最近我真是操碎了心,为什么这么说呢?
我们看到最开始的不保证续保,到保证续保5年,再到6年期。
而就在这几天,新华保险出了一个10年期保证续保,太平洋保险再出一个15年期保证续保,今天看到平安健康更是来了个20年保证续保。
参考文章: 《新华保险10年长期医疗险测评》 《太平洋保险15年长期医疗险测评》
真不知道接下去,离30年甚至终身保证续保的长期医疗险还有几天。
难道我们选择百万医疗险,真的只剩下看谁保证续保期限长短吗?
先不去想这些烦心事,我们还是先来看下最新的平安健康20年保证续保长期医疗险——
e生保·长期医疗险 保险形态
投保年龄:0-55周岁
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等待期:90天
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投保职业:1-4类
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年度免赔额:1万
从内部的宣导文件资料来看,
平安e生保长期医疗险有着四大卖点:

保证续保20年,无惧产品停售,给您更稳健的保障;
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800万总额度,有效抵御医疗通胀;
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家庭费率优惠,全家有保障,一个都不少;
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专案管理服务,发现、治疗、随访全流程贴心呵护;
下面我就来尝试着分析下这4大卖点到底有多少价值,宣导文件和实际价值到底有多少差距。

上图为好医保长期医疗险的总体产品责任形态,我们摘出几个重点信息来看下:
第一,保险期间1年,但保证续保20年,也就是说,无论理赔与否,无论停售与否,我保证你这20年间可以一直续保;

但是注意,在20年保证续保届满时,需要做续保审核,同意后方可进入下一个保证续保阶段。
第二,和其他的产品不同是,虽然每个保单年度有200万的报销额度,但是20年内我给你累计最高800万,你随便用,随便花;
但是注意,根据e生保长期医疗险的免责条款,癌症靶向药院外购药是不在保险范围内,这个和其他的产品会构成一个显著差异。

第三,3人及以上投保可享受95折费率优惠,续保时如果觉得自己身体蹦儿好,蹦儿棒,可以申请续保的折扣费率,据说是最高可以优惠20%。

目前e生保长期医疗险的首次投保费率,和其他同类型的百万医疗险费率相差不大,如下图所示:

因为是20年保证续保,e生保长期医疗险可以调整费率,最快不会低于上市日起3年,每次调整时间间隔至少1年,每次调整幅度最高不能超过30%。
这个就是20年保证续保医疗险的费率以及它的调整政策。
我们回到那张产品责任表中,还有一个重点信息没有展现出来,就是e生保长期医疗险搞了一个叫“专案管理服务”的东东。
可以立即为其他产品的重疾绿通+医疗服务,如下图所示:

从体检异常就医安排到疑似/确诊重疾就医安排,再到重疾院后随访,基本适用的场景还是在重大疾病领域,注意,只要一旦申请专案管理服务 ,这个服务期限最长为1年时间。
所以不是小毛小病都可以寻求专案管理,也不是想用多久就用多久,都是有具体的使用场景和时长限制。
比如这个专属管家服务,如下图所示,我的理解就是和支付宝上的健康问题咨询类似,不限次数。

还有这个体检异常门诊安排,就是体检报告中,如果出现结节、肿块、息肉、囊肿等字段,就可以去医院门诊进一步复查诊断。

所以这个就是医疗服务中的门诊就医安排。
因此,我认为e医保长期医疗险的专案管理服务,就是我们通常意义上的医疗服务+重疾绿通。
诸如电话医生、图文咨询、门诊安排、住院安排、手术安排,这些都是很多百万医疗险产品的标准化配置,只是平安健康把这个概念整合了起来,包装了下,叫做专案服务管理。
e生保是平安健康(平安健康为平安集团下专注健康险的独立子公司,注意,并非我们平时常人所知道的平安人寿保险公司)的主打百万医疗险品牌
平安e生保2020和平安e生保长期医疗对比
如下图所示:

两者的差异体现在:
1、保险期限差别(1年期/20年保证续保)
2、投保年龄差别(0-60岁/0-55岁)
3、等待期差别(30天/90天)
4、住院就医安排差别(不限制重疾/限制重疾)
5、恶性肿瘤二次诊疗安排差别(含/不含)
6、重疾专案管理(不含/含)
我不去评论哪个更好,只是将此拿出来给大家作为一个对比参照,看看差别在哪。
综合看下来,我提出我对这款20年保证续保的e生保长期医疗险的总看法:
优点评价:
保证续保20年;
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整合创新提出专案管理服务
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家庭费率和续保费率有条件优惠
缺点评价:
等待期90天过长;
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癌症靶向药院外DTP药房购药不报销;
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确诊重疾仍有1万免赔
中性评价:
首次投保最高就到55周岁
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不支持人工核保
e生保长期医疗险最早确定于2020年9月1日开售,最后也想看看大家的看法,大家是否会去投保这款产品呢?

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