见证中国商业医疗保险发展,太平洋安享百万15年保证续保象征意义重大

它来了!它真的来了!
市面上首款保障期限15年,费率可调的百万医疗险终于来了,由太平洋人寿承保。
这对我们消费者来说是大大的好消息,一批能保长期保终身的医疗险,应该不远了。
 
202042日银保监会,下发文件进一步明确健康险调价的细则。
当时就有人猜测会有一批长期医疗险出来。
但是紧接着银保监会否决了几家保司的产品计划,认为时机不成熟。
从8月开始,就有传闻太平洋已经拿到了15年期的百万医疗险的批复,没想到很快就上线了。
 
我太平洋的朋友跟我讲,在这款产品的设计过程中,
无论在保司内部,还是跟再保,还是跟监管层,都承受了很大的压力,天天加班到凌晨。
在保司内部的阻力非常大,有些部门的老大甚至直接施压反对。
如今这款产品上线,如十月怀胎,一朝分娩,甭提多开心了。
 
我跟他说,别说你开心,我也替消费者开心。
医疗险市场的天变了,该放点新鲜空气进来了。
 

关于长期医疗险,你不知道的事

 

从2016年第一款百万医疗险上市,如今已经过了四载。

这四年来,百万医疗险平民化的价格+百万级别的报销额度,越来越受到消费者的认可和市场青睐。也在在此期间,拯救了无数家庭财务状况。

我有几个读者这两年得了癌症,就是因为之前每年花几百块买了百万医疗险,去掉社保报销去掉百万医疗险报销,癌症的治疗总花费都没有超过5W块(1W免赔额+部分不能走社保60%报销的药物花费),绝大多数人只花了1W多。
正因为百万医疗险的存在,让很多人看得起病了。
 
但是百万医疗险最大的痛点就是续保。
理赔后能还能不能买?
产品下架了还能不能续?
目前市面上的百万医疗险,比如支付宝上的好医保长期医疗险,也只能做到6年保证续保。
因为医疗通胀速度是非常惊人的,保险公司都不敢承诺更长的续保期间。
 
在此背景下,201911月,银保监会发布《健康保险管理办法》,提出长期的健康险产品可以调价,以刺激保司开发可以调价的百万医疗险
紧接着,202042日,银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,明确了一些调价细则,似乎可调价的长期医疗险就在眼前
 
但是监管层在批复产品时,依然采取了审慎的态度。
因为长期医疗保险对于保司,风险是极高的。
 
史上首款!颠覆保险市场医疗险来了!
 
无论外部还是内部,长期医疗险都有很高的风控难度。
 
首先,医疗通胀会不会过快?
知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研,发布了《2019全球医疗趋势》报告。
 
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其中,中国2018年的医疗通胀率为9.7%2019年预计的医疗通胀率为10.2%
如果保持在10%左右的通胀,这就意味着医疗费每7年就能翻一番。
 
其次,医保政策会不会发生变化?
来自国家统计局和卫健委的数据,
我国卫生总费用占GDP比重不断上升,从1979年的3.07%上升为2019年的6.60%
 
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越来越高医疗费用占比,很可能会让医保选择往后退一步,减少医疗费用报销比例。
 
第三,后期会不会造成大量选择性退保?
根据英美经验,对于长期医疗保险而言,随着未来保费逐渐上涨,身体健康状况较好的个体可能退出计划,健康状况较差的人留在计划内,这就会带来保费的进一步上涨,形成恶性循环
美国某保司曾有过一个长期医疗险业务,从1973年至今,每年调费,年复利增长20%+,但依然是连年亏顺,只能用新业务去覆盖旧业务。
 
所以长期的医疗险,会给保司带来极大的风控难度,一个不小心,就可能赔得底朝天。
 
正因如此,之前几家中小保司提供的方案,银保监会都否决了,
监管层可能认为,这几家保司不能承担起这么大职责以及做好风控。
他们期望一个更强有力顶梁柱。
 
可是对于几家大保司来说,他们没有革新的动力,而且这类产品的出现势必会对已有的销售体系有所打击,所以动力不足。
没想到,老几家里的太平洋打响了这第一枪,出了这款15年期的太平洋安享百万医疗险。
 
开弓就没有回头箭,捅破薄纱,意味着新赛道上竞争的开始。
据我所知,另外几个保险大佬(平安、人保等)也正在积极开发此类产品。
革新真的要来了,
未来可期,未来可期。
 

太平洋安享百万医疗险,产品如何?

 

既然是首款15年期保证续保的产品,很值得为大家仔细分析一下。

我们从三个方面全面了解下这款产品:
产品责任、续保条件、保费。
 
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(一)产品责任
我们从三个维度来了解一下太平洋安享百万的产品责任:
1、基本责任
保障内容很完整,也很主流。
包括一般医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四项,没有什么坑。
 
一般住院医疗报销额度100万、特定疾病医疗报销额度200万、重大疾病医疗报销额度300万。
保额比起6年保证续保产品稍低,但也绝对够用。
而且保额可以增长:
如果上一年未发生理赔,每年保额增加20万,最高分别可增至200万、300万和500万。
 
免赔额也很正常,
一般医疗与特定医疗共用1万免赔额,重大疾病0免赔。
等待期90,主要出于风控考虑,比其他百万医疗险稍长,但总体影响不大。
 
所以从基本责任来看,太平洋安享百万能够过关。
 
2、增值服务
安享百万的增殖服务不少,包括
重疾绿通、住院垫付、二次诊疗、院后照护服务和质子重离子报销(100%报销)等。
 
此外,安享百万还提供重症监护病房津贴和ECMO(人工肺)津贴1000/天,每一项最多领3万。
 
比较良心的增值服务。
 
3、责任缺点(风控点)
也就是外界喜欢说的坑点。
比较重要的是这个:
 
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不保指定医疗机构以外的用药。
这个指定医疗机构就比较耐人寻味了,像是某些靶向药、特效药很多都需要院外购药,但如果不在指定范围内,很有可能不给报。
 
其他的缺点倒是没什么,如果上面这点比较在意,就慎重考虑下。
 
(二)续保条件
 
重点是续保条件,
对于太平洋安享百万,最重要也最特别的,也正是它的续保条件。
它是这么说的:
 
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简而言之:
115年内,保证续保
215年后,需要审核后,同意续保可以续
3、产品停售不再接受续保。
这个续保条件相对比较保守,像是目前6年保证续保的产品已经做到了:
16年内,保证续保
26年后,产品在售可以续
3、产品停售可以转到同保司的其他产品。
这个续保条件就很好,比如像是好医保的:
 
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但是话说回来,目前6年保证续保的产品很难卖到15年,保险公司总要对长期不可控的事情有所控制,所以太平洋安享百万的这个续保条款还算合理
 
(三)保费
 
i)目前的保费分析
 
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保费还是偏贵的,
这款产品是比目前在售6年期百万医疗险平均要贵了30%左右。
但是考虑到这是个15年期的合同,保费不随时间上涨,所以也没贵出多少。
 
补充个信息点,按照公布的数据,
目前这些百万医疗险也有一定的利润空间,目前这些产品的综合偿付率在50%左右。
安享百万医疗险一开始就定了这么贵,虽然说这款产品有调价权,但是几年内调价的可能性并不大。
 
ii)调价权分析
 
对于这类可调价的产品,分析保费就像分析“刻舟求剑”故事里舟上的刻痕,没有实际价值。
更重要的是,这款产品如何调价的。
 
按照银保监会《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,对于健康险调价的细则。
规定满足其中之一,即可调价:
1)上一年度的综合赔付率>=85%
2)上一年度的综合赔付率比市场平均高10%
果不其然,产品条款也是如此:
 
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然后,我们来看一下费率调整的频率和比例
 
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产品3年之后才可以调整,且每次调整的间隔时间不短于1年。
 
每次调整不超过调整前费率的30%
 
而且每次费率调整之前,都必须在保险公司官网上公示30个工作日,做到信息透明。
 
按照这个调价条款,非常合规,完全是按照监管要求一个模子刻出来的,下架风险不高。
 
总而言之,从产品责任、续保条件、保费三方面来看,
这款产品是相对合格的“创新者”,没有明显的疏漏。
值得推荐。
 

15年期的百万医疗险,值得入手吗?

 

首先,这款产品完完全全是可以入手的。

想吃螃蟹的人很多,但太平洋这款产品作为第一个吃到螃蟹的,

没有太过明显的缺陷或者过分的风控点。

已经算不错了,很值得鼓励。

所以大家如果对这款产品有需求的话,可以自行下载太平洋保险APP购买,后续可能会有业务员骚扰,记得说只买这产品就好。

我跟大家一样,就是个吃瓜群众(稍微专业点的吃瓜),利益无关者。

提醒大家,购买前务必要看健康告知。

 

其次,从大趋势看,也可以缓缓。

 

一来,最近,括平安、人保在内,都有相关的产品动向。大家可以等这波完全上线以后,完整比较后再做选择。

 

二来,如果你现在手上有其他百万医疗险(好医保、超越保2020等),其实更建议明年这时候再考虑。

理由很简单,目前百万医疗险的综合赔付率也就50%上下,完全没有卖更贵的理由,而且产品能调价,更没必要一上来卖得贵了。

可是这款太平洋对比同类还是不便宜,会不会是佣金比例占了太多?我们不妨等这款产品的综合成本率,综合偿付率公布了以后,再做定夺。

我们又不是没得保,所以主动权在我们手上。

 

不管怎么说,15年期百万医疗险的出现,对我们消费者来说,是非常非常好的事情。

不久以后会不会有20年期,甚至保终身的百万医疗险,可以暗搓搓期待一下。

我们正经历历史,我们正见证历史。

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