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招商信诺自在人生a养老年金,无敌; 比弘康相伴一生只好不差,要停售了

招商信诺自在人生a养老年金,无敌; 比弘康相伴一生只好不差选择养老年金的第一步:明确需求在保险规划的过程中最怕的就是“什么都想要”,既想要可领取金额最大化、又想要早一点拿到钱、还想要灵活性、最好还能留给下一代……养老年金,就应该首先考虑养老的目的-领取年龄的确定。

 

懂得储蓄的人才会成为人生赢家-消费有两种方式:

1.收入-支出=储蓄

每当发工资的时候,还了借呗、花呗、微粒贷,然后饱餐一顿:便没了余粮;这就是:收入-支出=储蓄  不过储蓄可能为;因为超前消费。这是现代大多数年轻人的真实写照。

2.收入-储蓄支出

只要有入账,便会提取一定比例强制储蓄以备不时之需;又或者用以明确的定向规划。这就是  收入-储蓄=支出   

这类人就比较厉害了,你看重庆这位值得尊敬的“棒棒”:“十年扛出一套房”。

自在人生纯养老,无敌; 抓住「真4.025」最后的尾巴

养老,是绝大多数人必然要经历的人生阶段;别看定期寿险卖的很好,其实定寿只是在对冲极端风险,统计学意义上而言:发生率很低,「远低于」要经历养老的群体。这正是定期寿险“便宜”的原因。

据2018年5月世界卫生组织在日内瓦发布的报告《世界卫生统计2018》中国人口平均寿命76.4岁,其中男性75岁、女性77.9岁。根据欧盟预期平均寿命每10年增加2岁2019年北京居民健康素养水平比10年前增加2岁长寿:势在必行

如何养老,已经成为我们这代人、几代人不得不认真思考的问题。


如何选择养老年金

为什么推荐《自在人生》?

选择养老年金的第一步:明确需求

在保险规划的过程中最怕的就是“什么都想要”,既想要可领取金额最大化、又想要早一点拿到钱、还想要灵活性、最好还能留给下一代……

养老年金,就应该首先考虑养老的目的-领取年龄的确定

从业经验告诉我,大部分客户愿意接受60岁左右开始领取养老金。因此在养老年金的选择上:领取年龄至关重要      显然:一名30岁左右的女士做养老规划买了一份即期年金:从缴费的第6年每年开始领取生存金,很难达到-真正需要养老的年龄高领取的目的。因为大概率上,生存金对36岁的你并没有实质意义。 

有人可能会说:“生存金转入万能账户增值啊”

如果只是考虑增值,你有1000种方法可以做。而不是去把未来养老的确定利益提前支取,重复原有的投资消费习惯。

选择养老年金的第二步:现金流测算IRR(内部报酬率)

有一部分从业者销售年金险只用一个指标:生存总利益

大白话:在假定的年度,「累计生存金的领取金额」+「现金价值」(可退保金额)=生存总利益

他们认为:生存总利益的高低,决定了年金产品的优劣。

选保君持反对意见:不同的年金险在精算时考虑的侧重点不同,如:现金价值高占比的,即使生存总利益高,对应实际能够领取的生存金往往处于低位如果是为了在指定年龄一次性退保,可选现价比例更高的年金,但若是定向养老规划,这样的产品并不是一个好的选择。

定向养老规划,就要选择髙领取的类型,即:每年领取的生存金最大化为首要目标    其次,再结合保费投入、年金领取、现价之间的报酬率(IRR)进行横向对比。(严格而言,真正的养老年金是纯领取、无现价的形式;只是为了迎合我国消费者的口味,我国的养老年金逐渐演变成了具有中国特色的养老年金)

IRR是年金险的照妖镜,这一点请你一定要相信;它能够将那些包装的高大上、实则坑死人不偿命的年金险的底裤给扒下来!预定利率4%的年金险,客户真实报酬率也可以只有2%左右。

 

都是4.025,计算下来有的产品却只有2.5-3%,这就是「假4.025」.

比如业内某寿开门红年金宣传利益高的吓人,但实际上IRR报酬率却仅有1.68%

为了更加贴近实务,本文以35岁女性、年交保费50000元、10年交、60岁领取为例进行了类比:

下图为招商信诺自在人生年金(预定利率4.025)、口碑超棒但已下架的弘康人寿相伴一生预定利率4.025),以及信泰人寿最新上市的如意享六福版(预定利率3.5

自在人生纯养老,无敌; 抓住「真4.025」最后的尾巴

这三款产品而言:

如意享六福版就是我在上面提到的:适合以退保为目的、而不是养老金领取为目的的类型,60岁开始可领取生存金只有10178元(每年6%递增)。而且活得越久、回报率越低不符合以对抗长寿风险为目的的养老金定向规划思路。

自在人生呢?

1.髙领取

自在人生每年领取金额最大化,6万/年的养老金领取确定拿到手里可以拿去花的才是自己的,更重要的是:不影响整体报酬率。(如意享六福版减额取现就会导致报酬率的降低)

2.高回报率走势-最高4.5%复利

自在人生纯养老,无敌; 抓住「真4.025」最后的尾巴

活越久越值得,大概就是这个意思了。

以合同的形式规划年金的目的,更具备对抗人性的考虑。

强制投入、定时定量投入-对抗消费陋习

确定领取时间、确定领取金额-对抗市场不确定性

确定领取年限(终身)-对抗长寿风险
确定投保人、确定被保险人-
控制权的提前分配

控制权,是非常重要的一个因素;尤其对于已经退休的老人

你可以跟老人借钱投资、创业,但是你不能动用老人用来养老的钱;你或许可以未经老人同意擅自动用了他们的“棺材钱”,但你不能随意退掉他们的年金保险(只有投保人有退保的权利)

选择养老年金的第三步:身故利益,适可而止

养老金对的首要目的就是为自己的养老做准备,并非以遗产规划、财富传承为目的。想要身故利益更高,就要丧失生存领取最大化的权利。

以如意享六福版为例60岁开始领取的生存金只有10178元,而自在人生60岁开始每年领取60000元,说句比较粗糙的话:如果死了可以拿到更多的钱,对于一些不肖子孙而言,他们更希望你长命百岁还是希望你早日升天?只有活着才有钱可领,方能一定程度上提升子女的孝心。也能给自己认真生活、长命百岁带来驱动力。  这就是养一只会下蛋的鸡的重要意义……

自在人生纯养老,无敌; 抓住「真4.025」最后的尾巴

自在人生设定:领取满20年后无身故赔付(有现金价值可以退保,但我想对于80岁以上的老人而言,掐断自己的养老现金流不是一个明智的选择)

疑难解答:

问:为什么预定利率只有4.025的年金,IRR却能够高达4.5%?

答:将一定比例的死亡福利回馈给生存的人;自在人生领取满20年后无身故赔付(只能退保操作),这部分的身故赔付利益回馈给活着的客户,便有了越长寿、回报率越高甚至超过预定利用率的结果。

如果说当下还有哪一款“真预定利率4.025”养老年金值得推荐,很明确的告诉你:《招商信诺自在人生》是你的不二选择!

据内部透露:自在人生剩余销售额度6000万左右,售完为止。(一款年金险能卖多久除了与公司策略有关,还与准备金比例有关)

 

纯养老,无敌;《招商信诺自在人生》抓住真4.025最后的尾巴

招商信诺自在人生增值服务

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相信,未来的我们,都一定会感谢现在这个坚定的自己。
愿我们都能被世界温柔以待。

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