2019单次赔付重疾险排名,重大疾病保险如何选择

2019年,重疾险是无可争议的市场宠儿,对于头把交椅的竞争不断深入和白热化,产品越来越丰富,更新迭代越来越快,保障规则也越来越灵活。

 

前几天,刚刚上线了一款竞争力很强单次赔付重疾险–达尔文二号,那么单次重疾险圈子中还有哪些产品具有竞争力?哪些更适合我们配置呢?

 

今天,我们来测评几款热卖的单次赔付型重疾险,文章将从以下几方面讲述:

 

  • 如何挑选单次重疾险
  • 热门单次重疾险横向测评
  • 特色产品的优缺点
 
 

如何挑选单次重疾险

 
 

1.定保额

 
买重疾就是买保额,保额太低意义不大。只有充足的保额,才可以有效减轻疾病所带来的经济损失和家庭压力。
 
重疾险保障的疾病程度都很高,一旦罹患会对患者的工作和生活能力带来很大影响,也意味着收入来源会成为一大问题。治病、康复、生活开销等费用,都需要我们自己解决,提前做好保障,无疑是明智的选择。

 

如果是三四线城市,重疾险保额建议30万起步,如果身处一、二线城市,建议重疾保额选择50万以上更为合适。

 

2.选保障

 
相比重疾的种类数量,我们更应该关注高发疾病的保障情况。

 

保险行业统一规定的25种高发重疾基本包含了95%以上的重疾理赔,所以不管是保障80种重疾还是120种重疾,差别并不大。

 

中轻症没有国家标准,挑选产品的时候尤其要注意疾病种类。心脑血管疾病是非常高发的疾病,在我国的患病率非常高,我们要重点关注这几项保障是否缺失,理赔比例是多少。

 

像癌症二次保障,特定疾病额外赔付等附加责任的选择就因人而异了,预算允许的话能选尽量选。

 

3.看费率

 
费率就是价格,不管产品的保障多么全面,只要超出预算,给家庭带来超负荷的缴费压力,就并不适合给我们配置。

 

 

2019热门单次重疾险横向测评

 
 
我们从市面上多款单次重疾险中,选择了以下8款热销的产品:

 

  • 三峡人寿的达尔文2号

  • 和泰人寿的超级玛丽2020

  • 百年人寿的康惠保2020

  • 昆仑健康的健康保2.0

  • 海保人寿的芯爱

  • 渤海人寿的前行无忧

  • 安邦人寿的超惠保

  • 瑞泰人寿的瑞泰瑞盈

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直接说结论:

 

如果追求全面的保障,达尔文2号的重疾、轻症、中症、癌症二次的赔付比例都很高,即便产品价格上稍贵,但赔付保额很高,杠杆率依然极高。

 

当然,超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0的性价比也很好。

 

如果看重癌症多次理赔,同时有特定疾病的保障需求,康惠保2020附加癌症二次理赔更有价格优势,附加男女或者少儿特定病之后的价格增长也不高。

 

如果想附加身故赔保费,健康保2.0身故返还累计保费,总保费最低;如果想要身故赔保额,超惠保更合适,不过超惠保的身故责任只保到70岁。

 

如果对良性肿瘤保障有需求,超级玛丽2020对特定良性肿瘤有特殊保障。

 

如果注重心血管疾病的保障,芯爱的冠状动脉介入术可以赔2次,还能附加急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥2次赔付,对于心血管疾病的保障非常全面。

 

在国内,其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。由于现代人多坐少动,饮食不当,焦虑熬夜等不良生活方式,导致35-45岁的人群发病率逐年增加。芯爱对心血管疾病的强保障正是业内少有的产品。

 

如果想要一款保到70岁,不带身故责任的产品,可以从超级玛丽2020、芯爱和超惠保中选择。

 

如果想减轻保费压力,超惠保可自由搭配中症、轻症和身故保障,总保费可以做到最低。

 

 

重疾单次赔付特色产品的优缺点

 
 
我们从这些产品中,选出了5款比较有特点的优质重疾险,具体分析下优缺点。

 

1.达尔文2号
 
优点:
 
① 保障全面,中轻症首次赔付额度高,中症60%,轻症40%,轻度脑中风移到中症,赔付的保额更高;

 

② 被保人在60岁前确诊重疾,可以理赔150%保额,理赔额度高,优势大;

 

③ 产品形态较为灵活,可自选身故和二次防癌责任等,其中二次癌症赔付可达120%保额;

 

④ 健康告知比较宽松,对被保人的健康情况询问较少,不询问体检异常,且结节等常见异常的智能核保宽松;

 

不足:
 
① 疾病的首次确诊定义严格,被保人自出生之日起初次出现与约定疾病相关的症状或体征;
 
② 保至70岁强制捆绑身故责任,降低了投保的灵活性。

 

2.超级玛丽2020
 
优点:
 
① 40岁之前投保,保单前15年的保额是150%基本保额;

 

② 产品形态较为灵活,可自选身故、二次防癌、特定良性肿瘤保险金,保到70岁不强制捆绑身故责任;

 

不足:
 
① 关于等待期的条款严苛,即等待期内出现与合同规定疾病、症状或病理改变且延续到等待期后,将严重影响理赔结果;
 
② 非癌症与癌症赔付的间隔期稍长,目前达尔文2号、康惠保2020、健康保2.0设置非癌症与癌症的间隔期都是180天,而超级玛丽2020是一年;

 

3.芯爱
 
优点:
 
① 高发轻症-冠状动脉介入术能赔2次,首次赔30%保额,1年后还可以再赔30%保额;

 

② 特色保障亮眼,不仅可以附加癌症二次赔付,还可以附加特定重疾二次赔付,特定重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术,最多可以赔2次。

 

另外,可选特定重疾高龄保险金,65岁后,首次确诊癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术,可以额外赔付50%保额;

 

不足:
 
① 保费较贵,尤其是附加上癌症和特定疾病保障责任;

 

② 冠状动脉介入术和不典型心梗、激光重建术三项仅赔付一项,如果赔付的是后两者之一,那么冠状动脉介入术的保障就结束了,也不会赔第二次;

 

4.健康保2.0
 
优点:
 
① 可附加特疾保障金,如少儿特疾翻倍赔付,男女成人特疾1.5倍保额;

 

② 对于肺结节和某些先天性疾病核保比较宽松;

 

不足:
 
① 对于初次确诊的定义严苛,即被保人出生后首次出现疾病的症状及体征;
 
② 取消了保至70岁的保障计划之后,最低就是保障到80岁了;

 

5.超惠保
 
优点:
 
① 健康告知比较宽松,只询问1年内的疾病住院或手术,不询问BMI值;

 

② 女性的费率很低,比健康保2.0还要便宜;

 

③ 产品的中轻症和身故责任可以自由搭配,很大程度上满足了保险的个性化配置需求;

 

不足:
 
① 保障力度不够,中症和轻症只保一次,没有二次癌症保障责任可选;

 

 

写在最后
 
 
事实上,今年的重疾险市场,产品竞争格外的激烈,优质重疾险层出不穷,产品价格不断被刷新,额外保额赔付、良性肿瘤保险金等创新点让人目不暇接。

 

我们都希望自己配置上最便宜最实用的保险产品,不过当各家产品健康告知不断收紧,产品结构逐渐调整时,还是应该尽早选择一款高质量的产品,做好风险的防范。

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