太平洋15年的安享百万长期医疗险来了!平安20马上就到

太平洋15年的安享百万长期医疗险来了!平安20马上就到

大家好,我是海豚君,立志扫除保险界一切妖魔鬼怪的硬核博主

这两天保险圈比较火的消息就是太平洋的15年的医疗险安享百万25号正式上市!

老实说,这款百万医疗从宣传到现在已经有快一个月了

海豚君本不打算写这个产品,但是架不住最近问这款医疗险的小伙伴太多了,海豚君就简单分析下吧

先说说我为啥不愿写,因为海豚君个人觉得15年期的医疗险的出现,是一种突破,但是目前这款产品,除了15年期的保障以外,更多的亮点还有待发掘,海豚君觉得可以缓缓,后续的长期医疗险还在路上。

01、太平洋安享百万保险责任

话不多述,先看看太平洋的安享百万的责任是怎么样的

太平洋15年的安享百万长期医疗险来了!

特点一:能保证续保15年

安享百万医疗险,是一款保险期间为15年的医疗险

太平洋15年的安享百万长期医疗险来了!

打破了目前百万医疗最长保证续保6年的局面

只要是买上了,至少在15年内,不用担心自己的医疗险停售这个问题,在安全感上,应该是可以提升不少

虽然,15年满期之后,续保需要重新审核,但是我觉得可以接受

目前百万医疗面市才几年?很多时候保险公司都是在一步步尝试,后续也许会有更好的

特点二:费率可调

安享百万的保费是可以调整的

当然这也是长期医疗险面市的基础,毕竟未来的医疗通胀的因素都会在,一直保证费率不变,对于保险公司的长期经营是一个考验

那么,也会影响到产品的持续稳定性

所以可以调整费率,是长期医疗险面市的基础

当然,也不是保险公司想调整费率就调整的,也是有要求的:

A:调整时间

首次调整:上市销售满3年

后续调整:距离上次至少满1年

B:调整比例

每次调价的上限为30%,且不会针对单个客户调整保费

C:调整流程

太平洋保险官网的“长期医疗保险”子栏目公示,公示30日后调整

D:触发调整条件

赔付率超过85%或者赔付率高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%

特点三:增加了特定疾病保险金和icu津贴

这里的特定疾病保险金,其实就是重疾险中的轻症

不过意义不大,本来医疗险的报销就是跟疾病种类没太大关系,所以多这一项,也没太大用处

至于icu或者ECMO使用,每天领1000元,最多领30元

用处不大

有点凑数

特点四:不报外购药

虽然目前可以报销外购药的百万医疗很少

但是,在实际生活中,一些药品我们很难在医院买到,百度一下,为什么靶向药进入医保之后却消失了,你就清楚了

此时我们就需要自己在外面的药房买(可不是咱们平时街边的小药店哈)

而这样的外购药,是无法报销的

同样没有解决看病的问题

不过太平洋有专门的特药保险,一年几十块,海豚君有给自己买,可以考虑加一个

至少癌症的相关药品的外购问题,可以一定程度解决

主要的产品特点其实就这些

还有一些小的不足,比如等待期90天稍微长了点;15年后续保要审核(真不觉得目前是个问题);初始保额低

我觉得影响并不大

02

太平洋安享百万保险核心意义

太平洋的安享百万的面市,其实是医疗险的突破

不过,说实话,海豚君觉得除了15年保障期间这点,其他并不见得比现在一年期的百万医疗好

医疗险的核心问题有两个:

1:能不能解决看病治疗费用的问题

有没有医疗垫付,甚至是医疗直付。我住院了,没钱看病,保险公司能不能先帮我把钱给上,让我先治?

如果没有这个责任,那一切都是白搭

你告诉我最高可以报销100万,200万,治疗就行了。但是我拿不出钱治疗,医院给治不?

2:我在医院买不到的药,保险公司能不能解决?

靶向药,进口药。很多药一些医院也进不到,甚至因为考虑医保控费的问题,医院也不开这些药

但是那些药可以救我的命,我买不到,或者能买到,不给报,对我来说一样白搭。

所以,医疗险不能解决看病的费用,不能解决治病的药。那就算不上一个好的医疗险

而这点上,长期医疗险还有很多路要走

03

太平洋安享百万保险推出和长期医疗险市场发展

再来说说,接下来长期医疗险的市场

目前的监管是鼓励长期医疗险的出台的,这就对众安保险这类型的财产险公司是不利的

财产险公司不能出超过1年的险种,长期医疗险,或者是保证续保的百万医疗都不行

所以未来长期医疗险主要是集中在寿险公司和健康险公司

据海豚君所知,中国人寿10年的医疗险,平安的20年的医疗险都在路上了,复星联合健康的长期医疗险也可能快了

接下来的长期医疗险肯定会陆续上市的

长期医疗险的崛起,势必会对一些不能保证续保的短期医疗险产生较大的冲击,财产险公司的百万医疗会面临严峻考验

长期医疗险对于保险公司的经营是一项考验,所以海豚君觉得,以后长期医疗险的份额会逐渐被几家“巨头”瓜分,毕竟他们的经营能力是经过市场验证的,中小公司能否破局,有待观察(曾经也有百万想推出10年保证续保的医疗险,被监管毙了)

总之,如果你对长期医疗险比较在意的话,海豚君建议你再看看,不用这么急着下定论

 

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