弘康相伴一生还是复星星享福,如何买才能利益最大化

国富嘉和保,对男人好家才好……对男性特别关爱的重疾险

马上预约 最近上新的产品有百年人寿康惠保2020,和泰…

买「年金险」的骚操作

图:CTO小姐姐(保二爷版权)

写过的两个年金险:弘康相伴一生和复星星颐,
 
12月30号就要停售,还有3天时间。
 
为啥可以买年金险?
 
已经详细写过:高收益的年金险,也要买不了了
 
懂的人自然懂,不赘述。
 
今天比较闲,我花了一个下午计算,怎么买可以把收益最大化。
1.
 
先说复星星颐年金险(也叫复星星享福
 
他是非常纯粹的养老年金,
 
最早只能从55岁/60岁领取,
 
活多久领多久,活的时间越长,收益率越高。
30岁买,如果活到85岁,收益率约为:3.7%-3.8%。
 
他的前期收益率,略低于弘康相伴一生。
 
但如果能活到90岁,收益率就能到4%。
 
活得再长一些,收益率可以到4.4%,很夸张。
二爷测算了不同年龄,和不同缴费方式对收益率的影响,
如图:
 

买「年金险」的骚操作

(保证领取年金:20年)
 
可以看到:
 
越年轻买,收益率越高;
 
缴费期越短,收益率越高;
 
但年纪越小,缴费期对收益率的影响越小。
最后得出结论:
 
复星星颐年金险,就适合给年轻人养老用。
如果你对自己的寿命有信心,你就考虑养老,不考虑给孩子留钱,买他。
 
年轻人买(低于30岁),
 
想怎么交,多少年交,都无所谓,影响不大。
 
年纪大了,则选缴费期越短,更划算。
30岁-40岁,如果有资金压力,可以考虑5年交/10年交。
如果年纪太大,大于50岁,就不太建议买这个了,不太划算。
 
另外,复星星颐年金险有个保底收益的设置。
 
可以选保证领取年金20年或25年。
如果到了年金领取日,还没领两年就挂了,也至少给你20年/25年的年金。
不管怎么买,都选保证领取20年就好,整体收益率会更高一些。
 

2.

 
再说弘康相伴一生,他的骚操作就比较多。
因为他最快可以选5年领取,10年领取或50岁,60岁开始领取,
 
后期又可以附加万能账户,可以玩儿的花样就比较多。
今天下午算到头昏眼花,我发现:
 
年龄啊,缴费期啊,甚至啥时领取啊,对他的收益率影响都不大。
甚至活多久,对收益率影响也不大。
在80岁以后,他的收益率就稳定在4%左右,
活得长一些,收益率略涨涨,但影响不大。
 
所以,他也不太像一个纯粹的养老金。
 
而像一个神奇的长期理财。
譬如:50岁-60岁买,能活到85岁,他的收益率依然在3.9%左右。
 

买「年金险」的骚操作

所以老人,买这个肯定优于买复星星颐年金险。
另外,弘康相伴一生的待遇分两部分:
一是每年领取年金,可以领终身;
另一个是,如果死了,还赔一笔身故金。
 
身故金=「所交保费-领取年金」或「现金价值」较大者。
 
在开始领取年金后,总有一天身故金会=现金价值。
 
其后身故金将一直=现金价值。
 
如果你的缴费期越短,领取年金的时间越早,这一天来得就越快。
 
譬如,二爷之前买相伴一生,选的是每年10万,交5年,5年后领取,
 
现金价值和身故金如下:
 

买「年金险」的骚操作

ps:这里的身故金,采用身故时已领取当年年金计算。
可以看到:
 
第一年,现金价值约为保费的60%左右。
 
随着保费增加,现金价值一路升高。
 
缴费期结束,开始领取年金后,现金价值就会降低。
 
缴费期结束,身故金则一路降低,直到跟现金价值相等,此后则一直一样。
 
不管你啥时买,怎么买,这个走势和规律都一样。
 
按二爷这个买法,在第12个保单年度,身故金就和现金价值一样。
 
此后,我退保,就跟身故拿到的钱一样,整体收益率也一样。
So,如果买相伴一生,领到有一天八九十岁,子女惹你不开心了,
就可以退保,把一大笔钱拿出来。
 
不是一定要等到死了才能拿。
 
3.
 
总结一下:
 
相伴一生,你喜欢怎么买都可以。
 
不管你多少岁,怎么缴费,怎么领取,对收益率影响都不大。
 
相伴一生后期(预计1月中旬)可以附加万能账户。
 
保底利率3%,目前结算利率5.5%(复利)。
你还可以把年金放万能账户,滚存生息。
 
5年后,就算他的结算利率下滑到4%-4.5%,也还是划算的。
 
想用也可以随时拿出来。
 
每次可提取账户余额的20%,不限次数。
就会更为自由和灵活,选择权都在自己手上。
 
二爷自己怎么买的呢?
 
我之前在两个方案中,犹豫过。
 
方案A:5年交,每年交10万,5年后领取,每年年金是22900块
方案B,20年交,每年交5万,也5年后领取,每年年金是34900块
 
两种买法,收益率差不多:
 

买「年金险」的骚操作

 
A的好处是:5年很快交完,省心。
 
短期就可以拿年金,随便嗨皮。
 
缺点是:每年10万资金压力大,且年金也较低。
B的好处是:
 
缴费压力更小,前期只需要每年5万。
 
5年后扣除领取的年金,每年其实只需要支出15000多。
 
且每年拿到的年金更高。
缺点是:要交20年,周期很长。
 
两个方案,我最后选了B。
 
每个人的喜好不同,根据自己的预算和实际情况来买~
相关阅读:
 
来,教你用钱生钱~
高收益的年金险,也要买不了了
听说,这个新出的重疾险超便宜?

保险评测丨国富人寿嘉和保,价格创新低的纯重疾险

转载侵删,编辑:海豚保阅读,如若转载,请注明出处:https://babybx.com/nianjinxian/xiangbanyisheng-2/