信泰超级玛丽2020Max最全条款解读,全面解析2020max条款优劣

甲状腺、乳腺结节首选重疾险,从达尔文2号变成了超级玛丽2020max

信泰超级玛丽2020Max,没专门写过。备案条款名《信泰及时雨2020重大疾病保险》 它对标的是达尔文2号,保障内容都差不多。都是60岁前额外赔付50%保额,但是信泰人寿的网点可却是比三峡人寿强得多,全国18家分公司,基本上全国覆盖了。 达尔文2号和超级玛丽2…

写给想买 超级玛丽2020重疾险Max 的朋友,下单前带大家一起看看条款细节。

目录:

–产品介绍

–优缺点汇总

–条款解读

一、产品介绍

二、优缺点汇总

优点:

1、保障时间灵活可选,照顾不同预算的人。

2、轻、中、重疾的病种数量、质量上都是目前市场第一梯队。

3、等待期内发生轻症、中症,合同不终止,并且轻症、中症责任也不终止,仅发生的那一项轻症或中症责任终止。

4、轻症赔付45%,中症赔付60%,赔付比例高,稳坐第一梯队。

5、60岁之前,罹患重疾可以多赔50%基本保额。在时长及比例上,都是目前市场第一梯队。

6、3个高发重疾可以“二次赔付”,间隔期是1年或3年,赔付比例是120%,其中癌症的二次赔付,包含了癌症的新发、复发、转移和持续。目前市场第一梯队。

7、高发症“慢性肾功能障碍”的理赔门槛比大多数产品都低。

8、高发轻症之一的“轻度脑中风”在产品里属于中症,赔的更多,60%。

9、纯消费型重疾险,不含身故责任,缴费期最长可选30年,费率优势明显。

 

缺点:

1、理赔过轻症、中症后,就不可以退保了。大多数产品是可以退的。

2、轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义略微严格一点。

3、部分轻症隐性分组。

三、条款解读

有点枯燥,我尽量写的有趣点

欢迎多提宝贵意见

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

产品官方名字——

信泰及时雨(2020)重大疾病保险”。

是信泰保险 2019年042号产品。

 

注意绿框部分,后文会重点讲。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

一、您与我们的合同

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

以上内容好理解,注意三点,

1、投保年龄最低为出生满28日。

2、犹豫期15天,犹豫期内退保可以退还保费(需扣除工本费)。

3、保障时间有两种可选。一是保障终身;二是保障到70岁后的保单周年日前一天24时止。(假设2020年6月1日过70周岁生日,保险是若干年前的12月1日买的,那么就保障到2020年的11月30日24时。)

PS:刚过完生日就买,比较吃亏;刚买完就过生日比较占便宜。【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

二、我们提供的保障重点看)

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、基本保额在投保时选好。

2、未成年人身故保险金限制。这句话是格式条款,所有产品都有。具体身故赔偿限额是10岁内20万,10-18岁50万。

PS:这里仅是身故赔偿限额,不是重疾赔偿限额。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

1、50个轻症+25个中症+110个重疾,数量上绝对属于市场第一梯队。

2、质量上如何,后文解读高发病种时见分晓。

3、绿框和黄框里的是理赔量最大的一些高发病种,后文逐一解读。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

这三个重疾病种,在条款里还被单独拿出来,称之为特定重大疾病。为何?后文解读保险责任时会提到。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、等待期90日,属于短的,长的180天。

2、等待期内,若非意外原因导致了轻症、中症,不赔,该病种责任终止,合同继续有效。

3、等待期内,若非意外原因导致了重疾,则退保费,合同终止。

4、意外伤害导致的轻症、中症、重疾,无等待期限制。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

保险责任稍微有点多,但并不复杂,我们逐一梳理——

1、基本责任是轻症、中症、重疾、被保险人豁免保费;可选责任是“特定重疾”额外保险金。

2、轻症赔基本保额的45%,最多赔3次;同时发生两个轻症,只赔1个;同时发生轻症+中症,只赔中症;同时发生轻症+重疾,只赔重疾。

3、中症赔基本保额的60%,最多赔2次;同时发生两个中症,只赔1个;同时发生中症+重疾,只赔重疾。

4、重疾赔基本保额的100%,若是60岁以内发生,可以多赔50%;同时发生两个重疾,只赔1个;赔过重疾后,现金价值将为0,轻症、中症就都不赔了;若有可选责任,则只剩可选责任继续有效。

5、赔过轻症或中症或重疾后,后续保费就都不用交了。

6、若首次理赔的重疾不是“特定重疾”,1年后,若发生“特定重疾”,还可再赔120%基本保额。

7、若首次理赔的重疾是“特定重疾”,3年后,又发生“特定重疾”,可再赔120%基本保额

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

请务必仔细阅读 责任免除 的内容!

1、可以这么理解,“自己作孽、国家作孽,保险公司不赔保额,不退保费,只能退现金价值。

2、除了这里有整体的责任免除内容,在条款其他地方,也有一些责任免除,具体讲到那里时我们再解读。

三、如何支付保险费

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、缴费期最长可选30年,最短是3年。

2、到期不缴费,有60天宽限期,这期间出险,是理赔的。如果60天后仍没缴费,保险合同效力中止。

四、合同效力的中止和恢复

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、合同中止期间,是不承担保险责任的。

2、合同中止2年内可以申请复效,不过主动权在保险公司手里,通常会进行严格的健康、财务核查

3、若两年后还没恢复,保险公司可以解除合同。

五、现金价值权益

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、可以按照保单现金价值的80%作为额度,向保险公司借款,时间最长半年。若到期不还,则本金+利息重新计息,当欠款和利息达到现金价值的金额时,合同终止,注意这里不是中止。

2、若选择了自动垫交保费,宽限期前没主动缴费的话,则会自动用现金价值来缴费,后期是要还钱的,否则合同也会终止,终止时,一毛钱都不会退,因为现金价值被垫交保费了。

六、明确说明与如实告知

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、条款里很多加粗的字体就是“作出足以引起您注意的提示”。

 

2、如实告知,保险公司是否会立即解除合同?不一定,前提是未如实告知的内容“足以影响我们决定是否同意承保或提高保险费率”。

所以保险公司如果发现客户未如实告知,不是马上解除合同,而是进行二次核保,确认一下是否“足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率”。

3、重大过失未如实告知,保险公司是不是不赔?也不一定,要看不如实告知的内容“是否对保险事故的发生有严重影响”。如果有,才不赔。如果没有呢?赔!

年的一个理赔,客户左边腮腺2014年出事没告知,2017年投保,2018年腮腺癌理赔了。为什么?因为保险公司第一没有办法证明客户是故意的,那只能认为客户是过失的,过失就要看对保险事故的发生是否有严重影响?结果客户是另外一侧腮腺癌。

4、客户解释合同的权力几乎是无限的,但保险公司解释合同的权力相当有限。请注意,客户是不是故意,要保险公司证明,保险公司证明这个也太难了,所以大多数时候,都只能认为是客户过失。这样一来,保险公司吃了好多亏。

5、“自本合同成立日起超过2年的,我们不得解除合同;发生保险事故的,我们承担给付保险金的责任。” 这句话写的很明白,自己理解吧,不方便过度解读。

七、如何申请领取保险金

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、这款产品没有身故责任,所以也就不需要指定身故保险金受益人。

2、重疾、中症、轻症的保险金受益人是被保险人。也就是说保险金只会打到被保险人(或其监护人)银行卡上。

3、没有特殊情况,一定要在10日内报案。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

这部分讲的是理赔手续,写的很细。有几点需要注意——

1、申请以上保险金,需要申请人的有效身份证件。申请人并没有限定是被保险人本人。

2、请注意这句话,“保险金作为被保险人遗产时,必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。 如果真要是按遗产来领这笔钱,需要的相关手续会比较多。到时候千万别认为保险公司刁难人,它必须按法律来办事。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、投保人和保险公司均有权委托第三方,对保险事故进行评估和鉴定。

 

2、条款里对理赔时效的表述,几乎所有公司的重疾险合同都是这几个数字:“5日内作出核定,复杂的30日内作出核定,10日内履行保险金给付义务。”(也有个别公司3日内核定,或者10日内核定)

PS:若营销人员吹嘘自己家理赔快,暗示别人家理赔慢,是不厚道的。因为大家合同里写的都一样,再快能快到哪去呢?

 

3、如果保险公司不赔,要说明理由。也就是说,不理赔的举证责任在保险公司,如果保险公司不能举证,还是要赔的。这点很重要!

PS:如果出险拿不准,就直接申请理赔,反正保险公司不赔要说明理由。在任何纠纷中,举证的人几乎都是吃亏的人,这是对消费者的保护。

八、您犹豫期后解除合同的手续及风险

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、前文说过,犹豫期内退保可退还保费;这里讲的是,犹豫期后,若退保,只能退还现金价值。现金价值会比保费少很多,所以说犹豫期后解除合同,会遭受一定损失。

2、若已发生过保险金给付,则不可以退保。这里需要注意,不是每个产品都有这个规定。

九、其他需要注意的事项

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

若因年龄错误导致少交保费,万一发生理赔,赔付金额是要打折的。比如应该交1000元保费,实际交了850元,理赔的时候可不是少赔150元这么简单,而是只赔约定金额的85%。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

以上内容很好理解,不罗嗦了。

十、疾病定义

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

1、25个由官方统一定义的重疾理赔量占比高达95%,且所有产品都包含这25个重疾。所以,超级玛丽2020Max的110个重疾并不比别人80个重疾优秀很多。

PS:但是,有的营销员会从26号往后的几十个重疾里挑一两个来说事。这是没啥意义的,纯属利用信息不对称来忽悠人。因为任何产品都能挑出来几个自己定义宽松而别人定义严格的病种。

 

2、轻症和中症没有官方统一定义,各家产品略有差异。

3、110个重疾,我就不每个都列举了,只解读6大高发重疾。50个轻症+25个中症,也只解读11个高发病种。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

这6大高发重疾里——

有“确诊即赔”的病种,如恶性肿瘤;

有“指定做了某种特大手术”的病种,如冠状动脉搭桥术、重大器官或造血干细胞移植术;

也有“要求达到了某种疾病状态的病种,如急性心肌梗塞、终末期肾病

还有“要求疾病后产生了严重后遗症”的病种,如脑中风后遗症。

 

PS:所有重疾、轻症、中症,大家在阅读条款定义时,都可以参考以上四种门槛类型。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、恶性肿瘤 确诊需要病理学检查结果明确诊断。

2、原位癌等几个极早期癌症不在恶性肿瘤的保障范围内。(这几项不按重疾赔,按轻症赔,后文的轻症解读会讲到。)

3、感染艾滋病毒或艾滋病期间所患的恶性肿瘤不赔。

PS:关于恶性肿瘤的详细解读,可以参考往期文章《恶性肿瘤的理赔实录》

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、可以看到,急性心肌梗塞 的理赔是有门槛的,四个明确的条件,要满足三个。

2、如果胸痛,一定要跟医生讲,只要医生在病历上写了“患者胸痛”四个字,那么就满足一个条件了。

3、如果就是无法满足3个条件咋办?不要紧,轻症里有“不典型的急性心肌梗塞”这个病种,理赔门槛比重疾的“急性心肌梗塞”低一些,比如要求四个条件满足两个即可。

PS:如果连轻症的门槛也没满足咋办?那要恭喜你了,说明病情不严重呗。这种情况咱们有医疗险报销住院费也就行了。所以,千万不要“只买重疾险不买医疗险”!搭配起来才是全面的保障。

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、仔细读后会发现,脑中风后遗症 的理赔门槛比较高。病人若达到了这个门槛,肯定会对今后的工作生活造成严重影响。使用好的医疗条件+安心养病是唯一选择。

2、很多人看到这个病种定义,肯定埋怨重疾险理赔门槛太高。这样想可以理解,但其实不对,毕竟重疾险本来就是让人安心养病,弥补若干年收入损失之用的一个险种。如果没达到这种严重的程度,也就谈不上放弃工作和收入损失。至于住院费,那是医疗险负责报销的。

3、重疾“脑中风后遗症”,同样有对应的轻症或中症 “轻微脑中风后遗症”,理赔门槛没这么高。具体见后文解读。

 

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

1、重大器官或造血干细胞移植术 写的很明确,不讲了。

2、冠状动脉搭桥术 这里注意,一定要开胸后做了搭桥手术,才理赔。这个病种理赔的是开胸手术,并不是冠心病! 而且条款明确写明了,“冠状动脉支架植入术”、“心导管球囊扩张术”等几个小手术不在此病种的保障范围里。

有些消费者很不理解,会觉得,我得了冠心病,非得做伤害大的开胸手术才赔,做伤害小的微创手术就不赔,保险公司故意坑人呢。

其实,那些小手术,都在轻症赔付的范围里。毕竟做了不开胸的微创小手术,对身体没太大伤害,术后恢复一阵子就可以正常工作生活了,不按重疾来赔是合理的。

如果非要这种对身体伤害小的微创手术也按重疾来理赔,那么重疾险的费率肯定直线上升,到时候,大家都买不起了。

3、终末期肾病 的门槛,条款里写的也很明确,就是尿毒症肾透析90天。至于为什么是90天,不是30天?这个要问当年制定这个定义的专家了【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

PS:这里隐藏一个风险——万一肾透析还没坚持到90天,人就离世了,怎么办?

按条款,肯定是无法理赔重疾保险金。如果产品包含身故责任,那么就按身故保险金来理赔;如果没有身故责任,就只能申请退保获得保单现金价值了。所以,如果预算够,尽量买有身故责任的重疾险。

以上是6大高发重疾的解读。

接下来我们解读11个高发轻症/中症。

 

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

大家看,重疾病种恶性肿瘤里,那几个被除外的情况,都体现在了这个轻症 极早期恶性肿瘤或恶性病变里。

严重的按重疾赔,次严重的按轻症赔,没毛病。

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

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解读:

1、不典型急性心肌梗塞的条款也写的很明确——虽然没有达到重疾急性心肌梗塞的理赔条件,但是如果满足这两条标准,就可以按轻症赔。

2、微创冠状动脉搭桥术的门槛有一点需要注意,要求血管造影显示有两支冠状动脉狭窄50%或一支狭窄70%,这个要求有的产品时没有的。

3、微创冠状动脉介入手术写的也很明确,包含了4种手术。

4、大家注意黄色框里的那句话,它的意思是这几个轻症,只要赔了其中之一,另外几个以后就都不赔了。业内管这个叫“隐性分组”,有的人还管这个叫”坑“,我觉得倒无所谓,因为近两年的产品大多有这个规则。还有就是本来轻症就已经赔45%了,相当于那些轻症赔20%的产品的两倍多。

 

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、心脏瓣膜介入手术,很明确,指定的两种手术,对心脏瓣膜进行了置换或修复,就可理赔。

2、主动脉内手术,也很明确,为治疗主动脉疾病而进行了指定的手术。

3、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤,门槛有两个,一是通过影像学检查确诊,二是实际接受了手术或者放疗。

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、视力严重受损这个轻症,各家条款定义都一样(低于0.1;小于20度),区别仅是,个别产品没有要求3周岁以上才能理赔。

2、“视力严重受损”和“单眼失明”、“角膜移植”三个轻症只赔一个,隐性分组。

 

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

面积达到10%算轻度III度烧伤按轻症赔45%;如果达到15%算中度III度烧伤,按中症赔60%。

PS:轻的按轻症赔,重点按中症赔,没毛病!如果再严重点呢?达到20%,就按重疾赔了。

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、慢性肾功能障碍的理赔门槛写的很清楚,持续90天,且肾小球滤过率数值低于30ml./min/1.73平方米。

2、通过对比其他产品,发现这个定义相对宽松很多。其他大多数产品不仅是要求数值低于25,而且还有另一个数值要求;持续天数180天。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

中度脑中风的理赔门槛明显比重疾“脑中风后遗症低很多:仅要求留有一个比较轻的后遗症,但是也有180天的要求。

PS:这里需要注意的是,万一没有坚持到180天,人就离世了,怎么赔?按照条款,是无法理赔轻症或重疾保险金的,如果有身故责任,就赔身故保险金。

也有消费者选择去跟保险公司“闹一闹”。所以再强调一下,如果预算足够,尽量选有身故责任的重疾险,避免日后家人麻烦。

 

11大高发轻症/中症就解读到这里。

更多轻症、中症、重疾定义解读,请扫码关注本公众号后查看相应文章。

 

 

十一、释义
 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、刚出生的时候是0岁,每到一次生日,生日当天加一岁。

2、猝死不属于意外。

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

这两段话的作用,主要是防止带病投保这种逆选择。

有些人可能会担心,比如我现在有胆囊息肉,万一以后胆囊里出现恶性肿瘤,会不会得不到赔偿?排除这个担心,仅需要反问自己三个问题即可:

1、“胆囊息肉”是110个重疾、25个中症、50个轻症里,某一个病种的相关症状或体征吗?

2、“胆囊息肉”以后能发展成为这185个约定的病种吗?

3、就算以后得了胆囊癌,或者其他什么癌症,保险公司怎么证明这个癌是今天的“胆囊息肉”而来的?

不要忘记,前文说过的,谁举证谁吃亏。

 

PS:当然了,如果已经查出来恶性的某种结节或肿瘤,之后再买保险,肯定是不赔的。更多健康异常的核保标准,请加我微信咨询吧。

 

【条款解读】信泰保险 超级玛丽重疾险2020Max

解读:

1、条款约定的医院是二级或二级以上公立医院。大多数产品都这个要求,个别产品没有要求是公立医院。

2、其他几个都是格式条款,写的都很明确,我就不罗嗦了。

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解读:

以上名词解释也是格式条款,所有产品都一样,写的也很清楚,不罗嗦了。

条款解读到此结束。

我们再回顾一下产品优缺点——

优点:

1、保障时间灵活可选,照顾不同预算的人。

2、轻、中、重疾的病种数量、质量上都是目前市场第一梯队。

3、等待期内发生轻症、中症,合同不终止,并且轻症、中症责任也不终止,仅发生的那一项轻症或中症责任终止。

4、轻症赔付45%,中症赔付60%,赔付比例高,稳坐第一梯队。

5、60岁之前,罹患重疾可以多赔50%基本保额。在时长及比例上,都是目前市场第一梯队。

6、3个高发重疾可以“二次赔付”,间隔期是1年或3年,赔付比例是120%,其中癌症的二次赔付,包含了癌症的新发、复发、转移和持续。目前市场第一梯队。

7、高发症“慢性肾功能障碍”的理赔门槛比大多数产品都低。

8、高发轻症之一的“轻度脑中风”在产品里属于中症,赔的更多,60%。

9、纯消费型重疾险,不含身故责任,缴费期最长可选30年,费率优势明显。

缺点:

1、理赔过轻症、中症后,就不可以退保了。大多数产品是可以退的。

2、高发轻症“微创冠状动脉搭桥术”定义略微严格一点。

3、部分轻症隐性分组。

PS:我很认真的找,就找出来这三个缺点,真不是我偏向它啊。

 

买保险的13个误区,你是不是也中招了?

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