太平洋人寿安享百万医疗险,有点15年保证续保,缺点同样巨坑-哪里购买

昨天有朋友在微信社群里咨询我,问15年保证续保医疗险太平洋人寿安享百万医疗险即将上市,请问我如何评价?

我第一反应是,哟,大厂的待遇就是不一样,监管给太保开绿灯了?

早在2年前,也就是2018年,也是8月份的时候,市场一度盛传百年人寿即将推出10年保证续保医疗险产品,结果大家也知道,只听雷声不见雨点。

去年11月,监管对《健康保险管理办法》健康险作出新的调整,明确长期医疗保险可以进行费率调整,放开短期健康险费率浮动限制,预示着长期医疗险产品即将放开监管。

诸如百年人寿、复星联合健康等保险公司也是一度要推出10年、15年甚至20年保证续保的产品,至2020年8月的今天,大家也看到了,并没有一款突破6年保证续保的医疗险出来。

这不,这两天,我拿到了太保安享百万15年保证续保的条款和内部宣讲资料,并得知说要于本月25日正式上线销售。

对于消费者而言,我们要不要买,是我比较关心的问题。

下面就跟着太保人寿官方内部宣导材料,我们来看下这夸产品到底如何?

100万代理人决定集体刷屏 我却给他们泼了一杯冷水

好,好在哪里?不好,不好在哪里?当然缺点,宣导材料是不会直接说的,这属于潜台词,我也会一一点出来。

宣导关键词一:保障期限长

保险期间为15年,写入条款,不同于市场普遍的承诺续保和保证续保,白纸黑字、一诺千金!

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缺点潜台词:

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如条款截图所示,15年到期后,要重新审核,审核标准不详,同意后方可进入下一个15年承保期,若产品已停售,则15年保证续保期届满就不再接受续保,不过市场上大多数保证续保产品皆是如此。

宣导关键词二:无理赔升保额

如未发生过理赔,下一年度一般/轻症/重疾医疗保险金给付上限分别增加20万,最高分别增加至200/300/500万, 最高送你三个一百万。

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缺点潜台词:

医疗险本就不限制疾病、病种类型,因此单独拆出来一个轻症,即使最高可增加至300万,无任何意义。

而且从精算的角度来看,100万、200万、300万、500万对保费、价格、赔付率几乎无影响。

怎么理解这句话呢?

打个比方,你去4s店买车,卖车的人跟你说,我的车如何如何好,可以带1位乘客,还可以带两位乘客,最多可以带4位乘客。

我们心里知道,1位乘客和4位乘客,对小轿车的销售价格无任何影响。

宣导关键词三:增设ICU住院津贴和ECMO使用津贴

重症监护室津贴,额度为1000元/天, 年度限额30天;增加ECMO津贴,津贴额度1000元/天,年度限额30天。

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缺点潜台词:

倘若要增加客户的感知度和实用度,为什么不改“ICU津贴”为“住院津贴”或者“重大疾病住院津贴”。

单独增加ECMO津贴,难道不是冲着新冠肺炎疫情做情景营销和宣导的吗?概率太低。

但客观评价一下,有ICU和ECMO津贴比没有要好,但其实你会发现,对费率基本影响也不大。

宣导关键词四:重疾不设免赔

重疾不设免赔额,1元起赔,每年重疾免赔额医疗报销上限最高可至500万,不管用多少,第二年自动恢复。

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缺点潜台词:

重疾0免赔为行业通用做法,不值得拿出来炫耀,或者你给我举个例子,谁家重疾还有1万免赔;

重疾额度第二年自动恢复,我知道,你花不了。

宣导关键词五:转保不设等待期

乐享老客户可支持转保到“安享百万”,不设等待期,无缝衔接。本险种无健康加费及职业加费,核保结论仅做标准承保、特约承保或延期拒保。

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潜台词:

转保不设等待期为行业常规做法,关键没看到“转保免健告”的文字,所以转保能不能成功,还是要取决于安享百万的新健康告知是否通过。

本产品看似支持人工核保,这个不错。

宣导关键词六:老人也可以投

最高投保年龄可至65岁,最高续保年龄可至85岁,保障可至100岁。

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缺点潜台词:

那些61-65岁老人上不了车的,可以试试乐享百万,提供了一个新选择,不错。

宣导关键词七:“安享百万”后浪推前浪,后浪浪更高

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潜台词:

这里有几个关键词,需要特别解释下:

第一,等待期90天,是其他同类百万医疗险的3倍,太长了,当然也要看后续其他15年保证续保产品的等待期天数,如果都是90天,那也无可厚非。

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第二,自然费率,15年内非恒定费率,费率根据产品赔付情况调整,最高涨价不能超过30%。

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第三,院外购买靶向药,院外DTP药房购药不报销,没有肿瘤特药服务,这会是一个较大的风险敞口。

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详细参考《答虎扑「兄弟们,平安真垃圾,切勿上当受骗了」之帖》

宣导关键词八:价格实惠惹人爱

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缺点潜台词:

和同行同类产品差别不大,而且反正亏了可以涨价,没啥可秀的。而且就这样都比尊享e生和超越保2020贵,好意思么。。。

宣导关键九—健康服务样样有

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缺点潜台词:

和同行同类产品差别不大,没啥可秀的。都是供应商产品

以上九点内容,就是保险公司内部对这款产品的宣导的材料,也是给大部分的销售人员准备的培训内容。

我来总结下它的优缺点:

优点评价:

  • 保证续保15年;

  • 61-65岁的人还可以申请投保;

  • 增加了ICU和ECMO津贴

缺点评价:

  • 等待期90天过长;

  • 院外靶向药不报销;

可能的销售误导:

  • 过分夸大轻症保险金、保额增长最高到500万的作用;

  • 过分渲染ICU和ECMO津贴的作用,忽略了转保有可能要重新健告要求

  • 片面宣传15年保证续保,忽略了期限届满的审核续保不通过的可能;

好了,我对太平洋人寿这款15年保证续保的安享百万大致评价如上,不过相对于此前若干年前的产品,比如乐享百万,安享百万是进步很大。

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