自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠,2020年还能购买的高收益年金

【产品测评】无忧人生2020之新王登基

无忧人生2020产品形态   1、先来看看这款产品保障范围的全景图: 2、再用一张图概括一下它的实力: 3、基础保障责任为: 重疾+中症+轻症+豁免    ①、113种重症赔付1次。50岁之前赔付150%的保额,50~60岁时可赔付160%的保额。    ②、…

 
最近这段时间,收到了几个朋友的留言,都在问还有没有收益比较高的年金险。
 
经过去年年底的几波停售,目前市面上预定利率在4.025%的产品已经很少见了。
 
而且不是所有预定利率4.025%的产品都值得买,有些产品甚至不如预定利率在3.5%的好。
 
不过,在翻遍了整个保险市场,拆分对比了几十款年金产品之后,终于又找到了一款不错的产品——招商信诺自在人生A养老年金险
 
今天我们就来看看,这款保证领取、年领金额高、后期收益也不错的「自在人生A」,究竟怎么样。
 
主要内容如下:
 
  • 到底要怎么选择年金险?
  • 优秀的养老年金长啥样
  • 自在人生A,究竟如何
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠

年金险怎么选?

 
同样的预定利率,保费价格却可能会有很大区别。
 
比如30岁的小明想买一份能在60岁领到满期金10万元的保险,保司A收取3.2万保费,保司B收4万保费,但保司A和B都宣称产品预订利率为4.025%。
 
预定利率都是4.025%,保费却差了8千,这就要看内部收益率(IRR)了。
 
之前给大家介绍过,就不再赘述了,直接说结果,A公司产品IRR为3.87%,B公司的IRR只有3.10%。
 
同样宣称预定利率4.025%,但A公司产品的IRR更高,所以更推荐A公司的产品。
 
当然,年金险的产品设计方向不同,仅靠IRR来选择产品也不可取,最主要的还是要符合自己的需求。
 
根据产品的特性,可以把年金险分为:高领取型年金险、高现价型年金险和中短型年金险。
 
  • 高领取型年金险——适合养老
昨天的文章(想体面养老,需要准备多少钱?)中,大家可以看到我们未来的养老问题还是比较严峻的。
 
很多人还没有养老储蓄的意识,或者是每月储蓄额不足,但是单靠社保的养老金来养老,很难满足我们老年的日常需求。
 
高领取型年金就起到了在退休后补贴收入的作用,可以提高我们的老年生活质量。
 
  • 高现价型年金险——适合传承
高现价型年金现金价值增长速度快,适合想在身故后给后代留一笔可观的传承金,或者通过退保获取高现价来作为养老补充。
 
  • 中短期年金险——适合增值
中短期年金险是一种稳定的保值增值工具,一般 5年、10年或15年就到期返还了。
 
因为期限短,稳定性强,适合做短期理财,或者是给孩子投保教育金,在高中、大学甚至研究生时用。
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠

优秀的养老年金长啥样?

 
很多人都好奇怎么才能挑选出一款不错的养老年金,一款优秀的养老年金,至少应该具备4个条件:
  • 足够的确定性
  • 活多久领多久
  • 收益率要高
  • 支取灵活,回本快
  • 足够的确定性
除了最基本的保本保息,保障责任要能简则简,普通人也能看懂的那种。
 
保险合同中明确说明的收益率,是保险公司能确定给到的收益,如果没明确提到,比如分红收益不明确,那会有为零的可能。
 
尽可能选择收益明确的产品,这样对我们更有利。
 
还有就是保证领取的时间,要写进合同。
 
比如已经停售的星享福,和我们今天要介绍的自在人生A,在条款中都明确了保证领取时间。
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠
如果60岁开始领养老金,保证领取20年,如果在领取了10年时身故,家人可以一次性领会余下10年的身故金。
 
  • 活多久领多久
 
目前我国人口平均寿命已经达到77岁,而联合国预测的数据显示,至2050年,我国平均寿命预测将达到92岁。
 
如果一款年金险只能领到70岁或80岁,然后以一笔“祝寿金”的形式结束合同,可能会出现“人活着,钱没了”的情况,所以不符合未来的养老需求。
 
好的养老年金,应该是在被保险人生存期间一直给付养老金。
 
  • 收益率要高
评价一款年金险的收益如何,有一个很重要的指标就是IRR。
 
刚才已经介绍过,同样是预定利率4.025%的产品,IRR会有很大的差别。年金险,要选择IRR更高的产品。
 
  • 支取灵活,回本快
一般年金险产品灵活性不够,回本时间比较长。
 
如果突发意外不在了,或是急着用钱,大额、长期的养老年金通过退保的方式,可以派上用场。
 
不论是回本时间,还是退保能领回的钱,都和现金价值有关。
 
所以,现金价值越早超过已交保费越好,越多越好。
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠

自在人生A,究竟如何?

自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠,2020年还能购买的高收益年金
从产品特性来看,自在人生A的符合我们上面说的高领取型年金险,也就是更适合养老;
 
从产品形态上来看,自在人生A保证领取20年,这和我们之前介绍过的已经停售了的星享福类似。
 
而且,自在人生A的交费方式和领取方式都比较灵活,可按月/季度/半年期/一年期交费,领取养老金时可以按月领取或按年领取。
 
不过需要注意的是,自在人生A的领取年龄虽然有55岁、60岁、65岁3个选项,但是产品条款中注明了要达到“法定退休年龄”才可领取。
 
所以,男性一般只能选择60岁或65岁领取。
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠
  • 能领多少钱
以30岁男性,每年交1万元,连续交10年,60岁开始领取养老金为例:
 
星享福:14989元/年
自在人生A:15160元/年
相伴一生:12920元/年
 
相同的投保条件下,自在人生A能领取到的养老金更多,比以纯粹养老功能为特点的星享福每年还要多领近200元。
 
如果是在60岁-80岁不幸身故,自在人生的保证领取20年条款,可确保我们可以拿到30.32万元(20*1.516=30.31万)。
 
领取金额的差异,可以直观地通过计算领到手的年金得到的收益率来解释:
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠
在60岁时,能领到的养老金相对于已经交的钱,肯定是亏的。
 
60岁之后,逐渐可以拿回本金,收益率变正,自在人生A的收益率相对更高。
 
  • 收益怎么样?
这个时候就要看IRR了。
 
对自在人生A的收益率进行了测算,
 
一般而言,如果一款年金险的年领取金额很高,相对来说现价会很少。
 
不过自在人生A不仅领取金额高,还有较高的现金价值。
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠
 
可以看到,自在人生A的IRR随着年龄增长升高。
 
在足够长寿的前提下,可以领到更多的养老金。
 
至于身故,可以把自在人生的身故责任分为3个阶段:
 
领取年金前:累计已交保费和保单现金价值取大者;
 
领取不满20年:由于保证领取20年,所以如果在60-80岁身故,能领到“基本保额*20-已领取的养老金”。
 
领取满20年:身故保险金为0。
 
所以,如果在领取前身故,能领到的钱并不多,因为自在人生A的回本时间是在第18个保单年度,和星享福一样。
 
但如果是在60岁-80岁身故,自在人生的保证领取20年,可以给家人留一笔钱。
 
如果是80岁之后身故,身故保险金为0,也就是说不再赔付身故保额了。
 
整体看来,自在人生A比较完美的兼顾了生前领取、退保传承两者的需求。
 
而且保单后期超过4%的收益率也足以证明它是一款“高领取”的纯养老型养老年金。
 
不过也有缺点。
 
自在人生A想要保证这么高的收益,灵活性上就会有些限制,如果开始领取前急需用钱,可以选择保单贷款,或是减额取现。
 
但是自在人生A不支持加保,第一年交多少,以后就只能按照这个费率继续投保了,所以在投保前要算清楚。
 
自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠

自在人生A常见问题

 

01.自在人生A适合谁买?

配置年金险前,一定要先配置好基础保障,覆盖好疾病和意外等的风险,包括重疾险、意外险、医疗险和寿险。
 
养老虽然重要,但健康保障更加重要。
 
在配齐健康险后,如果你符合这些情况中的一种或多种,可以考虑投保自在人生A:
 
  • 有较多闲置资金,短期内不着急用钱;
  • 有强制储蓄需求,又不太懂理财投资;
  • 家里有长寿基因,要提前进养老规划
 
02.没听过招商信诺,靠谱吗?
 
招商信诺人寿保险有限公司成立于2003年。
 
它是由招商银行股份有限公司和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司,注册资本28亿,最新综合偿付率是234.28%。
 
招商银行想必大家都不陌生,在中国大陆130余个城市都设立了服务网点,有6家境外分行和3家境外代表处;
 
信诺北美人寿有限公司是美国四大商业健康保险公司之一,也是一家全球性的医疗服务公司,业务遍及全球30多个家国家和地区,服务客户超1亿人。
 
可以说实力很强大,可以放心投保。
 
最后
 
总结一下,招商信诺自在人生A的优点如下:
 
保障终身:年轻经济宽裕时投保缴费,可以锁定终身收益,老了领养老金,活多久领多久
保证领取:保证领取20年,并写进合同,即使刚领没几年就不幸身故,也能给家人留笔钱
终身有现价:过了保证领取期限就没身故金了,但会一直有现金价值,贷款或退保都可以,方便资金周转
 
因此,自在人生A是一款相当优秀的养老年金,如果已经配置了健康险,在考虑养老需求的,可以优先考虑。
 
在4.025%预定利率年金险逐步淡出市场的情况下,这样的产品真的是下架一个少一个,有需求的话建议及早购买,不然不知道啥时候就又下架了。
 
希望今天的文章能对你有所帮助,也欢迎分享给有需要的朋友们。

招商信诺自在人生增值服务

自在人生A:一颗4.025%年金险的沧海遗珠,2020年还能购买的高收益年金
相信,未来的我们,都一定会感谢现在这个坚定的自己。
愿我们都能被世界温柔以待。

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