20年期百万医疗,解决你的续保焦虑-e生保长期医疗

续保焦虑

 

每个一年期产品背后都有着一群不时担心明年产品就停售的投保人,尤其是医疗险这种对身体健康条件要求高,有产品停售后无法继续的可能性,更是如此。

 

这种焦虑在当你购买了一年期保险产品的时候就注定存在,享受到了短期定价的高杠杆,就需要忍受一些缺点,显然,续保焦虑就是一年期产品带来的缺点之一。

20年期百万医疗,解决你的续保焦虑-e生保长期医疗

很显然保险公司也很希望能给出一些解决方案,记得京东曾经出现一款定期寿险产品,是一年期自然费率但是保证续保到70的产品。但是百万医疗不一样,缺乏长期费率机制,让医疗险长期续保成为老大难。

 

之前的探索都是在原本的框架里修修补补,平安e生保保证续保版(6年保证续保,保证费率)复星超越保2020,都是这类产品。直到修改了健康险管理办法中的保证续保定义,才算放开了手脚。

 

一、大公司的20年保证续保百万医疗

 

如果6年保证续保属于:自己的女朋友,终有一天要分手,一年还是六年都要走的话。那20年就是真正能见证沧海桑田了,时值2020年,回看2000年,且不看房价,你现在还能找到20年前穿的衣服吗?照片可能都很少了吧

 

诚然20年不是一个让人心满意足的时间,但是却是个人很难去触摸、把控的时间了。如果是40岁到60岁这个时间点,从生命表上看,有10%左右的人是没有办法安然的活过这20年的,这就是现实

 

我个人的保险产品,大多数安排都是60岁前,保险功能性和量身定做就体现在支出的保障效率上。所以20年保证续保的百万医疗产品,是有现实意义的。相信大家都猜到了,我要说的就是这款产品,平安e生保长期医疗(费率可调)

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还在持续关注的,都是老朋友了,相信可以看的非常明白这款产品怎么样。这里面有些亮点,缺点也有,我这里单独说说保费调整以及我认为的主要缺点。

 

二、长期医疗保费调整以及缺点

 

 

平安e生保的费率是可变的,也就是保留了涨价的权利。

 

很多人会担心,保证续保时间这么长,会不会被套进去,后期疯狂涨价?

 

其实不用太担心,合同里约定了,费率调整要满足一定条件:

 

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翻译一下,可以涨价的情况有3种:

 

(1)保险公司去年赔太多,超过85%

(2)保险公司赔付率高出行业平均值的10%

(3)医保政策发生重大变化

 

而且,可以调价,并不代表想调多少就调多少,想什么时候调就什么时候调。

合同还规定,上市前三年不会调整,每次调整间隔期不少于1年,最高调整幅度不超过30%。

 

先便宜框进来客户,后涨价,是很差的市场策略。这里面我们来看一下投保人和保险公司的博弈,假设在这个博弈中投保人分为健康人-A和亚健康人-B,假设采用非常积极的市场策略先框进来5000万客户,这里面健康人-A为4000万,临标或者除外的亚健康人-B为1000万,符合一般人群健康情况分布。

 

后期一旦疯狂涨价,会出现由于A可以自由选择,直接导致健康人投保人大幅流失,而B因为不符合其他产品的健康告知,除非真的觉得保费太贵不划算,否则就会沉淀在整个盘子内。本来由于价格有竞争力,还会有一部分新的投保人每年进入整个盘子,这部分一般我们也假设符合健康人和亚健康人群的比例,由于价格高竞争力下降,这部分新增,在调价后也会降低,枯竭。由于保证续保20年,如果采取先低价后疯狂涨价的模式,会在短时间内把产品做亏,还不能停售。那可真的是欲哭无泪,真真的难受

20年期百万医疗,解决你的续保焦虑-e生保长期医疗

 

真正的缺点其实是没有外购特药

 

由于未来医院癌症药品的流转可能都要通过地区性的dtp药房,院内有药的情况,几乎为0,现阶段各个城市搞的普惠百万医疗,其实也就是解决这个问题的。别看这玩意便宜,但是花钱是真的没有上限,所以建议买了这个长期医疗,也自己买个特药险或者是居民普惠医疗。

 

三、平安e生保长期医疗险,到底值不值得买?适合哪些人买?

 

其实保险本来就是没有定法的,每个人适应的产品不一样,需求也不同。

 

如果看中长期保证续保,觉得不断寻找新产品很麻烦,可以选择平安e生保长期医疗险,至少20年不会中断续保;

 

对于45-55岁、目前身体还算健康的朋友,这款长期医疗险可以作为首选,虽然基本保障责任不是最好的,但一次性锁定20年保障,能覆盖风险高发期;

 

如果年轻又健康,在意保障的全面性,也可以考虑支付宝的好医保、超越保2020、众安尊享e生2020这几款产品,只要产品不停售,满期续保也无需审核。

 

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