无死角测算招商信诺自在人生养老金,怎么买最划算,irr多少-官方代理购买建议

by:张老师

大部分人会更愿意把一部分家庭资产放在定期存款或者国债上,只为寻找一份笃定的安全感,那为何不专款专用,为何不考虑一份年金保险呢?
 
大家好
今天将从保单的真实数据角度为大家解读一款4.025%预定利率年金险的遗珠—— 招商信诺自在人生养老年金险;
这是目前实际回报率最高的一款养老金,并且自在人生将于4月30日彻底停售,截止到4月7日,剩余投保额度只有4千万。
 
因此要帮大家再认真审视一番,这个产品究竟要不要上车;

01 一段话说清养老金

年金产品一般分为高领取型年金高现金价值年金
 
高领取型的年金险,到年金领取日时每年领取的养老金是非常高的,但身故或提前退保拿回的钱就会比较少;
高现金价值的年金险,比如快返年金、增额终身寿,前期现金价值比较高,保单相对灵活,但领取金额较低,综合回报也有限。
 
自在人生属于前者,领取的更多,更适合工薪阶层做养老补充
用通俗的方式来理解自在人生,主要分为4 个步骤
1,如何存?
你可以用几年时间(短则10年,长则20年),每年定期存一笔钱,把这些钱,放在一个养老账户,享受锁定的复利回报
2,如何领?
投保时跟保险公司约定好从退休时(55岁/60岁/65岁)开始领钱,可以选择每个月领,也可以选择每年领,一直到领到人没了,保单终止;
3,后悔了怎么办?
一旦开始存钱,就不建议中途毁约,最好按约定期限存完,如果急需用钱,可以把保单拿去贷款(保单仍然按它的原有利率在滚存),贷款利率以当时保险公司公布为准,目前是5.25%;
但如果不得已选择退保,还可以拿回保单的现金价值
4,人没了怎么办?
如果还没开始领钱,人就没了,保险公司会退还现金价值和已交保费的较大者给受益人;
如果刚开始领钱,没多久就去世了怎么办?那交的那么多年保费会亏吗?
不会的;
保单可以保证领取20年,比如刚开始领6年,人就不在了,那么剩余14年没领的钱,保险公司会一次性赔给你的受益人;
当然,如果已经领满20年后,人不在了,那么保单也就直接终止了。
这就是自在人生的整个养老实现过程;
在以上过程中,大家不免会对标红的几个名词的具体表现会有疑问:
锁定的复利回报究竟有多少?
每年能领多少?
保单现金价值能有多少?
我还有没有其他更好的选择?
 
下面我们一一来看。
 
 

02 一个案例看透保单背后的数据

 

案例:35岁男士/10年/5万/60岁领
如果你今年35岁,想用10年时间来完成养老储蓄,每年狠下心来存5万,打算60岁开始享受退休生活;
那么你将得到下面这个表格:
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备注:
实际回报是按身故金和现金价值的较大者计算;
实际回报IRR计算方法请参考下图(点击可看大图)
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随着养老金的领取,整个保单的现金价值也都在逐年减少,但保单始终都有一定现金价值
69岁以后,如果预期自己的寿命不长,可以提前退保取现,退回的现金价值会比身故赔偿更高,当然如果退保,就没有养老金了哦;
以上数据中,保费与现金价值、身故金、领取的养老金都是等比例的,如果年存10万,现金价值和身故金、领取金额就会翻倍,但实际回报率是一样的,大家可以根据自己的预算进行简单估算;

03 不管什么年龄回报都可

上面的案例中,我们仅列举了35岁男士,10年缴费,60岁领的实际回报率,那么其他年龄或缴费期间的实际回报如何呢?
以30岁、35岁、40岁不同年龄投保,分别供款10年和20年,分别选择60岁和65岁领取,多维度计算出了保单的领取金额和实际回报率,结果如下:
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备注:实际回报率的计算中,取现金价值和身故金的较大者;
 
每年缴费以1万举例,如果存2万,领取金额保证领取金额就会翻倍,但实际回报率是一样的,以此类推;
由以上计算结果我们得出结论:
从领取金额来看:早点存肯定比晚存领的多,65岁开始领比60岁开始领的多;
从实际回报率来看:晚领比早领的实际回报要高一些,但基本相差不大;
至于选择领取年龄,建议:
1)女士买,可以选择60岁开始领,如果55岁退休,大部分朋友还是有一定积蓄的,如果供款的金额不算多,可以选择60岁领取,这样每年领取的金额会高一些,保证领取金额也会很高;
2)男士买,可以选择65岁领,理由同上;
再加上几十年后延迟退休也是非常有可能的,把养老金的领取年龄推迟,更符合养老实际;
 
当然这一切要根据您自己的规划。

04 投保规则及优缺点

看完了以上数据演示,我们来总结一下自在人生的投保规则:
360度无死角测算招商信诺自在人生后,这些真实数据最容易被忽略!
表格中月缴、半年缴等已经随着剩余额度的减少而直接被取消,非常可惜,目前只支持年缴了。
自在人生目前最大的优势就是领取高,实际回报高,目前市场再无比自在人生领取高的产品了;
相对于快返年金它的不足主要有以下2点:
1后期不支持加保,减保,如果看好,只能一次买够额度,并且坚持供款下去;
2,前期现金价值不高,更适合对资金灵活度要求不要的工薪阶层;
不支持加万能账户不是自在人生的缺点,但某些产品可以加万能账户(保底仅3%),主险实际回报却不高,才是硬伤;
 
如果大家对于万能账户有需求,可以考虑可以单独购买的万能账户-和泰金多多

05市场热销理财型保险对比

等到4.025%预定利率的年金险全部停售,市场就仅剩预定利率为3.5%产品了,包括现在非常火爆的增额终身寿险如意尊都是3.5%;
 
选取了目前比较多推荐的中韩悦未来、3.5%预定利率的星颐年金和最近爆火的信泰如意尊增额终身寿险,进行了对比,并且用35岁男士投保进行了举例:
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目前市场上未停售的4.025%的年金险不多,留下的也基本都是收益相对比之前一波停售产品较低的,自在人生是个例外
从实际回报率,我们就可以直接判断哪款产品最值得买:
1,自在人生是目前收益最高,领取最多的年金,这款产品作为纯年金的代表,也不比2019年停售的产品差,是目前最推荐的年金险;
2,中韩的悦未来优势是前期的现金价值较高,返本快,但总体回报较低;
3,星颐优享版作为星享福3.5%预定利率的替代,不管是领取还是总回报,都差了自在人生一大截;
但如果这次自在人生抓不住,以后也只能买3.5%的星颐年金了;
4,信泰如意尊是一款增额终身寿险,是3.5%预定利率的顶级之作;目测会成为接棒4.025%预定利率最佳的产品。
如意尊不管是缴费还是领取,都很灵活,实际回报稳定在3.5%,可以随时提取,也可以不提取,传承给下一代,可以给自己买,也可以给孩子买;
如果用如意尊代替自在人生,作为养老储备,那么35岁男士,存同样的保费到如意尊,从60岁开始每年领取自在人生一样的养老金15160元作为养老金,如意尊在被保人78岁时,保单的价值已经被领空;
而自在人生可以一直领15160元到终身;
 
这就是4.025%和3.5%的差距。
除了自在人生,再就是短期的教育金产品还可以达到4%左右的实际回报了

06 招商信诺保险公司介绍

那么招商信诺究竟是一家什么样的保险公司,把自己的养老金托付给这家保险公司安全吗?
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招商信诺是属于合资公司,由国内家喻户晓的招商银行和美国排前4的保险公司cigna合资,至今成立16年,在国内属于中型保险公司;
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招商信诺目前在全国15个省市有分支机构,最近一次监管评级为A级,偿付能力大于250%,实力非常强,值得托付。
 
另外,持有招商信诺的保单还可以享受全球紧急救援服务,只要离开驻地超过150公里以上,进行不超90天以内的旅游,可以提供医疗咨询、评估和推荐、入院担保,紧急医疗转运等服务。

07 投保需注意的问题

最后再总结一遍自在人生这款养老金的优劣势:
优势是:
1,退休后领取的养老金最高
2,综合实际回报率目前最高,以后不会再有;
劣势是:
1,不能灵活加减保;
2,前期现金价值不高,不适合对资金灵活度要求比较高的企业主;
 
综合以上分析,如果您现在确实计划开始进行养老储备,自在人生确实是最好的选择;
鉴于大形势影响,保险公司对自在人生进行了限额限时销售,
4月30日之前,最后4千万额度,抢完即止。
投保建议:
1,缴费期间的选择要结合自己的实际情况,工薪养老就拉长到20年,想尽快完成养老储蓄,就选择10年缴费。
2,如果预算不多,建议推迟到65岁领取,保证领取的金额会更高一点,每年领取的会更多一些。
3,月领可以领年龄金额的8.4%,个人比较偏好月领,就像每个月发工资一样,防止一年领一笔,大手大脚挥霍掉;或者看孙子太可爱,包个红包把生活费花没了,哈哈;
如果您现在就想直接投保,那么需要留意进入投保页面后
1,年收入要填到年交保费的5倍以上方可直接审核通过,否则可能被要求提交财务问卷;
2,身份信息不能有美国信息,否则需要联系线下投保;
3,可以用支付宝或微信付款,点击的时候要选三方平台;
4,部分银行在线支付有限额,如果没有支付成功可以选择线下批量扣款,
5,订单总保费超过20万,需要上传投被保人的证件资料;
6,投保前要用自己手机号登陆;

招商信诺自在人生增值服务

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相信,未来的我们,都一定会感谢现在这个坚定的自己。
愿我们都能被世界温柔以待。

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