百万医疗险理赔启示录,尊享e生2019和平安e生保-购买建议

通过总结百万医疗险的拒赔原因,让大家对这一类产品有了更深的认识。文章发出后,很多粉丝提出了一系列问题,今天我们就通过平安健康险《理赔月报》第 8 期:男性专题中提到的几个真实理赔案例,再给大家分享一下医疗险鲜为人知的重要细节。

通过此文,你将了解以下内容:

  • 有了社保,还要买商业保险吗?

  • 购买自费药,是否需要使用社保卡?

  • 得了癌症还能续保吗?

  • 百万医疗购买建议

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有了社保,还要买百万医疗吗

 

“都是看病报销,我既然有了社保,还要啥商保呢?”这是很多保险小白容易产生的疑问。
 
其实回答这个问题,徐老师认为用一个案例说明,来的更为清楚。
 
M先生 2017 年 4 月投保「平安e家保」,6 月被确认为肺癌,接受化疗。
2018 年 4 月,他续保「平安e家保」,继续抗癌治疗。
2019 年 4 月,M先生又一次续保「平安e家保」,仍在与癌症的斗争中。
截止目前为止,M先生共花费了 121.8 万。
 
对于这笔昂贵的费用,社保仅报销了医疗费用的 15%,商业保险报销了 81%,自己仅仅花了 4%
 
获得这样的保障,M 先生是否之前要支付很多保费呢?
其实,M先生在三年内总共就交了 5643 元保费,差不多只是商保报销部分的千分之五!
 
保险巨大的杠杆威力,可见一斑!

 

百万医疗理赔

通过表格中的一系列数据,我们可以看到:

在治疗癌症的过程中,因为治疗手段的特殊性,社保的报销比例其实很低,仅为 15%,如果只有社保,没有商业保险,对于病人及其家庭来说,巨额的医疗费用都是不可承受之重。

 

但是,如果对于保险有更深入的研究,就会发现同样是百万医疗险,其产品条款却各有千秋。

 

M先生购买的「平安e家保」这款产品,徐老师发现有一个明显缺陷:在罹患癌症后,仍然有 1 万免赔额。也就是说,每年报销的费用,要减去 1 万。

 

如果要弥补这一缺陷,有两种做法:

一是再购买一款 1 万保额以下的医疗险作补充;

二是直接购买一份癌症 0 免赔的医疗险。

 

显然,如果想更经济实惠且方便,方法二应是首选。

2016 年起红遍朋友圈的百万医疗险尊享e生便是自带癌症 0 免赔功能,如果M先生选择的是她,则其承担的医药费会从现在的 4.44 万降低到 2.44 万,自费比例仅为 2%,经济压力会更小。

而且在价格上,以 30 岁男性为例,「尊享e生」也更占优势。每年仅需 296 元,即可获得 300 万保额,且 100 种重疾 免赔。

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购买自费药,要用社保卡吗,百万医疗报销吗

第二个案例,我们来分享一个鲜为人知的细节
L先生 2017 和 2018 年投保平安e生保Plus,2019 年确诊肺癌,接受药物治疗。
截止目前他共花费 44.69 万,商业保险报销了费用的 89%,社保仅报销了 9%,他本人只需承担 2% 的费用,即可放心接受治疗。

百万医疗理赔

然而,在看了L先生详细的理赔报告后,徐老师发现他犯了一个大多数人都会忽略的一个错误:未使用社保卡结算

很多人在购买医保可报销的药物时,都会去刷一下社保卡,但是一旦碰到自费项目,想着反正社保报不了,也就作罢

但是你们知道吗?

如果自费项目未使用社保卡结算,在商业保险报销时,商保可报销费用会打 6 折。

所以,重要的话再说一遍:治病花钱,要通过社保卡结算

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百万医疗得了癌症还能续保吗

还有一个点也是很多朋友关心的,那就是续保问题。

一得了重疾,第二年保险公司却不给续保了,那不是愁死人?

事实上也并不是所有百万医疗险的条款都那么友好

首先,我们看一下,续保条件友好的条款长什么样,以「尊享e生2019版」为例。

 

理赔启示录35:百万医疗险,这些重要细节你知道吗?

「尊享e生2019版」明确了她不会因被保人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保。

我们再来看一下,某公司续保条件不那么友好的条款:

 

理赔启示录35:百万医疗险,这些重要细节你知道吗?

划线部分:【经保险人同意承保后签发保单】。

我们仔细比较一下即可发现:

买了「尊享e生2019版」,即使得了重疾,也不用因此担心保险公司拒赔;

而另一款百万医疗险,能不能续保则完全掌握在保险公司的手上

此时,是不是发现「尊享e生」续保条件的宽松了呢?

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百万医疗总结与购买建议

最后,我再来回顾一下本文中所讲到的几个知识点:
 
1. 即使有了社保,也最好为自己和家人配置商业保险。一旦得了重疾,面临高昂的医疗费,社保只覆盖很小一部分,大头还需要靠商业保险自救。
 
2. 治疗时如果碰到自费项目,不要想着反正社保报不了,就不去刷社保卡,否则会影响商业保险的赔付比例,造成不必要的损失。
 
3. 选择百万医疗险,要注意其续保条件。如果选择了「尊享e生2019版」这类续保条件宽松的医疗险,就不必担心得了重疾第二年保险公司拒绝续保。
 
医疗险作为一种保险的基本配置 ,已经日益深入人心。
但我们不仅要选对具体的产品,还要了解一旦出险,如何正确的理赔,这样最终才能保障自己应得的利益。

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