比百万医疗高端,比高端医疗亲民 | 复星联合超越保

4.025%的遗珠:招商信诺自在人生A款,20倍高保额领取

保险利益:养老年金&身故保险金 被保险人生存领取“养老年金”形式一:“退保”,一次性拿走全部保单现金价值。形式二:“领取养老金”,保证领取20年,活多久领多久。形式三:“贷款”,可以保单贷款80%现金价值出来用,每半年还一次利息。

半个月前,复星联合健康险推出了一款住院医疗险:超越保

在当下的中国医疗险市场,超越保是独一无二的存在。

为了做超越保的测评,拿到了堆积如山的产品资料,但对你来说,这些都没用,我需要从海量信息里抽丝剥茧。
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除了你能看到的这些资料,还和复星联合的负责人多次沟通,确认一个又一个细节。

所以,今天的测评可能有点长。但是,如果你希望升级你的百万医疗,请一定读完。

1.

一句话概括超越保:它是介乎于百万医疗险和高端医疗险之间的住院医疗险。

一方面,超越保比尊享e生等百万医疗险更高端。它不仅涵盖特需部,还涵盖国际部

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拍摄的协和国际部空无一人的缴费处

可以看到右上角“商业保险窗口”几个字

在中国,知名三甲医院的国际部,是最理想的就医选择。它兼顾了最好的就医体验和最优的医疗资源。一方面,和常见的高端医疗险相比,超越保显得更加亲民。

像BUPA、万欣和这样的传统高端医疗险,同样是只涵盖住院责任,价格普遍比超越保略高一些。一个有社保的30岁男性,首年投保超越保只需要1292元。但价格只是大象的一个侧面。真正想说的是:续保。

 

2.

高端医疗险的续保,普遍不太友好。

一旦停售,便无法继续购买,只能更换产品。而且你还得满足新的健康告知,并重新计算等待期。而超越保,则设计了长达六年的保证续保期间。举个例子。

2020年,投保了一份超越保。2020年到2025年的6年时间内,我每年都能确定、一定、肯定地获得续保,哪怕产品停售。这还不算完,即使真的停售,超越保的条款还有一则颇具人情味儿的规定:

如本保险已停止销售,投保人可重新投保本公司指定医疗保险产品。经本公司审核同意,重新投保的合同无等待期,也无需重新填写健康告知;

换句话说,即使停售,依然可以免等待期、免健康告知切换到复星联合新的医疗险上。

当然,杠精会找到一百个理由来质疑这个规则的可行性,比如:

“到时候你(复星联合)给我指定的这个医疗险,价格肯定会比之前贵很多啊!”

“到时候你(复星联合)给我指定的这个医疗险,不一定比市场上其他同类产品更好啊!”

类似这种抬杠我能想出很多,但事实上:

超越保提供的这一系列续保政策,是中国医疗险市场上最好的了。

如果想要的是“不管啥时候我都要最符合我心仪的不管这个世界发生什么”,对不起,实在是做不到。

 

3.

理解了六年保证续保,接下来就能理解价格了。保证续保期间的保费,在你投保时就已经确定了。所以你也不用过于担心“涨价”的风险。

还是那个例子,有社保在2020年投保了超越保(计划二)。假设投保时38岁,那么从2020年到2025年,每年的保费可以从超越保的费率表上找到答案,怎么找呢?

在有社保的情况下,36到40岁的保费数据,在红框里;41到45岁的保费数据,在绿框里。

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于是,我们就找到了2020年到2025年的保费金额,依次是:
2020年(38岁,首次投保),2237元
2021年(39岁,连续投保),2434元
2022年(40岁,连续投保),2434元
2023年(41岁,连续投保),3111元
2024年(42岁,连续投保),3111元
2025年(43岁,连续投保),3111元

再次强调:这六年期间的保费,不管是产品停售,还是产品调价,都不会发生变化。

4.复星联合超越保总结

来,做个阶段性总结。六年保证续保的存在,

既相当于给产品“强行续命”;

也相当于给产品“承诺保价”。

其实,这也是借鉴了人保健康好医保的思路。
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你可以理解为:超越保把百万医疗险的一张王炸,移植到了高端医疗险的身上。集百家所长,成就一款产品。

5.

作为一款住院医疗险,超越保涵盖了特需部和国际部。

但仔细一想,这句话其实是个病句,因为它漏了一件事:

所谓的特需部和国际部,到底指的是什么类型的医院呢?

于是,这里要介绍超越保的另一个“魔鬼细节”了:

医 保 定 点

超越保的条款规定的医院范围是:

在中国内地,拥有合法经营执照,当地基本医疗保险管理机构最新公布的二级以上(含二级)的定点医院。

简而言之,是二级以上(含二级)的医保定点医院。

常见的百万医疗,大多是这么规定的:

在中国内地,在国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上公立医院。

简而言之,是二级以上(含二级)的公立医院

那么问题来了:

医保定点医院,和公立医院,到底谁的范围更广?

答案是,定点医院范围更广。

中国有大量的民营医疗机构,虽然不属于公立医院,但却属于医保定点医院。在那看病,医保依然可以报销。

过去几年,卫生部相关政策指导下,一批民营医院得以进入医保名录。本质上这是推动民间资本充实医疗机构的一种引导措施,对广大消费者带来了不少好处。

比如A股上市的爱尔眼科。有次体检,眼压有点高,就去爱尔做了24小时眼压(非广告),就医体验还不错,也没有公立医院乌央乌央的人群。

而且,可以按医保规定享受报销的政策。

 

6.

如果你想涵盖特需和国际部的报销范围,你需要在投保时选择计划二。

然后,你会面对另外一个问题:

是否有医保?这有什么难的,有就有,没有就没有嘛。

这个问题没那么简单。一个非常容易被忽视的医疗细节:一到年底,许多大医院都会面临医保支付额度不足的问题。这时候,医院不敢让你住院。

因为你一旦住院,就会造成医院超额支付医保余额。很多医院由于超额支付,医生护士全体被扣年终奖,也不是什么稀罕事。

这个时候,医院最喜欢什么样的病人呢?全自费的病人。既不占用医保资金,也能保证治疗顺利进行,还能为医院创造收入,完美。

发现了吗?当我们把购买商业保险,放到一个更宏观的环境里去分析,就会得出一个结论。如果医保暂时(这里一定要有“暂时”二字,体现求生欲)无法为我解决医疗需求,我可以百分百仰仗商业保险。

所以,不管你是不是真的有医保,都建议你在是否有医保里,

勾选

把医保遇到的困难,甩给保险公司、甩给复星联合健康险,让复星联合的眼泪,弥补基金的亏空。劫富济贫,需要你的参与。

是的,无医保,比有医保要多20%的保费。但遇到下列两种情况,你一定不会后悔这个选择。

第一个情况

遇到医保余额不足,住院用药受限时,你可以对大夫说,我全部自费,你直接治疗就好,我不占用你们的医保余额。

第二个情况

在外地出差、游玩时,由于意外或者疾病导致住院,不用纠结医保异地结算的问题,你可以对大夫说,我全部自费,你直接治疗就好,我也不占用你们的医保余额。

而且,还是在特需病房、在国际部病房。当然,即使你没有买超越保,也不妨思考一下:

明年我续保百万医疗时,要不要切换成“无社保”的模式呢?

今天这篇文章,只是针对超越保做的测评。至于医保预付总额这件事我不会多谈,大家自己可以去研究一下,理性决策。

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