平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意-哪里买

它来了它来了,它带着“20年保证续保”走来了。

 

首款20年保证续保的医疗险——平安【e生保长期医疗险】,来了!

 

虽然我之前经常吐槽平安的某些产品贵,但是提到“e生保”这个金字招牌,还是忍不住竖大拇哥。

 

而这一次,平安【e生保长期医疗险】,在普通百万医疗险的基础上,把保证续保期间直接拉长到了“20年”,会是一个更好的产品和选择吗?
 
毕竟评价一款医疗险,不能只看续保条件,还要看保障责任,看附加服务,以及费率价格,哪一项有短板,买起来都会让人不太舒服。
 
那么,【e生保长期医疗险】到底值不值得买呢?让我帮你切开,一项一项看。
 

e生保长期医疗险产品基本形态

 
先来看一下产品的基本形态,【e生保长期医疗险】产品形态如下,顺便把之前的测评过的【安享百万】拿出来鞭一下尸。
 
平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意-哪里买
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由对比表可以看出,【e生保长期医疗险】在保障责任方面并没有太多抢眼的地方
 
虽然说该有的核心责任都有(例如住院责任、门诊手术、特殊门诊等),标配的绿通服务也有。作为一款合格的医疗险并没有什么问题,但仍然存在着一些细节上的不足
 
例如:没有外购药、没有垫付、没有质子重离子,这就不够争气了。
 
当然,以上都是【e生保】系列的老毛病了,从【e生保(6年)保证续保版】就开始产品就是这样设计的,所以我也没太惊讶。
 
不过挑产品就像找对象,不能只看到短处看不到长处。
 
而【e生保长期医疗险】最大的长处就是:保证续保期限特别长,有20年
 
本来【e生保长期医疗险】平平无奇,而加上这个保证续保20年做加持,就足以让人一见倾心了。
 
平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意
 
至于为什么二十年保证续保能够化腐朽为神奇,我们下面说。

超长的续保以及背后的“风险”

 
市面上主流的百万医疗,价格低,报销额度高,自费药,进口药都能报,销金窟一样的ICU也能赔,可以说是一个相当完美的产品。
 
但这个产品却有一个巨大的弱点——续保
 
目前所有的百万医疗都只能保一阵子,有的保一年,有的保三年,有的保六年,最长的是太平洋前两天刚推出的【安享百万】,能保十五年。
 
那一年/三年/六年/十五年之后怎么办呢?
 
靠玄学……
 
你有可能可以续保,也有可能面临产品停售无法续保的情况。
 
而平安的【e生保长期医疗险】把保证续保时间拉到了20年,最大限度的解决了这个问题。
 

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保证续保

首先说一下20年保证续保的价值,这个显而易见,就是保障的稳定性大大提高,买了它至少不用担心未来20年产品停售或续保困难的问题
 
【e生保长期医疗险】在续保条款中明确规定:
 
  • 在一个保证续保期间(20年),无论产品是否停售,都能续保
  • 在一个保证续保期间(20年),健康状况变化或发生理赔都不会影响续保
有这两条保底,你至少在投保后的20年内不用担心续保问题,只要你按约定正常缴费,就能享受对应的医疗保障。
 
20年之内不担心,那么20年之后呢?需要审核
 
虽然产品条款里面没有写20年后续保应该如何处理,但我们并不能抱着没有写就默认为可以续保的态度去走。
 
因为在产品投保页面的《产品重要告知》里,我发现“核保审核”的字样。
 
平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意
 
这个限制埋得比较深,绝大多数人都会忽略过去,我也是之前一直看平安e生保的产品看习惯了,明白它们经常爱搞哪些骚操作才想到的这一点。
 
那么结合起来,【e生保长期医疗】的续保规则如下——
 
  • 二十年保证续保
  • 保证续保期间内:无论是否停售、理赔都可以续保
  • 保证续保期间外:续保需要进行健康审核
所以目前来看,【e生保长期医疗】的结论和我们之前测评过的太平洋【安享百万】是一致的——产品对对年纪偏大的投保人更为有利,而身体健康的年轻人可以先保持着观望的态度
 
举例:老张55岁,身体很健康,买了【e生保长期医疗险】,那他在75岁之前都不用再担心医疗费的问题
 
如果20年满期还能续保,那就到了95岁,完成了用保险保障一生的壮举。
 
但对于30岁的小赵,今年买【e生保长期医疗险】,30-50岁期间身体健康,从没报销过,48岁的时候得了脂肪肝,住院概率急速升高,50岁想续保的时候审核不通过不让续保了,就也很尴尬。
 
除此之外,这款产品还有一个更大的风险,那就是——费率可调(涨价)。
 

2

费率可调

 
有句话说得好:所有命运赠送的礼物,都在暗中标好了价格。
这句话对【e生保长期医疗险】也适用。
 
【e生保长期医疗险】虽然能保障二十年,但是这二十年里产品却是可以涨价的。
 
【e生保长期医疗险】全称“平安e生保长期个人住院医疗保险(费率可调)”,明确强调费率可以调整。
平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意
 
当然考虑到中国不断上涨的医疗通胀,这里的“调整”主要指“上调”。
 
换句话说,买【e生保长期医疗险】花的钱,一年要比一年多
 
这里可能很多朋友要问了:【e生保长期医疗险】什么情况下会调价呢?合同里是这么写的:
平安上线了20年保证续保的医疗险,但这些问题要注意
 
讲真,【e生保长期医疗险】费率调整的条件定的很宽松有些地方还很模糊
 
例如第2条,给自己定的标准太低了。这就像假如全班平均分60分,一个学生考了50分,就要跑回家给爸妈要奖励,太不求上进了。
 
再比如第3条,基本医保制度发生重大变化,这个“重大变化”怎么界定?太模糊了!
 
标准太低+界限模糊,我大胆推测,【e生保长期医疗险】费率上调几乎是必然的。
 
虽然【e生保长期医疗险】规定了每次费率调整的上限:30%,但是滚雪球的效应是惊人的,以极端情况,每年30%上调算,20年,保费最高可以涨86倍。
 
  • 55岁的老人,投保的时候花1400
  • 75岁的老人,最多可能要花12万……
即使我们按保守的费率调整幅度(例如10%),20年后的保费也会涨到9400元,对很多家庭来说依然是不小的压力。
 
这个涨幅说实话普通人还是蛮难接受的,而一旦难以接受,就会导致以下情况的产生:
 
① 年轻人会有选择地退保
 
例如小王30岁,正是身强力壮的年纪,他买【e生保长期医疗险】可能20年都用不上一次,那他面对不断上涨的保费,可能会选择退保。
 
② 健康的个体会选择退保
 
老刘虽然55岁了,但是也是身体倍棒,吃嘛嘛香,基本上不去住院,那面临着高昂的保费,也会选择退保。
 
③ 身体较差的老年人疯狂使用产品
 
飞快地涨价之下,剩下了一群身体不健康的老人,老人们觉得开销这么大,不用太吃亏,疯狂使用产品,然后让产品赔付率飙升,保险公司进一步加大了涨价的速度。
 
三者互相影响,年轻人越来越少,老年人越来越多,赔付率不断上升,费率不得不每年上调,费率上调又加剧了年轻人的出逃,最终就可能导致“年轻人越来越少—费率越来越高—年轻人更少—费率更高”的恶性循环。
 
所以,“长期保证续保”的游戏要想玩下去,必须保证参与游戏的年轻人足够多,年轻人交的保费能撑住老年人的消耗,这样整个游戏才能持续。
 
简单说,整个游戏的盘子要足够大,参与的人数要足够多。
 
当然,没人会质疑平安的盘子小,所以对于【e生保长期医疗险】未来的发展,教主持谨慎的乐观,未来如何,让我们拭目以待
 

e生保长期医疗险购买建议-哪里买

OK,文章到这基本上就说完了,我们来给一下购买建议。
 
如果你身体比较健康,年纪比较小,可以先不用着急去买【e生保长期医疗】
 
因为10年以上保证续保的长期医疗险的大战才刚刚开启,竞争者们都还没有入场,完全可以等一段时间,等着保险公司们把这个市场杀成红海,然后在其中挑选对消费者最友好,让利最大的的产品。
 
如果你的身体一般,或者年龄稍大,那么建议你买了这款【e生保长期医疗】
 
目前市场上保证续保时间最长,品牌最大的医疗险,保住眼前二十年,又相对安全,让我们有险可依。
 

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