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平安e生保·长期医疗独家分析|20年保证续保值得买哪里买？

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最近我真是操碎了心，为什么这么说呢？

我们看到最开始的不保证续保，到保证续保5年，再到6年期。

而就在这几天，新华保险出了一个10年期保证续保，太平洋保险再出一个15年期保证续保，今天看到平安健康更是来了个20年保证续保。

参考文章：

《新华保险10年长期医疗险测评》

《太平洋保险15年长期医疗险测评》

 

真不知道接下去，离30年甚至终身保证续保的长期医疗险还有几天。

难道我们选择百万医疗险，真的只剩下看谁保证续保期限长短吗？

先不去想这些烦心事，我们还是先来看下最新的平安健康20年保证续保长期医疗险——

 

e生保·长期医疗险 保险形态

  • 投保年龄：0-55周岁

  • 等待期：90天

  • 投保职业：1-4类

  • 年度免赔额：1万

从内部的宣导文件资料来看，

平安e生保长期医疗险有着四大卖点：

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

  • 保证续保20年，无惧产品停售，给您更稳健的保障；

  • 800万总额度，有效抵御医疗通胀；

  • 家庭费率优惠，全家有保障，一个都不少；

  • 专案管理服务，发现、治疗、随访全流程贴心呵护；

下面我就来尝试着分析下这4大卖点到底有多少价值，宣导文件和实际价值到底有多少差距。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

上图为好医保长期医疗险的总体产品责任形态，我们摘出几个重点信息来看下：

第一，保险期间1年，但保证续保20年，也就是说，无论理赔与否，无论停售与否，我保证你这20年间可以一直续保；

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

但是注意，在20年保证续保届满时，需要做续保审核，同意后方可进入下一个保证续保阶段。

第二，和其他的产品不同是，虽然每个保单年度有200万的报销额度，但是20年内我给你累计最高800万，你随便用，随便花；

但是注意，根据e生保长期医疗险的免责条款，癌症靶向药院外购药是不在保险范围内，这个和其他的产品会构成一个显著差异。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

第三，3人及以上投保可享受95折费率优惠，续保时如果觉得自己身体蹦儿好，蹦儿棒，可以申请续保的折扣费率，据说是最高可以优惠20%。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

目前e生保长期医疗险的首次投保费率，和其他同类型的百万医疗险费率相差不大，如下图所示：

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

因为是20年保证续保，e生保长期医疗险可以调整费率，最快不会低于上市日起3年，每次调整时间间隔至少1年，每次调整幅度最高不能超过30%。

这个就是20年保证续保医疗险的费率以及它的调整政策。

我们回到那张产品责任表中，还有一个重点信息没有展现出来，就是e生保长期医疗险搞了一个叫“专案管理服务”的东东。

可以立即为其他产品的重疾绿通+医疗服务，如下图所示：

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

从体检异常就医安排到疑似/确诊重疾就医安排，再到重疾院后随访，基本适用的场景还是在重大疾病领域，注意，只要一旦申请专案管理服务 ，这个服务期限最长为1年时间。

所以不是小毛小病都可以寻求专案管理，也不是想用多久就用多久，都是有具体的使用场景和时长限制。

比如这个专属管家服务，如下图所示，我的理解就是和支付宝上的健康问题咨询类似，不限次数。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

还有这个体检异常门诊安排，就是体检报告中，如果出现结节、肿块、息肉、囊肿等字段，就可以去医院门诊进一步复查诊断。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

所以这个就是医疗服务中的门诊就医安排。

因此，我认为e医保长期医疗险的专案管理服务，就是我们通常意义上的医疗服务+重疾绿通。

诸如电话医生、图文咨询、门诊安排、住院安排、手术安排，这些都是很多百万医疗险产品的标准化配置，只是平安健康把这个概念整合了起来，包装了下，叫做专案服务管理。

e生保是平安健康（平安健康为平安集团下专注健康险的独立子公司，注意，并非我们平时常人所知道的平安人寿保险公司）的主打百万医疗险品牌

平安e生保2020和平安e生保长期医疗对比

如下图所示：

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

两者的差异体现在：

1、保险期限差别（1年期/20年保证续保）

2、投保年龄差别（0-60岁/0-55岁）

3、等待期差别（30天/90天）

4、住院就医安排差别（不限制重疾/限制重疾）

5、恶性肿瘤二次诊疗安排差别（含/不含）

6、重疾专案管理（不含/含）

我不去评论哪个更好，只是将此拿出来给大家作为一个对比参照，看看差别在哪。

综合看下来，我提出我对这款20年保证续保的e生保长期医疗险的总看法：

优点评价：

  • 保证续保20年；

  • 整合创新提出专案管理服务

  • 家庭费率和续保费率有条件优惠

缺点评价：

  • 等待期90天过长；

  • 癌症靶向药院外DTP药房购药不报销；

  • 确诊重疾仍有1万免赔

中性评价：

  • 首次投保最高就到55周岁

  • 不支持人工核保

e生保长期医疗险最早确定于2020年9月1日开售，最后也想看看大家的看法，大家是否会去投保这款产品呢？

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗？

平安e生保长期医疗

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