重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起-复星联合福特加-哪里买

我们经常在选择重大疾病保险时,会有一个可选的附加险,即癌症的多次赔付保险金或者癌症持续治疗津贴保险金。

1、癌症多次赔付保险金:首次确诊癌症,3年后癌症复发、持续、转移、新发,再次赔付100%/120%/160%基本保额。

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

2、癌症持续治疗保险金:首次确诊癌症,1年后,癌症持续治疗可享受15%/20%/30%基本保额津贴。

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

各位,对这样的责任应该很熟悉,主要是提供一个或持续、或复发、或转移、或新发的第二次保障机会,每次当各位问蛋哥,说附加险那么多,不知道选哪个。

我说不管怎样,先把癌症二次赔付或者持续治疗津贴选上,因为癌症特别高发,且癌症5年生存率越来越高了,带癌持续生存也是大概率事件。

因此,在各种各样的附加险形式当中,我最看中的就是癌症多次赔付保障,而且在很早的时候,我就有专门写过文章来讲,并且得出以下主要结论:

  • 就发达国家和中国台湾来看,随着我们预期寿命的增加,多重疾病的概率也会增加;

  • 就“众病之王”癌症而言,随着它的5年生存率和治愈率越来越高,二次癌症风险更加凸显;

  • 癌症本身治疗方式及易感突变基因,即便过了5年生存期,10年之后的癌症复发率依然很高。如果儿童青少年罹患癌症,二次癌症的风险将会更高更大;

今天我想再次跟大家分享一些新的看法,先看下面这张图:

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

图里所列,是过去网红重疾险的理赔案例,清一色都是恶性肿瘤:甲状腺癌、宫颈癌、淋巴癌、肾母细胞瘤、侵蚀性葡萄胎、颅内胶质瘤、白血病、乳腺癌。

由此可知,恶性肿瘤在重大疾病保险理赔里面是最多的一项病种,且如果投保人未附加癌症多次赔付,理赔一次,合同就终止,后续很难再有保障。

而要探究恶性肿瘤到底有多高的发病率,以及患癌后还能不能活下来,活多久,1年,还是3年,还是5年,我们再来看一些有意思的数据。

首先,根据中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2010-2013)》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》中的恶性肿瘤-重度发生率,我们可以推算出来男性和女性在未来罹患癌症的概率。

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从上图可知,无论男性还是女性,一辈子患癌的概率并不低!男性普遍在32%左右,女性在22%-29%之间波动。

而且你会发现,60岁是一个重要的分水岭, 60岁前女性患癌概率高于男性,60岁后男性患癌概率反超女性。

如果我们把癌症的发病率数据和重大疾病的发病率数据做一个比较分析,我们会发现男性和女性的癌症患病趋势是截然不同的

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如上图所示,女性在70岁前恶性肿瘤占重疾发病率要比男性的数据要高,到了70岁后甚至要比男性的数据还要低个六七个百分点。

所以是否可以再次印证一个可能性的事实,就是女性前半生重疾若出险,大概率就是恶性肿瘤。

这个理论推测,在之前中国再保险人寿参与中国保险行业协会做的一项重大疾病产品及发生率研究项目,得到了实证。

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中再研究项目总样本数据多大280万件赔案,其中重疾赔案152.9万件

最后研究结论清晰的告诉我们,女性重大疾病主要集中再恶性肿瘤,占比高达81%,而男性虽然恶性肿瘤也位居第一,但相对于女性来讲占比较低,仅为54%

因此,癌症作为我们男性和女性朋友来讲,是最应该关注的重大疾病保障病种。

至于罹患癌症后,还能不能活,能活多久?这里就要引申出5年生存率的概念。

5年生存率,并不是部分人所理解的“只能活5年”,它是指癌症患者患病五年后的生存比例,可以泛指癌症整体人群。

据世界卫生组织在《CA:A Cancer Journal for Clinicians》杂志发布的《2020年全球癌症负担报告》显示,中国目前的癌症5年生存率为40.5%,也就是说,如果目前有100万名癌症患者,那么5年后,预计仍有40.5万人存活。

5年生存率常用来反映某种癌症的严重程度、进展快慢,也常以此对治疗效果进行评价,对于癌症患者来说,如果生存超过5年且不再复发,则可说明达到了临床治愈效果。

不同的癌症,其5年生存率不尽相同,比如皮肤癌、前列腺癌预后较好,5年生存率多达70%,而胰腺癌、肝癌的5年生存率相对较差,仅有10%。

不过随着肿瘤诊疗新技术多学科诊疗模式得到推广应用,明显提高了肿瘤患者的生存率和生存质量。

我们国家恶性肿瘤10年前的五年生存率还仅仅只有30.9%,现在已经到了40.5%,而此前发布的健康中国行动提出,到2022年和2030年,我们国家癌症五年生存率要更进一步提高到43.3%46.6%

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

所以现在为什么很多保险公司开发出癌症多次赔付责任保险金,也就是看到了这一疾病发展趋势。

从最初的间隔期5年,开始慢慢发展到现在的3年,部分产品把间隔期缩短到1年,这也是我在文章最开始提到了一个癌症多次赔付保险金,一个癌症持续治疗保险金。

癌症多次赔付,通常包含持续、复发、转移新增这四个概念,好的产品当然要包含这四种条件,有一些产品会把最有可能发生的持续和复发给去掉,也就是不保持续和复发,这个就需要我们认真和仔细判断。

参考文章:保险315 | 那些年我们踩过的保险陷阱

那有人可能会问,下面两个方案,哪个更好呢?

  • A方案:间隔1年,1年后癌症持续治疗,每年赔付40%基本保额津贴,连续3年;

  • B方案:间隔3年,3年后癌症复发、持续、转移、新增,额外赔付120%基本保额

要回答这个问题,我们先提出另外一个问题,即患癌3年内3年后,依旧持续治疗的概率有什么差异变化?

我们依旧来看几张图表数据,如下图所示:

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

上图的基础数据仍是来源于《中国人寿保险行业经验生命表(2010-2013)》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》。

以男性为例,从30岁开始到终身,各个年龄3年后仍在治疗累计概率为10.68%

以女性为例,从30岁开始到终身,各个年龄3年后仍在治疗累计概率为8.88%

但如果我们把时间缩短至3年内,如下图所示:

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

以男性为例,从30岁开始到终身,各个年龄3年内仍在治疗累计概率为19.73%( 3年后仍在治疗的累计概率下降到10.68%);

以女性为例,从30岁开始到终身,各个年龄3年内仍在治疗累计概率为22.66%(3年后仍在治疗的累计概率下降到8.88%)。

由此可见,3年内仍在治疗的概率是远大于3年后仍在治疗的概率

有人会被这个数据的急剧变化吓一跳,说既然如此之低,那我买了再多的保险又有何用?

这里你就混淆了3年内、3年后癌症仍在治疗,和癌症复发、转移和新增的概念区别。

当然个体的差异也非常大,刚才上面我们讲了癌症5年生存率的数据,比如甲状腺癌,在 2012-2015 年间,甲状腺癌五年生存率为 84.3%,比此前10年上升了 16.5%,乳腺癌的五年存活率同样较高,膀胱癌、子宫癌也都在 70% 以上

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起
为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

如上图所示,绝大部分的癌症5年生存率都在上升,尤其是你注意,保险人群的5年生存率要高于国民5年生存率的平均水平,所以,我们不需要担心患癌后活多久的问题,

而是咱们有没有保险的问题,有没有把保险保障做的完善和健全的问题

回到刚才提的方案A(代表产品:昆仑健康保普惠多倍版)和方案B(代表产品:横琴无忧人生2021),如何选择?

  • A方案:间隔1年,1年后癌症持续治疗,每年赔付40%基本保额津贴,连续3年;

  • B方案:间隔3年,3年后癌症复发、持续、转移、新增,额外赔付120%基本保额;

我只能讲,3年内仍在持续治疗的概率远高于3年后仍在治疗的概率。

个体情况差异性特别大,比如乳腺癌5年生存率高达82%,乳腺癌复发的时间趋势又是呈现一种为双峰曲线,第一个复发高峰是在术后2年左右,第二个高峰是在9.5年左右。

为什么要重新审视你的重疾保单?从癌症多次赔说起

无论是A方案,还是B方案,我想对于消费者而言,都可以提供一个非常好的保障力度。

好了,讲了那么多,最根本的一点,就是希望大家在选择购买重疾险时,在保费预算充分的基础上,特别要关注癌症多次赔付这项责任。

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