国寿福2021-中国人寿风浪下孕育出来的产品-值得买吗

国寿福2021-中国人寿风浪下孕育出来的产品-值得买吗
国寿福2021是由中国人寿承保的重疾险产品,分为国寿福2021(A款)、国寿福2021(B款)、少儿国寿福2021等三款产品。

国寿福2021产品责任如下图所示:

产品分析:国寿福2021

病种方面,这三款产品都是保障120种重疾,20种中症,30种轻症。不同的地方在于特定重疾保障。A款对6种特定重疾提供额外保障;B款的特定重疾数量为15种;少儿版的是15种少儿特定疾病。病种列表如下图所示:

产品分析:国寿福2021

产品分析:国寿福2021

需要说明的是,对于特定心脏或脑部重疾,A款作为可选项,B款作为必选项,少儿版则没有包含。另外,特定重度恶性肿瘤额外保障,A款和B款都包含了,少儿版也没有包含。

毕竟成人和少儿的高发病种不一样,区分开来也蛮好的。

 

讲完了产品差异,接下来聊聊

国寿福2021的亮点

1、加入了中症保障。

在之前的国寿福系列产品中,只有重疾和轻症保障,没有中症。比如之前的国寿福庆典版,保障120种重疾+60种轻症,轻症每次只能赔20%保额。这次升级,国寿福2021也加入了中症保障。20种中症可以赔付50%保额,从轻症到中症,赔付比例提升了30%,也是很大的进步了。

2、保障责任升级,对特定疾病加强保障。

被保险人于70周岁保单周年日前发生特定疾病(A款6种,B款15种),额外赔付50%保额。另外还把 恶性肿瘤多次赔付 及 特定心脑血管疾病多次赔付 纳入了可选责任,让客户自主选择。

达到或满足TNM 分期IV 期或非 TNM 分期的最严重的分期标准的恶性肿瘤还可以再赔50%保额,这点也是蛮人性化的。

3、部分病种较人性化。

之前听一位同业朋友分享过一个拒赔案例,小朋友因“脑白质营养不良”做了治疗,向保险公司申请重疾理赔,保险公司以该病属于 “遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常” 为由拒赔。

在国寿福2021中,和“脑白质营养不良”相关的病种包括 亚历山大病、异染性脑白质营养不良、肾上腺脑白质营养不良,而且条款明确规定,这几个病种的理赔不受“遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。

如果那位小朋友之前买的是国寿福,理赔款早就下来了。

4、可选责任丰富。

国寿福2021把 70周岁保单周年日前发生重疾额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、恶性肿瘤(晚期额外赔付、特定心脏或脑部疾病额外赔付 做成了可选责任,客户可根据实际情况自主配置,在预算允许的情况下可以加上,进一步提升重疾保障水平。

 

我们总结出来的产品优势暂时只有以上这些,如果各位读者朋友有补充,欢迎在后台留言告诉我们。接下来要聊的是产品的缺点

国寿福2021不足

1、和同业公司的重疾险产品相比,价格偏高。

以30岁男性投保50万保额(交20年保终身)为例,投保国寿福2021(A款)或(B款),保费如下图所示:

产品分析:国寿福2021

国寿福的上一个版本叫做国寿福庆典版,同样是30岁男性投保50万保额,年缴保费为15394.65元。可以看出,这次升级确实涨价不少。

再看看市场上同业公司的两款重疾险产品。

先来看A产品。

保障110种重疾,36种中症,48种轻症70周岁前(不含)发生初次重疾,额外赔付50%保额。如果先发生轻症后发生重疾,再额外赔付30%保额,也就是直接赔付180%保额。

30岁男性投保50万保额,交20年保终身,年缴保费为12375元。即使是加上恶性肿瘤多次赔付和特定心脑血管疾病多次赔付,年缴保费也才16045元。

我们再来看B产品。

保障123种重疾,25种中症,50种轻症。61周岁前(不含)发生初次重疾,额外赔付70%保额。30岁男性投保50万保额,交20年保终身,年缴保费仅需12135元。加上恶性肿瘤多次赔付和特定心脑血管疾病多次赔付,年缴保费也才13600元。

不难发现,同业公司的重疾险产品,即使加上恶性肿瘤多次赔付和特定心脑血管疾病多次赔付,价格方面仍然比国寿福2021最便宜的版本还有优势。

所以说国寿福2021价格偏高,确实是事实。

2、部分病种缺失。

我们在《产品分析:平安福2021》聊到过,病种缺失在重疾险中是一个普遍现象。毕竟疾病种类那么多,重疾险能包含的也非常有限。有的病种A公司认为有必要放进产品里,B公司认为没必要,也会导致病种差异。

作为消费者,了解一些这方面的内容,有助于更深入的了解产品,作出正确的投保决策。这一点很重要。

以国寿福2021为例,通过和同业重疾险产品的对比,我们发现国寿福2021这三款产品缺失了如下常见病种:

轻度面部烧伤(30%或1/3)、中度面部烧伤(60%或2/3)、单耳失聪、双耳听力严重受损、人工耳蜗植入术、单目失明、昏迷48小时、昏迷72小时、轻度颅脑手术、早期肝硬化、慢性肝功能衰竭失代偿早期、急性重型肝炎人工肝治疗、植入心脏除纤颤器、中度克罗恩病、中度肠道疾病并发症、中度瘫痪……

国寿福2021(A款)和(B款)还缺失了如下病种:

疾病或外伤所致智力障碍、重症骨髓增生异常综合征、原发性骨髓纤维化、失去一肢及一眼、颅脑手术……

3、部分病种理赔条件严格。

这一点在重疾险产品中其实也是很常见的现象。现在很多重疾险产品的病种数量都达到了近150种甚至200种。新版重疾险疾病定义使用规范也只是对其中的28种重大疾病和3种轻症疾病制定了统一的条款内容,其他病种保险公司可以自己设定。

我们通过对比发现,在国寿福2021中,如下病种理赔条件较为严格:

(1)部分病种有年龄限制。

比如 双耳失聪、双目失明、视力受损,要求 “年满3周岁后因疾病或意外伤害导致” 才可以理赔。

同业公司很多重疾险产品规定理赔时满3周岁即可。还有部分重疾险产品规定,0~3周岁期间因疾病导致的失聪失明不赔,意外伤害导致的可以赔,这样就合理多了。

比如 急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS),要求 “理赔时年龄在25周岁以下”。据医生朋友介绍,这个病种在很多新冠肺炎患者身上都出现过,超过25周岁就不能理赔,那还是蛮严格的。溶血性尿毒综合征也有“理赔时年龄不超过25周岁”的规定,也需要注意一下。

(2)部分病种指标较严格,或持续天数较长。

比如慢性肾衰竭(4期),要求肾小球滤过率(GFR)低于 30ml/min/1.73 平方米,但还未达到慢性肾脏病 5 期,且此状态须持续至少 180 天。同业公司很多重疾险产品规定,状态持续满90天就可以理赔。

 

以上写了这么多,最后总结一下。

国寿福2021总结购买指南

和前作相比,国寿福2021产品责任升级,加入了中症保障,而且丰富了可选责任,是一种进步,值得肯定。但是和市场上同业公司的产品相比,价格偏高。

至于文中提到的病种缺失和部分病种理赔条件严格的情况,这不是个案,而是普遍现象。在每一款重疾险产品中都存在,只是缺失的病种不一样,理赔条件宽松或严格的病种不一样。作为消费者,在选购重疾险的时候了解清楚即可。

如果您是“品牌爱好者”+“心灵安全感需求者”,喜欢大品牌大公司能够带给您的踏踏实实的安全感,而且也能够接受较高的价格,并且觉得国寿福2021也能满足保障需求,那么可以考虑一下。毕竟中国人寿这家公司是国有公司,而且还是中国保险业内的航空巨舰。

反之,如果您对品牌不是很看重,喜欢低保费高保障的高杠杆产品,那可以选择中小公司的高性价比产品。

 

好了,关于国寿福2021我们就聊到这里,希望以上内容对你有用。如果想要更进一步了解这个产品,欢迎联系我们。

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