“平安佛医保”定位尴尬,或成为逆选择温床,平安健康这次中标尴尬

平安健康又在搞事情了!今天佛山的粉丝私发了一款商业补充医疗险保险给我看。
 
这款产品叫“平安佛医保”
 
这是平安找佛山联合搞的一款医疗险:每人保费185元/年,报销最高可至239.6万元。
 
但我觉得吃瓜群众们别那么兴奋。
 
人家保险公司不是慈善家,也不是跑龙套的,人家是要赚钱的。
 
我仔细研究了一下“平安佛医保”,结论就是:
 
投保门槛虽然低,但理赔门槛相当高,保障力度也不大,实用性非常弱,是非常鸡肋的保险,在我眼里大部分人没必要买。更可能会有逆选择风险
 
其实这个月初平安跟广州早就合作推出了一款叫惠民保的商业补充医疗险。
 
为此我还专门写过一篇文章评测过
 
我对惠民保也是完全不敢苟同的,根本没有宣传说的那么好,人家还号称每人保费只需要49元/年,就有100万报销保额呢。
 
现在我把“平安佛医保”也剖析一遍给大家看。
 
先奉上这张佛山官方发布的“平安佛医保”待遇表:
 
“平安佛医保”没宣传的那么好,实用性很弱!

 

正所谓,没有对比,就没有伤害。
 
所以我们不能单看上面这张图,我们要把市面上其他医疗险是怎么个保障,怎么个理赔对比一下,各位看官就知道了。
 
接下来是水熊君表演的时间了,我一条条剖析给大家看。
 
“平安佛医保”没宣传的那么好,实用性很弱!
医保目录范围内个人负担医疗费用补偿

先看具体规定:
 
参保人投保年度内住院(含家床)、门特门慢病种发生医保目录范围内的个人负担合规医疗费用累计2万元(含)以上的部分报销80%,年度累计最高报销限额100万元。

 

(1)、保障范围非常窄
 
市面上的百万医疗险,在保障范围方面,设置有两部分一般医疗保险责任和重大疾病医疗保险责任。
 
一般医疗保险责任通常包括住院、特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术
 
平安佛医保这个“医保目录范围内个人负担医疗费用补偿”,就类似于百万医疗险里面的“一般医疗保险责任”
 
其中,“一般医疗保险责任”里面的住院前后门急诊和门诊手术是非常实用的两项保障。
 
但人家“平安佛医保”压根就没有将这两个项目纳入保障范围。
 
有点医疗常识的都知道吧,住院之前会到急诊或者门诊查清楚是什么病,才会让你住院的。
 
这笔开销,其实非常大。
 
经常会动用到各种大型检查,常规的有验血、B超、CT、核磁共振,贵一点的会动用到PET- CT甚至是微创手术。
 
这笔钱,至少要一两万。
 
所以如果一款医疗险把住院前后的门急诊的费用报销了,这就很人性化了。
 
门诊手术就更常见了,比如一些微创手术、痔疮手术之类的,都属于常规门诊手术。
 
上面我讲的这些保障范围,平安佛医保并没有明确提及。
 
(2)、起付线太高报销比例太低
 
大家不知道这2万元究竟意味着什么吧?
 
我告诉大家,这2万元,就是这个保障项目的起付线。
 
是医保报销之后,你自付的那部分医疗费用超过2万元才可以报销。
 
而且报销额度只有80%,还要规定是医保目录用药。
 
而市面上的百万医疗险,几乎都只是设置了1万元的起付线,而且报销额度是100%。
 
关键是,还不用规定是医保目录内的用药。
 
千万别小看这1万元差距的起付线设置,那是可以大大降低平安的理赔率的。
 
“平安佛医保”没宣传的那么好,实用性很弱!
医保目录范围外个人自费费用补偿
 
具体规定如下:
 
参保人投保年度内在佛山市内定点医疗机构或转诊备案、长住(驻)异地备案参保人在投保年度备案有效期内在备案地已开通异地就医联网直接结算医疗机构住院发生的医保目录范围外的个人负担合规医疗费用累计2.5万元(含)以上的部分报销60%,年度累计最高报销限额100万元
 
说人话吧,意思就是佛山的医保参保人员,如果是医保目录外医疗费用,起付线要达到2.5万元,而且只能报销60%。
 
我上面讲过了,好的百万医疗险,才1万起付线,而且报销100%。
 
所以,“平安佛医保”又被KO了。
 
这还不止,医保目录外医疗费用虽然可以报销,但是人家还特意限定了一堆条件,有2点我认为非常值得提出来。
 
(1)、体内放置材料个人负担费用年度累计报销限额10万元。
(2)、PET-CT检查项目待遇限新确诊恶性肿瘤或复发的参保人享受,年度最多报销一次。
 
上面这些项目,如果是市面上的百万医疗险,压根就没有管你具体的治疗花了多少钱,反正别超过300万元就行。
 
而PET-CT检查,是比较贵的检查,人家百万医疗险也没去限制你到底是什么人才能报销。
 
但“平安佛医保”规定只有检查恶性肿瘤才可以报销。
 
问题是,重大疾病里面,恶性肿瘤虽然是最高发的,但心脑血管等疾病一样是非常高发。
 
如果其他疾病需要用到PET-CT检查,就不给报的话,你不觉得这种保障缺胳膊断腿那样吗?
 
“平安佛医保”没宣传的那么好,实用性很弱!
恶性肿瘤自费药补偿
 
具体规定如下:
 
参保人进行基本医保门诊特定肿瘤类病种的治疗,投保年度内使用治疗性自费药累计在1万元以上,15万元(含)以内的部分,报销90%。
 
注意,“平安佛医保”在这里又设置了起付线和报销比例。
 
而市面上的百万医疗险,如果是重大疾病治疗,压根就没有设置起付线。
 
意思就是,医保报销之后,自负那部分医疗费用,只要是医生认为的合理且必须的用药,都可以全部报销。

“平安佛医保”没宣传的那么好,实用性很弱!
超高额医疗费用补偿
 
规定如下:
 
参保人投保年度内发生的经基本医保、大病保险和商业补充医疗保险费用补偿后的医保目录范围内合规医疗费用累计在20万元以上、50万元(含)以内的部分(不含年度累计起付标准部分),报销90%。

我们看这段话,就可以知道,这是针对重大疾病的一则条款。
 
否则一般的医疗项目,不可能需要这么高的医疗费用。
 
而如果是重大疾病的话,事实上现在很多医疗用药,大多都是医保目录外的用药。
 
比如现在已上市的抗癌特药,最贵的不在社保内,即便在社保内实际也较难买到。
 
所以这则条款看起来很好,实际上能用到的概率很低。
 
综合上面的评测,我给大家中肯的投保建议是:
 
(1)、如果你是一个健康的人,也就是保险公司眼里的“标体”,我劝你别买“平安佛医保”这类型的产品。
 
我们买保险,就是为了转嫁概率较大的风险。
 
换句话说,我们买的保险,该保的要保,哪怕多一点钱,我们也要保。
 
要不然,虽然很便宜,但你买了一份只保小概率事件的保险,有啥用?
 
看起来虽然你拥有了一份保障,但你实际上大的经济风险,根本没法转嫁。
 
你直接去买一份百万医疗险,一年保费大概200~500之间,我相信谁都可以拿得出手吧?
 
当然年纪大的话,每年的保费也会多一些,5岁之内的小孩,保费也反而比大人还要贵一两百块。
 
(2)、什么人适合买“平安佛医保”
 
“平安佛医保”虽然非常鸡肋,但也不是一无是处。
 
至少它的投保门槛很低,只要是佛山医保的参保人员都可以投保,没有健康审核标准。
 
而且特意指出,已经患过重大疾病和高龄的老人,也可以买。逆选择的问题相当突出,因为价格和百万医疗接近但是保障比自家百万医疗差,因此会出现年轻人不买都是既往症和老年人买,会维持不住支出,因此有些尴尬
 
如果是百万医疗险,患过重大疾病基本是直接拒保,年龄一般超过65周岁也买不了百万医疗险。
 
这类人群要么就没有保险可以买,要么就买一份防癌医疗险,专门针对癌症进行保障。
 
平安佛医保给这类人群提供了保障的机会,虽然理赔门槛很高,但也是一次机会。
 
但如果你不是这类人,我劝你直接买一份百万医疗险,基本上有这份医疗险,大病你都不用担心了。
 
至于平安跟各城市推这种保险,从保障的角度看,只能说有一定的适用性,但实用性实际上是非常弱的。
 
要不然怎么可能那么低门槛让大家投保,如果不想赔惨了,平安当然只能提高理赔门槛了。

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