康健华尊/安享百万/平安e生保,哪款好?长期 VS 一年期,怎么买

首先是太平洋,8月25号率先推出了保证续保15年的[安享百万],随后,平安、新华也不甘示弱,先后推出了保证续保20年的[平安e生保]和保证续保10年的[康健华尊]。要知道,保证续保20年,这可是迄今为止保证续保时间最长的百万医疗了。

 

遗憾的是,还没来得及动笔,新华[康健华尊]、太平洋[安享百万]就貌似已经过气,但即使过气,也决定补上这一篇,把这三款产品的优缺点以及投保注意事项做个交待,有选择困难症的保宝以及在一年期和长期之间举棋不定的保宝们请看过来。

   10年保证续保之新华康健华尊优缺点

   15年保证续保之太平洋安享百万优缺点

   20年保证续保之平安e生保优缺点

   长期 VS 一年期,怎么挑?

1

新华·康健华尊

之前,新华主推的百万医疗名叫[康健华贵],此次新上市的百万医疗名叫[康健华尊],从“贵”到“尊”,最大的变化就是10年保证续保,每10年为一个保证续保期间,保证续保期间内即使产品下架、停售,或者被保人健康出现状况,或者发生过理赔,只要接受续保费率,就可以续保。

 

PS:  严格来说,目前号称保证续保的百万医疗其实并不是真正意义上的保证续保且条款不变、保证续保且费率不变的双保证续保,绝大多数产品只是保证续保且条款不变,而保留了调费的权利,这一点从产品备案的名称就可以看出来。如康健华尊的备案名为:新华康健华尊医疗保险(费率可调)保障计划,括号里特别注明了费率可调。太平洋安享百万、平安e生保都是费率可调的保证续保。

康健华尊产品责任如下:

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 优 点 

 

1、保证续保10年,10年内续保无忧,白纸黑字。

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2、有医疗垫付功能,最高50万元。

 

3、有普通部、质子重离子、特需部三档计划可选,其中,质子重离子、计划三责任范围内的特需部、国际部医疗费不受社保结算约束,享受100%报销比例。

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4、住院前门急诊费用由7天拓展至30天,即住院前后都是30天。

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5、上市3年内不会调整费率,每次调整时间间隔不会短于1年。计划一和计划二,调整幅度不会超过上一年的30%,计划三不会超过上一年的40%。

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 缺 点 

1、虽有医疗垫付功能,但垫付金额有限制,最高50万元。

 

2、保证续保10年并不长,同类产品保证续保能到15年、20年。

 

3、10年期满,需要经新华审核通过才能续保,有可能续上,也有可能续不上。相比较而言,市场上优秀的一年期百万医疗产品、甚至6年保证续保产品续保无需审核。

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4、被保人年龄超过50岁则需要体检,经新华审核通过后方能投保。

 

5、最高续保年龄只能到85岁,85岁以后续保需要重新审核。

6、门诊手术费用不能报销,同类产品几乎都可以报销门诊手术费。

7、质重床位费、计划三特需部床位费有限额,限1500元/天,计划三的整体费率偏高。

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8、恶性肿瘤院外靶向药物不能报销,相比之下,市场上优秀的一年期百万医疗产品支持恶性肿瘤院外靶向药物的报销,报销责任明确写进了合同。

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9、每个保单年度累计赔付的住院天数仅限180天,超过180天的住院费用不予报销。同类产品中绝多大数产品并无全年住院总天数的限制。

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小结

一般来说,后上市的产品应该比先上市的产品更有后发优势,然而康健华尊却恰恰相反,上场就比别人矮一大截,勇气可佳。它是这三款中最没有存在感的一款,如果钟情于新华,可以直接选择康健华尊,之前买过康健华贵的老客户也可以尝试转续康健华尊,注意,新华内部转保也是需要审核的。

另外,有特需部、国际部就医需求的保宝,买康健华尊计划三不如买复星[超越保2020]或者复星[乐健一生2019]计划五~计划八,推荐回看 医疗险 | 一百次教育不如一次教训

2

太平洋·安享百万

朋友圈传得沸沸扬扬的当属太平洋[安享百万],第一个亮相,气宇不凡,出手就是15年,碾[康健华尊]不在话下。

 

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 优 点 

 

1、保证续保15年,15年内续保无忧,白纸黑字,铁板钉钉。

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2、有医疗垫付功能。

 

3、投保年龄最高65岁。

 

4、无理赔优惠,如未发生理赔,下一年度一般疾病、轻症以及重疾医疗保险金给付上限分别增加20万,最高分别增加至200/300/500万。

5、ICU病房津贴1000元/天(每年限3万),ECMO体外膜肺氧合津贴1000元/天(每年限3万)。市场上同类产品仅给予ICU和ECMO治疗费用的报销,但不再额外给付津贴。

6、质子重离子治疗不受社保结算约束,无论是否用到社保结算,均按100%比例报销。

7、上市3年内不会调整费率,每次调整时间间隔不会短于1年,调整幅度不会超过上一年的30%。

 缺 点 

1、保证续保15年不是最长的,目前市场上最长保证续保期是20年。

2、15年期满,需经太平洋审核通过后才能续保。从某种意义上来说,保证续保也意味着保证拒保。

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3、年龄超过50岁的(个别业务员放宽至56岁),需要进行C类体检,审核通过后方能投保。

4、最高续保年龄只能到85岁,85岁续保需要重新审核。

5、等待期90天,同类产品一般是30天。

 

6、恶性肿瘤院外靶向药物不能报销。

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7、未发生理赔升保额(即保额会长大)没有多大意义,无论是轻症还是重疾,200万、400万保额已经足够高、足够用了,再给20万或者100万大概率也用不上。

8、重疾可享受0免赔,但普通疾病始终都有1万元免赔。相比之下,市场上优秀的百万医疗产品,首次重疾0免赔,次年及以后,无论是普通疾病住院,还是重疾住院,均可享受0免赔,不再区分。

 

小结

不得不说,太平洋[安享百万]很有诚意,也很想有一番作为,它其实特别适合61~65岁的老年人投保,但尴尬的是,50岁以上必须进行C类体检,老年人恐怕是“凶多吉少”,健康告知也偏严,有问到过去5年病史(同类产品一般只问2年内),最大的硬伤是缺少癌症靶向药的外购报销,最大优点是它有医疗垫付功能。

如果钟情于太平洋,可以直接选择安享百万,之前买过乐享百万的老客户也可以尝试转续安享百万。

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3

平安·e生保长期医疗

平安e生保系列是一个不可忽视的存在,一年期平安e生保、保证续保6年的平安e生保都推荐过不少,此次新上的20年保证续保的平安e生保在同类产品中格外抢眼:

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 优 点 

 

1、保证续保20年,20年是当下最长保证续保周期。

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2、家庭投保有优惠,3人或3人以上同时投保可享受95折优惠。

 

3、续保时会根据健康状况给予不同程度的优惠,最高优惠20%。

 

4、享有120种特定疾病专案管理服务,疾病咨询、特定疾病就医安排、出院随访全流程闭环式管家服务。

 

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5、住院前门急诊费用由7天拓展至30天,即前后都是30天。

 

6、上市3年内不会调整费率,每次调整时间间隔不会短于1年,调整幅度不会超过上一年的30%。不同于新华和太平洋的是,平安可以精细到按组别调整费率,不同费率的组别调整幅度有可能不同。

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 缺 点 

 

1、没有垫付功能,暂时也没有预赔功能。(预赔功能是指连续投保大于一年的,预赔金额可达住院押金的80%,从官方客服了解到的信息是,预赔功能暂不支持e生保长期医疗,后期是否会拓展,待定。)

 

2、20年期满,需须经平安审核通过才能续保。

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3、重疾不是0免赔,重疾与普通疾病一样,每年都有1万免赔。

 

4、药品和医疗器械赔付有目录限制,目录之外的不予赔付。

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5、能报销的人工器官仅限心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这3种,人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管、人工耳蜗、人工肛门封闭器等均不在报销之列,且所有有源植入器械的购买、安装和置换费用也都不在报销之列。

康健华尊、安享百万、平安e生保,哪款好?长期 VS 一年期,怎么挑?

6、最高投保年龄55岁,等待期长达90天。

 

7、每个保单年度保额为200万,但20年内累计保额只有800万,而不是200万×20=4000万。

8、恶性肿瘤院外(非医院收费票据)靶向药物不能报销。

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9、不含质子重离子报销。

10、不支持人工核保,老客户转续保,在没有理赔,且保额不增加的情况下才能免健告、免等待期转保。

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小结

e生保系列向来中规中矩,20年保证续保e生保也不例外,设计偏谨慎,虽然保证续保时间最长,但缺点也是三款中最多的,最大的硬伤是没有医疗垫付,没有恶性肿瘤靶向药外购报销。来自大厂的平安e生保,应该还有提升的空间。

4

一年期?or 长期?

从一年期百万医疗,到保证续保5年、6年的百万医疗,再到今天保证续保10年、15年,20年的长期百万医疗,百万医疗竞争可谓是越来越激烈,而且此番参与的都是头部险企,据说保证续保30年的百万医疗也在酝酿之中。

但是,究竟是买一年期好还是买长期好,行业内并没有定论。

 

想法是,保证续保固然是好,但它也具有两面性,某种意义上来说,保证续保等于保证拒保,尤其是保证期间内出过险,出过大险的,不信?你品,你细品。

 

出过险,出过大险

 

因此,无论是一年后续不了,还是20年后续不了,本质上都存在保障中断的可能。换句话说,不管现在是买一年期,还是买长期,其间都有赌的成分,赌什么?赌谁的盘子大,赌谁的客群品质高(年龄轻、健告严,逆选少),赌谁经营稳健,赌谁更爱惜自己的羽毛。

 

即便是赌,作为消费者,还需要明白另一个道理——没有百万医疗是不行的,但仅仅只有百万医疗也是远远不够的,重疾险、意外险、寿险,一个萝卜一个坑,该买的都要买齐。

 

其次,认为,没有医疗垫付的百万医疗不是好的百万医疗,没有恶性肿瘤特药外购报销的百万医疗是会漏风的百万医疗,风险敞口巨大。

 

建议额外花银子补充一份单独的恶性肿瘤特药保险,或者终身防癌医疗。从理赔实务来看,癌症靶向药外购时有发生,靶向药费用之昂贵非一般家庭所能承受,谁赔谁知道!感兴趣的保宝可以移步本公众号[理赔现场]专栏,里面有大量的外购药理赔案例。

在这里也顺便提醒极度损失厌恶的保宝们,可以花小钱备一份单独的、1万以内的小额医疗产品,大+小组合,住院0免赔,体验会更好。

总得来说,一年期的百万医疗,产品责任要硬核饱满些,附加服务实用亲民些,可以每年升级换代与时俱进,而长期百万医疗则可以20年始终如一,不离不弃,白纸黑字,心里更踏实些。甘蔗没有两头甜,各有侧重,在这二者之间困惑、纠结很正常。

 

建议,年龄大的,可以优先选择长期百万医疗,先上车;年龄轻的,要么观望一段时间,让子弹飞会;要么同时投保两家公司的百万医疗,在复星、众安、人保和平安四家当中选两家,掐尖买,组合投,手动解构,优势互补。

 

 

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购买建议

好了,关于新华[康健华尊]太平洋[安享百万]平安[e生保长期医疗]的分析与介绍就讲到这里,如果还有其他疑问,欢迎在公众号后台留言或添加微信一对一咨询。

 

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