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瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手-6年续保百万医疗上新

最近遇到两起百万医疗险理赔案例,一起是客户实际花了4000多,医保报了1000多,自己掏了3600多,因为未达到1万免赔额,所以这3600多就无法通过百万医疗险理赔。

瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

另外一起是客户实际花了3万多,医保报销2万多,自己掏了1万多,因为未达到产品2万免赔额度,所以这1万多也无法通过百万医疗险理赔。

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当然上述两起理赔,实际花费的3600多和1万多,都分别计入了年度免赔额中,在保单年度内,如果再次出险,就可以抵扣免赔额。

虽然客户未能得到一分钱赔付,保险公司也的确是按照规章制度办事,两者都没有问题,很多人不知道,为什么百万医疗险要设置这1万免赔或者2万免赔。

对保险公司来说,是要做风险控制,对消费者来说,是节省了大量的保费成本,比如在百万医疗险最便宜的青少年时期,400万-600万的医疗报销额度,对应的保费也就只需要200元左右。

如果没有免赔额的设置,是不可能达到这么高的杠杆的,即使年纪稍大的人,投保百万医疗险,保费成本也不足1000元,这免赔额的设计,让绝大多数的人都能够买得起保险,这是功不可没的。

这也符合我们说,大的风险,超出1万以上部分交给保险公司,1万以内的风险自留或者投保一份万元低保额产品。

目前市场上绝大多数的百万医疗险,全部都是设置了年免赔额1万,保单到期后续保第二年,不管之前免赔额抵扣了多少,到了第二年,免赔额继续恢复1万。

相当于每年都是1万,而根据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示,2018年,人均住院费用9291.9元,日均住院费用1002.8元。

因此,除非你是得了比较严重的疾病,否则你的住院费用很有可能不到1万元,也就是在百万医疗险免赔额以下。

第一年如此,第二年亦如此,第三年同样如此,而且有很多人得了慢性病,每年都可能要去住院,那如果每年都有1万免赔,那完全有可能每年都用不上

那怎么办?

有人说,买入一款1万保额的住院医疗险来解决这个空档问题。

当然这是一个思路,但是现实是,第一万元护的健康告知很严,很多人根本买不了;第二,万元护一旦理赔了,第二年基本是续保不了。

所以,还有没有别的办法?

这个时候,瑞华健康这家保险公司新推出来的一款百万医疗险——医保加,主打6年保证续保,6年共享1万免赔,也就是说,6年内的住院医疗费用,超过1万以上部分就全部100%赔,折合下来,年均免赔额不就是相当于约1666元,比普通的年免赔1万低太多。

不仅如此,医保加还支持110种重大疾病0免赔,多种罕见病0免赔,肺结节0免赔。

同时在6年保障续保期间内,确诊110种重大疾病,可以豁免后续保费不用交了,同时享受100元/天的重疾住院津贴

瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

如上图所示,这是医保加的保险责任概览,我对这款产品“医保加”的一个亮点特点,总结概括起来就是“实用性超强”,体现在:

  • 6年内,一般疾病累计免赔1万;

  • 110重疾+多种罕见病+1肺结节情况下0免赔

  • 重疾享受住院津贴100元/天;

  • 确诊重疾,豁免剩余各期保费

因此,我认为瑞华健康在此时推出医保加百万医疗险,必定是一个深思熟虑的结果,在综合和分析目前市场上各家产品亮点和不足的基础上,做的一个创新性的选择和设计,提高产品的实用性,也就是提高消费者的理赔体验

除此之外,我还特别关注一点的地方在于医疗服务,为什么看中它?

因为医疗险的本质是费用补偿,当大家都是200万,400万,600万的报销额度时,除了在上面的实用性方面下功夫外,还有一条创新路径就是医疗服务。

医疗服务主要包括以下四点:

  • 重大疾病绿色医疗服务通道,含质子重离子就医协助;

  • 恶性肿瘤多学科会诊服务(MDT);

  • 住院垫付;

  • 恶性肿瘤特药以及罕见病药品服务;

为什么我认为医保加的医疗服务做得好呢?理由有如下两点:

第一,除了大家都常规有的,比如绿通、特药、住院垫付,医保加还特别加入了恶性肿瘤多学科会诊服务,即MDT。

这是目前现代国际医疗领域广为推崇的诊疗模式,患者在治疗前可得到由内外科、影像科及相关学科专家等组成的专家团队的综合评估,以共同制定科学、合理、规范的治疗方案。

瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

这样就可以最大限度减少患者的误诊误治,缩短患者诊断和治疗等待时间、增加治疗方案的可选择性、制定最佳治疗手段,改善肿瘤患者预后,同时避免了不停转诊、重复检查给患者家庭带来的负担,从而提高患者满意度。

第二,医保加把以上四点医疗服务明明白白写入合同条款

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巧的是,我在本周二参加了一个抖音直播节目,叫《保险说》,你可以理解为改良版的《保险奇葩说》,这期的主题就是论保险医疗服务在买保险决策中的重要性。

当然我的观点是反方,也就是医疗服务是辅助,保险责任才是核心,为什么会持有这么一个观点,其中重要的依据,你去看现在的医疗服务都不列入保险条款,都属于保险公司对消费者的口头承诺。

一个是白纸黑字列入条款,一个是口头书面承诺,如果是你,你更愿意相信哪个?

肯定是白纸黑字写进条款的东西才值得信任和依赖,因此医保加可以把上面提到的四点医疗服务列入合同条款,我认为是行业的一大进步,对消费者权益也是一大保护。

最后,我想跟大家聊下医保加的费率,你会对它的价格惊叹到,如下图所示:

瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

我们以同等相似的6年保证续保产品来举例子,人保健康的好医保、昆仑健康的超级保以及 复星联合健康的超越保(Ps:真巧,是否发现他们都是健康险公司,哈哈~),瑞华健康的医保加的费率最低耶!

60岁的时候也只需要1453元,比复星联合健康的超越保便宜了40%,讲真,我是有被震到了。

最后补下这款产品的投保规则,大家可以自行参考下,如下图所示:

瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

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