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刷爆朋友圈的“惠蓉保”,看明白了你再买!也就是个特药plus-购买建议

上周四,突然有好多四川的读者朋友来问保哥

刷爆朋友圈的“惠蓉保”,看明白了你再买!

刷爆朋友圈的“惠蓉保”,看明白了你再买!

啥是“惠蓉保”啊?保险公司出新产品啦?咋没提前通知我啊?

看了一下资料,我明白了是怎么回事,今天在这里统一解答群众们的疑问:值不值得买?

惠蓉保是个啥东东?

5月7日,成都医保局发布了一款产品。

 

惠蓉保是由 四川省医疗保障局 指导,成都市医疗保障局 牵头,四家保险公司(平安养老、太平养老、中华联合、国宝人寿)联合承保的,成都市民专属的普惠式商业健康保险

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说通俗点,就是政府提供平台、保险公司提供让利产品,给成都市民设计了一份“医疗保险”。

这种形式其实早已不新鲜了,早在2015年,深圳平安养老保险公司就与深圳医保局联合推出了:

深圳市重特大疾病补充医疗保险-30元/人/年

参保人住院时发生的医疗费用,按《深圳市社会医疗保险办法》规定属于社会医疗保险目录范围内、且应由其本人自付的部分累计超过1万元的,超出部分由保险公司支付70%。

这种“政府主导型商业健康保险”的创新模式,很快就在上海、珠海、广州、南京等地铺开,还纷纷起了比较“亲民”的名字:广州惠民保、佛山佛医保、苏州苏惠保、南京惠民保、惠州惠民保等。

惠蓉保都保障啥?

【参保时间】:5月7日—6月30日

【参保条件】:成都市职工医保、居民医保的参保人均可参加(若未成年人参保,需补充法定监护人信息)

【保费标准】:59元/人/年

【保障责任】:

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惠蓉保的亮点

先说亮点吧,据媒体报道,惠蓉保发布后的24小时,就超过25万人参保,这除了因为有政府的信用背书外,产品也肯定是有其自身亮点的。

1、低价格、高保额

高达“百万”的保额,却是喝一杯咖啡的价格,让老百姓们毫无缴费压力。

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2、几乎不设参保限制

只要参加了社保的,均可投保。既往症不免责对参保人健康状况无要求没有等待期

这让习惯了严苛核保的商业保险的群众们,有了愉快的投保体验。

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3、高额药品涵盖高发恶性肿瘤特效药品,对普通百姓吸引力很大。

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曾经的一部现实主义电影《我不是药神》,揭开了中国肿瘤药品市场的阴暗面,也促进了国家医保对于老百姓最关心的肿瘤药物的推动。

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但肿瘤药物依然是老百姓最大的“心病”。每月高达数万元的高额药物费用,一直是普通工薪阶层对于健康风险最大的担忧。而惠蓉保里的20种“高额费用药品”包含了一部分高发癌症的用药。

下图是中国男/女性恶性肿瘤发病Top10,其中大部分的癌症在惠蓉保里都有对应的可报销药品。

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惠蓉保的槽点

有亮点必然也有槽点,59块钱能买到的产品,也肯定会有它的局限性。

1、保障范围有限

“惠蓉保”能负担的范围,就是保哥红色虚线框起来的部分。

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2020年1月1日开始施行的新版医保目录里,收录西药、中成药分甲、乙类共计2675种,除此之外的都是完全自费的“丙类药品”,数量高达192455种。

社保范围外的部分,除了这20种“特定高额药品”,其他的,惠蓉保也都是不管的。

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2、“绝对免赔额”2万的设定过高

只负责社保范围内的自付部分,还要先扣减2万的“绝对免赔额”,这使得真正能报销的数额有限。

什么是“绝对免赔额”?

 

就是没有任何抵扣条件,必须全额扣除的免赔额。我们都知道,商业“百万医疗险”的免赔额是可以通过一些其他小额医疗险抵扣的,我们可以通过购买“万元护”产品,来抵扣百万医疗险中1万的免赔额,以达到“0免赔”的目的。

而“惠蓉保”以及其他的“惠民保”们,设置的都是“绝对免赔额”,不可以通过任何的其他方式来抵扣。

2万的绝对免赔额高吗?

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要知道,我们住院通常自费的金额里,大部分是“丙类药”之类社保范围外的,社保范围内自付的部分是很少的,顶多占到总金额的15%左右。

按照这个比例倒算回去,我觉得整个住院花费要达到近20万的,才有可能启动这个“惠蓉保”赔付。

我们来看一下其他城市的理赔数据,南京的“惠民保”2019年度共有39.5万市民购买惠民保,理赔700多人,赔付金额750多万元。平均下来每人也就获赔1万多元。

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3、惠蓉保的【特定高额药品】和商业保险的【药神保】哪个更好?

这是微信微医保上的“药神保”,负责社保目录外的肿瘤特药的报销,基础版12元/年,保额100万,共有18种肿瘤特药,和惠蓉保里的特药很多都是重合的。

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如果你想保障的更全一点,还有升级版,囊括中国市场中所有的肿瘤特药,一年也只需72元。

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从这方面看来,是不是你马上觉得“惠蓉保”也不是那么的“便宜”了!

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  总结  

综合来看,“惠蓉保”此类的“普惠式”商业健康险还是有着积极的意义和作用的。参与的保险公司也基本上是“微利”运营来分担一部分政府社保的保障压力。

1、适合哪些人群?

不限年龄,不限病史,没有等待期,尤其适合有既往症,买不了商业保险的人群,和老年人群,对于他们来说,这是一个福利。

2、只能做补充,别当成“救命稻草”

保哥把此类“惠民保”的功用说的很清楚了,就是害怕很多“不明就里”的群众,把它等同“百万医疗险”来买,等到用时才发现可能根本用不上。

不要把“惠蓉保”当成社保之外的唯一保障,该买商业保险的还要买。

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