医疗险购买指南(2020年10月)

 

医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

 

一、医疗保险分类

 

1、根据给付方式,医疗险分为费用补偿型和定额给付型。前者是即便保额1000万,你看病花100元最多也就报销100元, 后者是津贴性质,通常按照住院天数有关,按照每一天给付一个固定金额,和你住院这些天花多少钱没关系。

 

2、根据保障内容,医疗险分为普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等。

1) 普通医疗保险:该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种,负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。

1) 意外伤害医疗保险:该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费,通常作为意外伤害保险的附加责任。

2) 住院医疗保险:该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费,不负责被保险人的门诊医疗费,既可以采用补偿给付方式,也可以采用定额给付方式。

3) 手术医疗保险:该险种属于单项医疗保险,只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费,不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保,也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。

4) 特种疾病保险:该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时,保险人按约定的金额给付保险金,以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病,也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保,也可以作为人寿保险的附加险投保,一般采用定额给付方式,保险人按照保险金额一次性给付保险金,保险责任即终止。

 

3、根据保障的层次,医疗险分为低端医疗、中端医疗和高端医疗

 

低端医疗:主要作为对社保的补充,保障较为基础。一般报销范围为社保内,有社保剩余部分接近全额报销(80%-100%),无社保报销比例略低于社保。很多公司给员工购买的补充医疗保险,一般是属于此类的。这类产品通常费率比较便宜,保障范围比较小。

 

中端医疗:这类产品一般是可以突破社保限制的,二级以上医院全额或接近全额报销,一般年度限额为一两百万甚至更高一些。这类产品也就是市面的网红产品“百万医疗”。这类产品价格相对比较适中,保费在几百元到几千元不等。

 

高端医疗:一般就医范围限制比较少,可以使用很多昂贵的私立医院或者国外的医院,年度限额一般为几百万甚至上千万,有些产品还支持全球直付,就医体验非常好。这类产品的涵盖范围最为广泛,但是价格也是最高的。

 

费率上,高端医疗>中端医疗>低端医疗。

 

二、购买医疗保险需要注意的一些事项

 

1) 社保

市面上的商业医疗保险,通常都会根据是否有社保给出不同的费率。一般而言,有社保的,购买医疗险费率更便宜一些。这是由于医疗险是费用报销型产品,保额的金额是扣除了社保等其他渠道获得补偿的金额。

 

2) 免赔额

所谓的免赔额其实就是,保险公司设置一个额度,低于这个额度,保险公司是不会赔付的。设置免赔额,可以避免一些小额的理赔,一方面较小的花费,大多数时候可以自己承担;另一方面,节省保险公司运营成本。这样的免赔额设置,可以花费较少的费用获得较高的医疗保障,重点保障一些大额的医疗费用支出。

 

举个例子:我们投保了一份保额为100万的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额。如果因意外,住院花费小于1万,比如9999元,保险公司是不赔的。只有花费超过1万元后,保险公司才会赔付超过1万元以上的。

 

免赔额高低跟产品的费率有直接关系。免赔额越低,就表示我们发生理赔的概率越高,也就意味着保险公司承担的风险就越大,保费自然越高。其他条件(包括费率)都相同的情况下,优先选择低免赔的产品。免赔额越低,意味着保障越全面。

 

3) 赔付比例

保险公司为了控制风险,避免客户的医疗滥用行为,通常会设定一定的赔付比例。

比如就诊时已使用社会医疗保险或公费医疗的,赔付比例为100%;未使用社会医疗保险或公费医疗的,赔付比例为60%.

 

4) 赔付限额

年度赔付限额是指在每一保单年度内,保险公司累计给付医疗保险金的上限。主合同的年度赔付限额包括一般医疗保险金的年度赔付限额和重大疾病保险金的年度赔付限额。有些产品可能还有进一步细分的科目限制,比如牙科、眼科等。

 

5) 续保

市面上很多医疗险是可以续保的。这里需要主要的是可以续保不等于保证续保。保证续保一般要同时满足三个条件:保证承保、保证费率、保证责任。大多数医疗险可能是可以保证责任的,但是保证承保和保证费率的就比较少。

 

三、商业医疗保险和社保的关系

 

社保医疗保险和商业医疗保险还是有很多差别的。简单来说,社保是提供了最基础的基本保障,政府主导,费用相对较低,性价比非常高。但是,社保也有报销范围限制、起付线、封顶线、报销比例等等限制,不能满足所有的医疗需求;商业医疗保险更多是对社保的一个补充,由保险公司根据客户的需求开发。

 

四、医疗保险和重疾险的区别

 

很多朋友在了解了医疗险,特别是近年来兴起的百万医疗后,会很疑惑:既然百万医疗险那么好,每年能报几百万,是不是就不需要买重疾险了?

 

其实,百万医疗险无法完全代替重疾险。主要表现在两方面:

 

保障时间不同:虽然目前已经有保证续保 6 年的医疗险,但很多产品都无法解决更长时间的续保问题。建议大家购买长期重疾险,这些重疾险自从合同签署开始,就确定了保障时间,无论是个人身体变化还是产品停售,都可以无条件地保到 70 岁或保终身。

 

保障作用不同:医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但治疗期间无法工作带来的收入损失,治疗过程中保健营养费用,这些医疗险都是无法报销的。而重疾险的本质是收入损失险,只要符合理赔条件,就可以一次性获得 50 万理赔款,理赔款可以自由支配,无论是辞职治病、出国就医,都是无人干涉的。

 

所以医疗险和重疾险,二者是相辅相成的,解决的问题不同,自然不能说谁代替谁。

五、百万医疗

 

说起这几年最火的保险产品,百万医疗险绝对算一个。每年几百块,就能获得上百万的保障,受到了很多人的青睐。

 

 大多数百万医疗险产品的共同特点是:保障住院和约定门急诊费用,不限社保用药,数百万保额,癌症或者重疾则保额翻倍,投保年龄30天-60岁(个别至65岁),最高可续保至80岁甚至100多岁,个别领先产品开始保证续保或者直接5年期,提供绿色医疗通道、质子重离子服务等。

 下表列示了这类产品的主要形态:

投保年龄 一般投保年龄为30天至60周岁,有些产品允许续保最高至80岁甚至更高年龄
保险期间 通常为1年
保额 一般医疗、恶性肿瘤各 100~300万,还有些推出家庭共享保额
免赔额 年度累计1万元,从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额。但通过社会医疗保险和公费医疗保险获得的补偿,不可用于抵扣免赔额。
保障内容 住院费用报销:一般都包含床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等费用,药品突破医保限制,可包含进口药

特殊门诊报销:一般都包含门诊肾透析费、恶性肿瘤化学疗法、放射疗费用、特定疾病门诊(例如心梗手术后、脑中风后、重大器官移植术后、冠状动脉搭桥、终末期肾病)

其他门诊报销:一般包含门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用,部分产品可以覆盖特需病房费用

其他保障等:一般都包括恶性肿瘤医疗保险金、特定疾病门诊等

等待期通常为30天
续保要求一般为非保证续保合同,保险公司保留调整续费率权利
就医范围二级及二级以上公立医院
费率费率一般根据是否有社保有一定差异,有社保的费率低于无社保的。以有社保为例,100万保额,25岁的费率一般在200~300元/每年,55岁的费率一般在800~1400元/每年。市面上的各家产品存在一定差异。

 

百万医疗的优点

1) 保费低、保额高:年保费几百元,消费门槛大大降低

2) 保障范围广 、报销比例高:不限社保目录(自费药、进口药),不限疾病种类,不限治疗手段,一般都能报销

3) 在线投保、免体检方便快捷:一般采用互联网渠道销售,无体检要求但一般有健康告知要求

4) 等待期短:等待期一般只有30天,较寿险产品和重疾险90/180天的等待期明显短,续保没有等待期

 

百万医疗的缺点

1) 免赔额较高:大部分百万医疗保险的免赔额1万元。

2) 报销型保险:医疗费用需要先自行筹措和支付,然后报销,且不能重复报销。

3) 非保证续保:”可以续保≠保证续保”,超过投保年龄、产品停售一般都无法续保

4) 费率不固定:保险公司都保留了调整续费率权利,产品也有可能更新换代。即使可以续保,如果费率涨价很多,可能也是没办法承受的。

 

百万医疗险基本要点

给谁保:家庭经济来源、老人和小孩均建议购买。

保多少:市场产品一般为数百万元保额,已足够。

花多少:30岁保费229-477元/年不等,0岁儿童保费588-1003元/年不等,60岁保费1399-1576元/年不等。

 

百万医疗产品的挑选,要重点关注以下几点:

(1)能买多久:续保条件越宽松越好。百万医疗险与重大疾病险的保障功用类似,但相对于重大疾病险而言,百万医疗险的保费要优惠很多,因此百万医疗险多为一年期保险,最大的不确定性(风险)在于能否续保。

目前一年期保险中有个别是保证续保,目前市面上的最长保证续保期间为6年,其他大部分都是“不因历史理赔单独加费或拒保”,对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外,续保年龄当然越高越好。

 

个别保险公司开始创新推出长期保单,比如联合健康推出的钢铁侠乐享一生百万医疗险直接就是5年期保单,所以5年内不存在续保问题。对于长期保单和保证续保的产品来说,要注意长期保单结束后或保证续保期间届满后的续保规则,也应该是“不因历史理赔单独加费或拒保”,否则还不如那些始终都“不因历史理赔单独加费或拒保”的非保证续保产品。

(2)保障好不好:保障内容越多越好。比如住院前7后30天的门急诊费用,特殊门诊费用,门诊手术等是否属于保障范围,是否提供住院押金垫付和直赔服务,都是很重要的考量因素。 

(3)能不能买到:健康告知越宽松越好。投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合则不可投保。市场领先产品基本都提供了智能核保,即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保。

 

  (4)价格便不便宜:百万医疗险本身都比较便宜,市场上同类产品的价格基本也差不太多,因此相对于其他因素,价格反而显得并不重要

 

关于续保,也存在几个典型的误区:

A. 连续续保不等于保证续保

很多一年期产品的宣传页面上写着:“可连续投保到 100 岁” ,给人一种错觉,好像只要买了,就能一直续保终身。连续投保到 100 岁的前提是,产品一直不停售,但考虑到目前的医疗通胀水平越来越高,没有产品能做这样的保证

 

目前市面上最长的保证续保期限是 6 年,比如平安e生保保证续保版。

B. 重疾险附加的保险,能保证续保

 

为了一款百万医疗险,“被迫”买一份重疾险。原因是业务员说,这样捆绑销售的百万医疗险就可以保证续保。

 

保证续保是指:在保障期限内,保费不变、保障不变,即便产品停售也能续保。而这些一年期的附加医疗险,并不会因为附加在重疾险上,就变成保证续保了,实际上随时都有停售的风险。有的医疗险宣称,只要两年不出险,以后都保证续保,这些说法也是错误的。

 

其实判断一款产品是否保证续保,非常简单,就是“看条款”:只要条款中没有出现“ 保证续保 ”四个字,就都不是保证续保。

 

C. 百万医疗险,一定要买保证续保的

虽然目前出现了保证续保的医疗险,但并不代表一年期百万医疗险不能买。只要满足两个条件,一年期百万医疗险同样值得考虑:

 

a. 续保条件好:投保时符合健康告知,以后不会因为身体变差、或理赔过而影响续保,只要产品在售就能续。

b. 产品销量大:买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

 

最典型就是尊享e生,这款产品虽然是一年期,但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品,近几年停售的概率还是很小。

 

六、百万医疗典型产品

 

 

(一)百万医疗

 

医疗险购买指南(2020年10月)

 

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(1)众安财险尊享e生2020版

 

尊享e生是百万医疗险的市场开创者,销量大,并持续升级,不断引领市场创新在过去的两年间进行了十几次的升级,每次都会有新的功能推出。虽然因为财险公司本身的限制,不能提供保证续保,但产品稳定性和续保应该不用担心。

 

2020版除100种重疾0免赔外,增加121种罕见病也0免赔,续保最高年龄105岁,包含质子重离子治疗100%赔付(限额600万,远高于市场上其他产品),免费重疾绿通和术后家庭护理服务。

2020版条款中虽然删除了“不会因为被保人身体状况发生变化或历史理赔情况而拒绝连续续保或单独调整保费”,但在投保页面的“常见问题”中强调了与以前没有变化。虽然因为财险公司本身的限制,不能提供保证续保,但产品稳定性和续保应该不用担心。

医疗险购买指南(2020年10月)

另外,明确规定可报销肿瘤特药院外特定药品费用,外购药指定药店直接结算,无需垫付,不超过600万总保额都可以。而其他绝大部分百万医疗产品是不能报销外购药的(有些产品咨询客服说可以报销,但没有文字展示)。

尊享e生提供了覆盖83个城市2000家医院的住院垫付服务,而且不论任何疾病住院。

产品还可选家庭共享免赔、重疾疾病保险金和住院津贴保障,还提供了人工核保服务,对于健康有状况的部分群体,通过智能核保有机会承保。

2020版给予无吸烟新投保用户和无理赔续保用户更低保费。

 

 

对于追求保障全面的朋友来说,尊享 e 生 2020虽然是一年期的医疗险,但是停售的可能性较低,仍然是非常值得考虑的产品。

 

 

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(2)平安e生保(保证续保版)百万医疗险

 

 这个是一款大公司出品的百万医疗,保证续保6年。形态设计和主要的产品基本相同,多了一个保费豁免的责任。

在选择百万医疗产品是,我们说一个指标值得考虑,就是销量大小。产品销量大,买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。尊享e生和平安e生保都是销量相对比较大产品,稳定性相对比较好

 

该产品6年后的续保规定让人担心:“每个保证续保期间届满时,若您要继续享有本产品提供的保障,您需要重新投保” 。最近,平安修改了常见问题的答复:“本产品是一年期产品,保证续保 6 年。在保证续保期间可以连续投保。若保险期间届满后您要继续享有本产品提供的保障,请您在上一保险期间届满后 60 日内申请重新投保,被保险人在上一保证续保期间持有有效保单的情况下,保险公司不会因被保险人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况而拒绝您的重新投保申请。”这条答复明确了不会因为健康状况和历史理赔而拒绝重新投保申请,这是一个很大的进步。但是,我们再对照一下好医保·长期医保6年保证续保后的续保规定:“本公司不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或单独调整该被保人的连续投保费率”。

 

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(3)超越保(保证续保版)百万医疗险

 

超越保长期医疗险,是一款6年保证续保百万医疗。

①  6 年为一个保证续保期间。最高可续保至 100 周岁。合同期届满,可以免等待期、免核保投保公司指定的产品。

② 超越保保证续保期间内,如未发生过理赔,下一年度年免赔额减少1000元,最高可减少5000元

③ 就医范围相比市面上百万医疗增加了国际部、VIP部、特需部保障保障可选计划

 


 

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(4)复星联合健康钢铁侠乐享一生百万医疗险

 

国内第一款5年期百万医疗保险产品,具有开创性意义。既实现了5年连续保障,同时5年后的续保条件和其他一年期产品一样,非常难得。相比其他产品的就医医院限定为二级及以上的公立医院,这款产品限定范围也是二级及以上,但不限制是否是公立。

 

普通版和plus版免赔额分别为5年2万元和5年1万元,如果这款产品选免赔额2万,价格便宜较多,而我们本来保障的就是不可承受的重大风险,而不是一两万元的风险。

 

该产品保额为200/400万元,正常情况下足够。初次投保年龄最高49岁,50岁及以上无法初次投保,续保最高年龄80岁。提供了住院垫付押金、绿色就医通道和在线智能核保等服务。 

 

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(5)安联保险百万臻爱医疗险感恩版

 

产品保额目前市场最高,500/1000万(也可以选择较低保额),另外还包含了50万的寿险保障。

 

最新感恩版进行了很多实质升级,同时大幅降低了费率。产品分为不同保额的计划,如果选择和其他产品300万或200万保额相同的计划,保费很有竞争力。除100种重疾外,高发的所有甲状腺疾病均无免赔额

 

另外,全国6家质子重离子医院治疗费用保额内100%赔付,很多其他产品都仅指上海质子重离子医院一家;健康告知简化至3条,增加了覆盖24个省市400多家医院的重疾绿色通道和重疾住院垫付。

最高首次投保年龄65岁,所以61-65岁首次投保者可以购买本款。

 

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(6)惠享e生众惠百万医疗(富贵保)

众惠富贵保健康告知宽松,对于“三高”人群、糖尿病患者、乙肝携带者而言,绝对是一款非常合适的产品最高投保年龄放宽到70岁,高于市面上产品最高可支持的65岁。

 

想详细了解产品的同学可以通过下面的二维码查看

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 (7)普惠e生百万医疗

 

普惠e生保障100万的住院医疗额度,非癌症住院限制社保范围,癌症住院不限制社保80%的报销比例。保费最高不超过1000块,健康告知就1条,只要过去和此刻未患有癌症(原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。

 

对于一些非标体没有其他百万医疗可以选择或追求投保极致简便或保费经济型的人群产品性价比非常高。买之前了解清楚产品的保障范围和局限性。对于部分非标体可以购买防癌医疗险的人群来说,这款产品和防癌医疗险有区别,并且不能完全替代防癌医疗。防癌医疗险通常包括了癌症的特殊门诊费用,但是不涵盖一般住院;普惠e生无论是癌症还是非癌症,仅限于住院责任。

 

对于身体有小毛病,能买普通百万医疗险的人群,还是建议选择保障全面、服务完善的产品,比如尊享 e 生或者其他百万医疗产品。

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(二)专属/防癌医疗险

 

如果有糖尿病、三高等健康问题,或者年龄不能投保上面的百万医疗险,可以看看下表所列的专属/防癌医疗险,均不限社保。注意只有不能购买百万医疗险时,才需要考虑防癌医疗险。如果已经能买百万医疗险,就不用看防癌医疗险了

 

第1-4款产品为防癌医疗险,保障癌症医疗费用。注意这几款产品患癌症后依然可以续保,市场上还有不少产品患癌症后不能续保,注意分辨

 

5-7款为糖尿病、心梗、甲状腺疾病专属医疗险,可以保障各种医疗费用。

 

如果年龄不超过55岁,可以组合投保,配置一份专属医疗险和一份防癌医疗险,获得和上面百万医疗类似的全面保障;如果年龄超过55岁,只能购买防癌医疗险,保障癌症。

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(1)安联京彩防癌医疗险

 

价格超低,与同类产品保障类似的质重版价格仅为同类产品的一半,当然越年轻差异越小。最高保额300万,超过市场同类产品的200万保额。

 

患癌症理赔后仍可续保,外购药报销60%,赠送一个1万元保额的意外险。

 

健康告知只有三条,较为宽松。可续保至102岁。提供绿通服务。可以选择特需医疗,但价格非常贵。缺点是不报销确诊前后的门急诊费用。

 

防癌医疗险推荐首选。

 

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2)安心保险安享一生癌症医疗险旗舰版

 

新升级的旗舰版终于消除了老版的续保bug,患癌症后仍可续保,最大的亮点院外靶向药报销(30万)。另外,增加了医院垫付和绿色通道服务,还提供异地就医最高5000元的交通津贴

 

此外,产品还提供了赴美版选项,提供赴美就医服务,注意只能报销非手术治疗的医疗费用,赔付比例为70%。

 

优点是费率最低。

 

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3神农6年期保证续保癌症医疗

 

神农6年期保证续保癌症医疗(为数不多的长期癌症医疗险之一),保障责任全面,恶性肿瘤额外给付和豁免,额外赠送最高价值100万抗癌特药,投保宽松,并且性价比也高,非常适合健康状况不好的人群。如果买不到重疾或者常规百万医疗,这款防癌险是一个非常好的选择!

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4)平安人寿i无忧医疗保险

 

平安这款新出的产品一上市就收到业界的赞扬,性价比很不错。癌症医疗险200万,患癌症后依然可以续保,和大部分百万医疗的续保条件一致

 

另外还有绿通服务和垫付服务。免赔额可以选,建议可以根据自身风险承受能力,选高一点,这样价格更便宜一些。

 

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5)安稳e生住院医疗保险(糖尿病和高血压专属版)

 

这是众安保险推出的一款针对特定人群的一款医疗险,因为这类人群基本购买不了前文所类那些百万医疗险。

 

能正常工作或生活,持续有效的进行糖尿病管理的2型糖尿病患者或原发性高血压患者,符合健康告知等投保条件,可购买这款产品。

 

与正常百万医疗相比,保额较低,只有50万,限制条件较多。但与防癌医疗险相比,保障范围更广,住院医疗都保障,而不仅仅是癌症保障

 

对于55岁及以下不能购买百万医疗险的人士,可以购买这款产品转移非癌症住院风险,同时购买一款防癌医疗险转移癌症风险

 

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6心意保

安心财险推出了一款针对心肌梗死的保险,哪怕是发生过心梗的也有机会购买。

 

心意保分为两个版本,一款是心梗住院医疗,另一款是再梗住院医疗。也就是说,得了心梗的人群,仍可以投保。

 

保障额度分为两档:60岁以内心梗住院保额为20万,再梗住院为10万,61岁-70岁保额减半。

 

产品告知宽松。对于有三高等慢性疾病,且无法投保防癌险的情况,可以考虑心意保,注重心梗住院保障,能有效抵御三高等慢性病可能会带来的心梗风险。

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心梗住院医疗险

 

再梗住院医疗险

 

7尊享e生优甲版

尊享e生优甲版是尊享e生的一个专门针对甲状腺结节和甲状腺癌术后人群的产品。

 

尊享e生优甲版医疗险保额最高400万,一般医疗保障200万和百种重疾保额200万。

 

尊享e生(优甲版)除了保额比2019版少了100万,附加责任里少了【特需医疗】和【赴日医疗】,其他的保险责任、增值服务完全与2019版一样。

 

尊享e生优甲版可接受甲状腺结节投保,1-3级结节可标准体投保,0/4/5/6级延期,甲状腺结节术半年后可根据被保险人恢复情况及相关检查报告提供核保,有机会除外承保。

 

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投保建议:

  • 如果最在意6年保证续保,建议选择平安e生保或者超越保,超越保还支持选择特需责任;

  • 如果最在意保障服务全面,建议选择众安尊享e生2020版;

  • 如果60岁以上,建议选择惠享e生

  • 如果50岁以下且健康状况不能购买前三款产品,可以选择普惠e生住院医疗;

  • 如果65岁以上或者健康原因不能购买百万医疗险,建议购买防癌医疗险,首推安联京彩防癌医疗险,如果希望保证续保则可以考虑阳光神农防癌百万医疗。

 

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