平安e生保·长期医疗独家分析|20年保证续保值得买哪里买?

最近我真是操碎了心,为什么这么说呢?

我们看到最开始的不保证续保,到保证续保5年,再到6年期。

而就在这几天,新华保险出了一个10年期保证续保,太平洋保险再出一个15年期保证续保,今天看到平安健康更是来了个20年保证续保。

参考文章:

《新华保险10年长期医疗险测评》

《太平洋保险15年长期医疗险测评

 

真不知道接下去,离30年甚至终身保证续保的长期医疗险还有几天。

难道我们选择百万医疗险,真的只剩下看谁保证续保期限长短吗?

先不去想这些烦心事,我们还是先来看下最新的平安健康20年保证续保长期医疗险——

 

e生保·长期医疗险 保险形态

  • 投保年龄:0-55周岁

  • 等待期:90天

  • 投保职业:1-4类

  • 年度免赔额:1万

从内部的宣导文件资料来看,

平安e生保长期医疗险有着四大卖点:

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

  • 保证续保20年,无惧产品停售,给您更稳健的保障;

  • 800万总额度,有效抵御医疗通胀;

  • 家庭费率优惠,全家有保障,一个都不少;

  • 专案管理服务,发现、治疗、随访全流程贴心呵护;

下面我就来尝试着分析下这4大卖点到底有多少价值,宣导文件和实际价值到底有多少差距。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

上图为好医保长期医疗险的总体产品责任形态,我们摘出几个重点信息来看下:

第一,保险期间1年,但保证续保20年,也就是说,无论理赔与否,无论停售与否,我保证你这20年间可以一直续保;

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

但是注意,在20年保证续保届满时,需要做续保审核,同意后方可进入下一个保证续保阶段。

第二,和其他的产品不同是,虽然每个保单年度有200万的报销额度,但是20年内我给你累计最高800万,你随便用,随便花;

但是注意,根据e生保长期医疗险的免责条款,癌症靶向药院外购药是不在保险范围内,这个和其他的产品会构成一个显著差异。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

第三,3人及以上投保可享受95折费率优惠,续保时如果觉得自己身体蹦儿好,蹦儿棒,可以申请续保的折扣费率,据说是最高可以优惠20%

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

目前e生保长期医疗险的首次投保费率,和其他同类型的百万医疗险费率相差不大,如下图所示:

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

因为是20年保证续保,e生保长期医疗险可以调整费率,最快不会低于上市日起3年,每次调整时间间隔至少1年,每次调整幅度最高不能超过30%

这个就是20年保证续保医疗险的费率以及它的调整政策。

我们回到那张产品责任表中,还有一个重点信息没有展现出来,就是e生保长期医疗险搞了一个叫“专案管理服务”的东东。

可以立即为其他产品的重疾绿通+医疗服务,如下图所示:

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

体检异常就医安排疑似/确诊重疾就医安排,再到重疾院后随访,基本适用的场景还是在重大疾病领域,注意,只要一旦申请专案管理服务 ,这个服务期限最长为1年时间。

所以不是小毛小病都可以寻求专案管理,也不是想用多久就用多久,都是有具体的使用场景和时长限制。

比如这个专属管家服务,如下图所示,我的理解就是和支付宝上的健康问题咨询类似,不限次数。

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

还有这个体检异常门诊安排,就是体检报告中,如果出现结节、肿块、息肉、囊肿等字段,就可以去医院门诊进一步复查诊断。

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所以这个就是医疗服务中的门诊就医安排。

因此,我认为e医保长期医疗险的专案管理服务,就是我们通常意义上的医疗服务+重疾绿通

诸如电话医生、图文咨询、门诊安排、住院安排、手术安排,这些都是很多百万医疗险产品的标准化配置,只是平安健康把这个概念整合了起来,包装了下,叫做专案服务管理。

e生保是平安健康(平安健康为平安集团下专注健康险的独立子公司,注意,并非我们平时常人所知道的平安人寿保险公司)的主打百万医疗险品牌

平安e生保2020和平安e生保长期医疗对比

如下图所示:

e生保·长期医疗独家分析 | 20年保证续保值得买吗?

两者的差异体现在:

1、保险期限差别(1年期/20年保证续保)

2、投保年龄差别(0-60岁/0-55岁)

3、等待期差别(30天/90天)

4、住院就医安排差别(不限制重疾/限制重疾)

5、恶性肿瘤二次诊疗安排差别(含/不含)

6、重疾专案管理(不含/含)

我不去评论哪个更好,只是将此拿出来给大家作为一个对比参照,看看差别在哪。

综合看下来,我提出我对这款20年保证续保的e生保长期医疗险的总看法:

优点评价:

  • 保证续保20年;

  • 整合创新提出专案管理服务

  • 家庭费率和续保费率有条件优惠

缺点评价:

  • 等待期90天过长;

  • 癌症靶向药院外DTP药房购药不报销;

  • 确诊重疾仍有1万免赔

中性评价:

  • 首次投保最高就到55周岁

  • 不支持人工核保

e生保长期医疗险最早确定于2020年9月1日开售,最后也想看看大家的看法,大家是否会去投保这款产品呢?

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