级玛丽2MAX

 

这款新品,很接近于目前重疾险设计的理想形态:

 

重疾+中症+轻症;
重疾在一定年份前额外赔付,以提高年轻时的杠杆;
可定期可终身,都很便宜;
单独癌症二次责任很便宜,
不捆绑身故责任,而且绝大多数责任能拆出来,
还有一点点小特色。
其实说到这里,已经没什么好说的了,就是推荐呗。
但我们还是要再详细介绍一下:

 

产品形态:

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

必选项:

重疾赔1次,60岁前得重疾,额外多赔60%基本保额,
50万保额,60岁前赔80万,行业顶尖水平;

中症赔2次,每次赔60%保额;

轻症赔3次,每次赔45%保额(不同器官的原位癌能多赔1次)

 

至于重疾种类,官方规定的25种就占到实际理赔的95%,差异不大。

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

高发轻/中症,超级玛丽2Max该有的也都有,责任上基本没有什么坑。

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

 

新增的亮点在于,不同器官的原位癌,可以多赔1次(45%保额)。
比如,得了乳腺的原位癌之后,赔了45%,后来又发现了直肠的原位癌,就还能赔45%
但由于要求两次的原位癌需要是不同部位,人不同部分得原位癌的概率极低,实际上会造成的影响很小。

意义不大,聊胜于无。

 

而从必选项的保费来看,

30岁,50万保额,保至70岁,分30年缴费,

3580,女3285
同等条件下,如果保至终身,

男5515,女5170

超级玛丽2020Max比起来,价格要贵了几十块钱,

主要原因在于超级玛丽2号Max60岁前能多赔60%,而超级玛丽2020Max只有在50岁前多赔50%

加量加价,可以接受。

 

可选项:

超级玛丽2号Max比较重要的可选责任有三条。

 

1)癌症二次赔责任

由于癌症的发病率非常高,而且该责任增加的保费也不贵,一般都建议将癌症二次赔责任作为必选项购买。

注:加上这项责任,尽量不超过保费15%,如果太贵就不建议了。

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

超级玛丽2Max加上癌症二次赔,价格大概贵了8.5%

30岁男,50万保额保终身,分30年缴费,

只是必选责任的话,保费5515,

如果加上癌症二次赔责任,保费增加了470,5985块。

 

再看它保障责任怎么样,

首次得重疾不是癌症,再得重疾如果为癌症,两次重疾之间需间隔180天;

首次得重疾是癌症,再得癌症,中间需间隔3年;

第二次癌症都能赔120%的保额。

 

不管从间隔期还是赔付比例来看,超级玛丽2号Max和目前主流产品相差不大,

属于高性价比产品标配。(康惠保2.0、钢铁战士1号和优惠宝等都在此列)

 

2)身故赔保额

人固有一死,身故赔保额意味着这份保险一定能用上。

但同样的,价格会高出不少,要贵30%以上,一般是不建议购买。

 

比如康惠保2020,50万保额保到终身,如果不带身故责任,30岁男只要5265,加上要8095块,价格贵了近54%

非常不划算。

 

而一份同样保死的定期寿险,百万保额,保到60岁,每年也就一千块。

所以如果你有这个需求,更建议直接配一个定期寿险。

不仅保额更高,保费更便宜,得重疾,拿重疾险赔,不幸挂了还有定期寿险能赔。

岂不美哉?

 

尤其是对那些预算有限的家庭来说,不建议加这项责任。

 

3)心脑血管二次赔责任

心脑血管疾病具有高发病率、高死亡率、高复发率的特点。(参考这篇:一篇读懂,多次赔付重疾险怎么选

所以加上这项责任还是很有用的,尤其对男性而言。(男性心脑血管疾病理赔远远高于女性)

 

具体回到超级玛丽2号Max这项责任上来:

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症(一种或多种), 1年后,如再次确诊为同一种疾病,赔付120%保额;

初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症,180天后,确诊心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症(一种或多种),赔付120%保额;

 

首先,心脑血管最高发的三种疾病它都有,

其次,赔付比例高达120%,是目前行业最优水准。

 

相比同样之后会提到的康惠保2.0,虽然超级玛丽2Max病种数目没它那么多,但多了发病率前三的脑中风后遗症。

 

加上该项责任贵了多少呢?

30岁男,50万保额保至终身,分30年缴费,

不带该项责任5515,加上该项责任6260保费贵了13.5%左右。

稍微有点偏高。
有预算的话,可以考虑这项责任。

 

健康告知:

总体上,健康告知门槛相对严格,吸烟、饮酒、既往症都有问询到

下面是我列的一些常见疾病的核保结果:

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

大部分疾病只要满足一定的条件,大概率是能正常购买的。

在绝大多数的常见病上,都比较宽松。

 

肆公子产品点评:

 

正如一开始跟大家介绍的,这款超级玛丽2MAX标准好产品的样子:
保障完备,责任可选,保费便宜,并没有明显缺陷。

这款产品,有两个比较不错的配置方案:


1、如果要保定期(70岁),该产品跟超级玛丽2020MAX是目前为数不多不需要捆绑身故,而且能缴费30年的产品,很适合
预算不足的家庭购买。

 

2、如果要保终身,可以附加癌症二次责任,超级玛丽2号MAX在目前的保障完全的产品中,是目前最优。

 

康惠保2.0

 

康惠保系列作为“网红保险”的代名词,一直引领着线上产品的发展,
而此番新出的康惠保2.0,又新增了“前症”的概念,而且绑定了已经受市场普遍认可的癌症二次责任,非常有特色。

 

产品形态:

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

必选项:

重疾赔1次,60岁前得重疾,额外多赔60%基本保额,
50万保额,60岁前赔80万,市场最高水平;

中症赔2次,每次赔60%保额;

轻症赔3次,分别赔40%45%50%保额;

前症赔1次,赔15%基本保额;

癌症额外多赔1次,赔120%基本保额。

 

从必选项的保费上看,

30岁,50万保额保到终身,分30年缴费,

男6175,女6065.

 

占到理赔95%以上的25种重疾是银保监会规定好了的,
我们来看中症/轻症,

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

 

可见,它对高发轻症/中症有没有偷工减料。

而康惠保2.0的必选项里,多了两项责任。

癌症二次赔好理解,市场对癌症二次责任已经又比较强的认知了,
大家对此偶普遍的共识,所以直接捆在其中。

可前症又是什么?

 

所谓前症,

指的是重大疾病前的高风险病症,病情较轻,而且治愈的可能性较大。

康惠保2.0是包括了下面12种情况:

 新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

 

这些疾病看着还是很常见的,像肺结节,很多人体检时可能都发现过。

但要注意,不是体检出来了就能赔,需要达到一定的条件,做了手术才赔。

 

比如肺结节,只要通过微创手术切除并且为良性,就可以赔付15%的保额,50万保额赔7.5万,
手术过后,就能大大减少肺结节变成肺癌的概率了。

 

但是大家要留意的是,有些前症的定义相对还是比较严格的。
比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生,要求进行胃部部分或全部切除手术。

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

现实中,如果不是医生强烈建议,大多数人会很避免去做手术,

很少会有人会因为这个癌前病变,去切除胃的一部分。

 

想法是好想法,设计是好设计,只是现实中的人,未必会这么干。

 

在加上前症以后,那么实际上形成了:

前症—轻症—中症—重疾—癌症二次的五重保障体系。

 

这个东西,其实是很符合消费者对重疾险的预期的。
之前大家在讨论重疾险“保生不保死”,部分的重疾定义,确实定义过严,

所以后来有了轻症、中症,部分解决了这个问题。

现在出现了前症的概念,面对的是不是重大疾病的情况,甚至希望的是,通过手术,把重疾扼杀在摇篮里。

这么做,对于保司可以控制赔付率,患者及时手术,拿到一小笔钱,自己也不必遭罪了。

如果恶化了,这保险也还能赔。

 

这个观念是非常先进的,对于消费者也是很友好的。

但未病先治,有违很多人的认知,有待市场检验。

 

最后就是癌症二次责任,
大家对癌症二次责任作用,已经普遍认可了,
于是,康惠保2.0索性就把这项责任捆在了必选项里(也带来一定利润空间)。

 

首次重疾是癌症,3年后,仍患有一种或多种癌症,可以再赔120%保额。

首次重疾不是癌症,180天后,罹患癌症可以再赔120%保额。

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

 

这项责任直接是自带必选,保费上不好评估,但从整体来看,属于还可以接受的范围内。

 

可选项:

康惠保2.0较为重要的可选责任只有两条。

 

1)身故赔保额

附加该责任后,可以100%的保额(满18岁)

但如果加上这项责任,要贵50%以上。

 

30岁,50万保额保终身,分30年缴费,

不加身故责任6175,加上9345

它既不是重点责任,保费又高出了这么多,不建议附加。

 

2)心脑血管二次赔责任

首次重疾为心脑血管特定疾病,间隔1年后,再次确诊该种疾病,赔付120%基本保额;

首次重疾非心脑血管特定疾病,间隔180天后,确诊心脑血管特定疾病,赔付120%基本保额。

虽然病种数目更多,达到了12种心脑血管疾病,但它不包含高发的脑中风后遗症疾病。相较之下,病种少,但是包括脑中风后遗症二次的超级玛丽2Max在责任上更具优势。

 

肆公子产品点评:

 

前症作为百年人寿独创的责任,非常有特色,也具备一定得实用性和前瞻性。

但直接将前症责任捆绑进重疾险,有些操之过急,让人摸不清其真实价值。
作为前几年价格战的急先锋,百年人寿希望通过“前症”来树立独有的特色,

即便追求一定的利润率也无可厚非。

而且就保费来看,康惠保2.0即便多捆了一样前症,也并不比其他重疾险更贵(加费约200左右),保持住了基本的性价比,值得向大家单独推荐。

 


配置建议

 

综上,超级玛丽2号Max、康惠保2.0都应该进入五星级重疾险的榜单之中。

然后我们来做个对比:

 

新出两款五星级重疾险,最理想的重疾险就是它了!

 (点开看大图)

给几个简单的建议:
1、含癌症二次责任,这是目前家庭最为主流的选择,建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0,超级玛丽2号更便宜,而康惠保2.0含前症,对消费者更为人性化(如果能赔几万块,很多人就会选择提前手术了,避免了恶化为重疾的可能);
2、保到终身,这几款参差不齐,相较之下,钢铁战士1号更适合男性购买,超级玛丽2号MAX更适合女性购买;

3、保到70岁,信泰人寿的两款,超级玛丽2020MAX和超级玛丽2号MAX,是目前的最佳选择。

最近重疾险上上下下,变化很多,
大家不必为产品停售而惊恐惋惜,也不必为产品上新而争抢。
起码目前的选择还是不少,

选择适合自己才是最好。

 

唯一要提醒大家的是,如果自家的重疾险需求仅限于定期重疾险,那么真的要尽快。

定期重疾险保司无利可图,很快就下架光了,之后大家再想买,我甚至只能从几年前的产品中找了。
此话没有半点水分,天地良心。
以上。

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