支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险-好医保终身防癌医疗险

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测评 | 医疗险

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首款终身保证续保的医疗险——好医保-终身防癌医疗险

 

就在上周五,支付宝突然搞了一个大新闻——

 

灰度上线了(部分用户可见)一款可终身续保的医疗险。

 

医疗险是一种报销型的保险,一直以价格低、保障足的特点深受到消费者的青睐,号称几百块保几百万。

 

但是医疗险一直有一个最大的痛点——无法保证续保

 

虽然基本上所有的医疗险都会写“最高允许续保到99岁/105岁”,但这其实是建立在产品没有停售的基础上的。

 

一旦因为某种原因,保险公司不再出售该款产品了,消费者也就没有了保障。

 

想象一下,交了一款保险十几年,身体变差了,风险变高了,眼看就能用了,产品突然停售了,保险根本用不到,这得多憋屈。

 

而支付宝上线的这一款医疗险,解决了续保的问题。

 

 

1

看完就想买的王炸级产品

 

先来看一下产品:

 

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

 

可以看到,这是由中国人保承保的一款防癌医疗险,可以报销癌症的治疗费用。

 

产品责任很简单:

 

报销癌症(含原位癌)的治疗费用,每年最高报销400万,报销比例100%;

 

报销因采用质子重离子(最先进的放射性疗法,一般医疗险不报销)这种治疗手段产生的治疗费用,每年最高报销100万,报销比例100%。

 

400万/年的报销额度十分充足,常规疗法下几乎不可能花完,保额充足

 

严重的癌症报销,不严重的原位癌也报销,保障范围广

 

癌症产生的费用基本都可以报销:

 

住院费用可以报销;

住院前后一个月的门诊费用也可以报销;

癌症患者多要进行放疗化疗,这属于特殊门诊费用,报;

医院有时候买不到合适的靶向药,需要去药店买,还报;

最后,先进的放射性疗法“质子重离子”所产生的费用,这款产品也可以报销,要知道,这玩意社保都不报销。

 

可以说,除了还在试验阶段的疗法,因为癌症而产生的医疗、手术、药品费用都可以报。

 

而且还是全部报销:

 

产品没有免赔额,只要癌症产生了花销,就可以报。

赔付比例为100%,花多少,报多少,一分钱都不用自己掏。

 

价格还不贵:

 

60岁投保,价格仅需1149元,这个价格和市场上绝大多数的防癌医疗险持平,只有少数几款产品比它价格更有优势。

 

而且投保要求也很宽松:

 

70岁以下就能投保,投了就能保终身;什么三高啊,冠心病啊都可以投,不会影响癌症的理赔。

 

无论是从保障额度、保障范围、报销比例、价格还是投保要求上,这都是一款极具竞争力的产品。

 

然后,这款产品还终身保证续保

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

(写入合同的保证续保)

 

终身续保权写进合同意味着:

 

不管未来是否健康,也不管已经因为癌症报销过多少钱,保险公司都没资格拒绝用户续保;就算产品停售了,也依然要续保。

 

这是行业内首款终身保证续保的医疗险。

 

有了这个条款,医疗险再也不是今朝有酒今朝醉的短期保障而是能够实实在在保障我们一生的产品。

 

不多说了,买买买。

 

 

2

一些要注意的细节

 

虽然产品很好,而且责任清晰明了,但是有一些细节我们仍然需要注意。我总结了一下,一共有五点,我们来一起看一下:

 

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险-好医保终身防癌医疗险

1、产品会涨价

 

对于医疗险续保的问题,我们之前在《保证续保的医疗险》、《百万医疗大变局》两篇文章里深入探讨过,主要难点有四:

 

1)我国目前的医疗通胀稳定在8%~10%左右,长期来看,未来的医疗费用会恐怖性的提高;

 

2)医疗险之所以能做到这么便宜,是站在医保的肩膀上的,医保先报销,剩下的医疗险再报销,一旦医保范围发生变化,可能会导致医疗险赔付成本发生重大变化;

 

3)医疗技术近年来在爆发性的提高,带来了越来越多的治疗效果好,但是花费极高的新型医疗手段,这些手段一旦从实验性疗法变成常规性疗法,就会导致医疗的赔付成本短时间内爆发性的增长;

 

4)产品本身定价不科学,导致产品长期亏损。

 

而这通通可以通过涨价来解决。

 

事实也是如此,【好医保-终身防癌险】之所以能做到终身保证续保正是对这四种情况进行了针对性的价格调整,保留了自身涨价的权力才做到的

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

当然,大家也别害怕它瞎涨价,涨价的规则如下:

 

①上市头三年不涨价;

 

②由上述四种情况导致了产品赔穿(挣得没有赔得多)或者比市场同类产品多赔5个点的时候才能涨;

 

③一年只能涨一次;

 

④一次最多只能涨30%。

可以说这个涨价的权力,【好医保-终身防癌医疗险】用的还是蛮克制的,不会出现特别极端的涨价情况。

 

另外这个涨价是说对于约定费率的涨价。

 

【好医保-终身防癌医疗险】本身是一年期的产品,每五年价格都会上调一次,这个价格是写在合同里面约定好的。

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

而【好医保-终身防癌险】是在约定费率的基础上进行涨价的,比如说给60岁妈妈买了一份【好医保-终身防癌险】。

 

今年60,花了1149

明年61,花了1769

 

这个不叫涨价,叫做合同约定。

 

今年60,花了1149

明年61,花了1769×110%=1946。

 

比合同约定涨了10%,这才叫涨价。

 

产品很好,但是别产生错误的预期,要用正确的价格预期这款产品:

 

①合同约定了,产品价格会随着年龄的增长越来越贵(不过一直在合理的范围);

 

②产品在某些情况下会涨价,比约定的还要贵一些(不过不是随便涨的)。

 

这是我们第一个要注意的点。

 

2、医院有限制

 

第二个要注意的点则是,产品对医院有限制。

 

表面上这款医疗险只需要在二级以上公立医院普通部(一般的县医院就是三甲级别的了,很宽松)进行就医就可以报销。

 

但实际上,产品还有一个规定:

 

必须在指定医院就医(普通部,不包含特需病房)才能100%报销,否则只能报销90%。

 

医院列表如下:

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

 

医院都是好医院,但好医院未必都是常去的医院,所以这款产品的实际报销比例可以这么理解:

 

病情严重要到大医院治疗,开销巨大时,报销100%;

病情稳定后到家门口附近的医院治疗时,报销90%。

 

不完美,但也能接受。

 

此外,医院清单每季度都会发生一次变化。

 

这个平时可以不用管,不过等到需要用保险报销的时候,最好提前和客服确认一下最新的医院清单,以免产生误解。

 

①指定医院才能报销100%,不指定医院只能报销90%;

 

②指定医院每季度都会发生变化,如果要住院就医最好提前和客服再确认一下指定医院。

这是我们需要注意的第二个点。

 

3、药品目录有限制

 

治疗癌症需要靶向药,但这款产品并不是所有的靶向药都报销的,而是设置了一个药品目录。

 

目录里面包含了84种癌症特药,社保内,社保外的都有。

 

因为截图下来的话太长,这里我就不放了,咱们直接说结论:

 

①目录还是比较合理的,常用的靶向药都有;

 

②目录每季度会更新一次,如果未来需要报销靶向药了,记得提前找客服确认一下药品目录。

 

另外,如果医院没有靶向药,但是在目录范围内的话,可以找保险公司申请特药服务,可以凭借医生处方到指定药房去购买。

 

估计是产品还处于灰度测试的缘故,我没有找到指定医院的列表,这个只能等产品正式上线了再看了。

 

①药品目录有限制,药房有限制;

 

③需要报销的时候提前找客服询问,找到可报销的药品和药房。

 

这是我们需要记住的第三个点。

 

4、有结节、囊肿、乙肝之类的人投保要注意

 

我曾经一度很讨厌卖防癌医疗险。

 

原因很简单——表面上这种产品健康告知十分的宽松,得了心脑血管疾病也能投,但实际上并不是如此。

 

一个老人,而且通常是60岁左右的老人,你很难保证他没患过结节、增生、囊肿之类的小病。

 

而且这群老人因为年纪比较大,病历往往保存的不是特别好,以至于自己根本不记得得了什么病,这在理赔的时候就会造成一大堆麻烦。

 

因为防癌医疗险中结节、囊肿之类的东西是要告知,这玩意一定程度上跟癌症有关!

 

【好医保-终身防癌医疗险】也是一样,虽然健康告知仅有6条(只是条数多,实际内容比别人3条都少),但是也问到了结节囊肿的问题。

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

所以这类人投保也会受到限制。

 

不过这款产品上线了智能核保的功能,而且智能核保比较人性化,如果一些不太严重疾病依然有几率承保:

 

甲状腺结节、甲状腺癌除外承保

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

乙肝除外承保

 

支付宝悄悄上线了终身保证续保的医疗险

 

接下来就不一一放图了,来说一下,先后实验出的一些智能核保结果:

 

①贫血,有几率正常承保

②丙肝,有几率除外承保

③肺结节,有几率正常承保

④肝部结节肿物,有几率正常承保

OK,这就是我们需要注意的第四个点:

 

①虽然三高可投保,但是还是要注意健康告知,确认一下自己是否能投保;

 

②产品有智能核保,而且核保结果很人性化,如果健康告知无法通过,记得试一试。

 

5、质子重离子责任不保证续保

 

产品的质子重离子责任属于附带的,不含保证续保的条款,未来该附加险存在调整的可能。

 

以上五点:

 

①达到一定条件会涨价(头三年不涨,一年最多涨一次,一次不超过30%)

 

②报销医院有限制(指定100%,非指定90%)

 

③药品目录及药房限制(84种特药,指定药房)

 

④健康告知限制(结节、囊肿等)

 

⑤质子重离子责任不保证续保(未来可能会变动)

 

是我们需要注意的点,否则很可能会导致实际报销跟心理预期不符的情况。

 

不过要说明的是,这五点绝对不是坑。

 

哪怕有了这五点,能够终身续保的【好医保-终身防癌医疗险】依然是现阶段无敌的产品。

 

本文点出来这五点,只是希望大家调整正确的心理预期,防止因为某些细节注意不到而产生争议而已。

 

不是缺点,但却是作为消费者需要注意的点。

 

 

3

购买建议

 

作为首款终身续保的医疗险,【好医保-终身防癌医疗险】具有划时代的意义。

 

但可惜的是,只是一款防癌医疗险而不是保障范围更广,只要是住院就行不管病因的百万医疗险。

 

所以产品虽好,但对于身体健康的人来讲还是百万医疗更好用一些。

 

因此,如下人群适合买这款产品:

 

①55岁以上老人;

 

②身体不健康买不了百万医疗的年轻人;

 

③手头预算比较多,不在乎这几百上千块钱,对百万医疗续保持怀疑态度,想拿个保底的人。

PS:

我算是关注这款产品比较早的人了,很早就听到这款产品要上线,就一直找相关负责人打听产品的具体信息,想第一时间给大家测出来,做个全网首发。

但很遗憾,因为保密协议等因素,迟迟拿不到产品的相关资料,一回头,产品就偷偷灰度测试了,所以测评的晚了些,但所幸,目前我应该是对这款产品讲解最详细的人。

另外,据了解20年保证续保的百万医疗也已经准备上市了,如果你觉得这篇文章对你有帮助,请关注我,到时候,我再把20年保证续保的百万医疗险拆给大家看。

 

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