2020“开门红”年金险组团上架,看看新年“鼠”谁最强!

和泰金多多收益好吗?账户资金追加、提取规则介绍

和泰金多多是和泰人寿推出的一款万能型年金险产品,这款产品没有年金返还,自由一个万能账户复利累积生息,可直接单独投保。那么和泰金多多收益好吗?感兴趣的话,就一起来看看吧。 一、和泰金多多收益好吗? 和泰金多多起投金额为1000元,追加金额100元起,这款产品的起…

每逢春节,按照惯例,各家保险公司的开门红年金险都会组团上架,广告打得铺天盖地。

很多小伙伴动了心,纷纷咨询九尾君开门红年金险好不好?哪些值得买?

为了统一回答大家的疑问,九尾君下面会对开门红年金险进行一个详细的解说和梳理。

5款大公司开门红,收益如何?

很多小伙伴喜欢买大公司的年金险产品。

今天,九尾君就以5家老牌保险公司的开门红年金险为例,看看2020年的开门红年金险收益几何?

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市面上的开门红根据领取时间和保障期限的长短,大致可分为保障10/15年的短期年金以及保至70岁、80岁甚至终身的长期年金。

长期年金大多数带有一定“养老”性质,回本周期较长。短期年金在10年、15年内就能拿回本息,相对来说资金回笼更快,适合有中短期理财需求的人群。

上面5款开门红都属于短期年金产品,投保和保障内容大同小异,包含固定领取+身故保障+万能账户三项保障。

太平洋的至尊鑫享福比较给力,额外还有保单分红可以领取。就是这个分红能拿多少,要打个问号……

  • 固定领取:从第5个保单年度开始拿。15年保障的分三个阶段领取,10年保障的则分两个阶段领取。

  • 身故保障:给付已交保费和现金价值的最大值。鑫福临门只承诺给付已交保费,但其实是一个意思。因为一般来说,几款开门红各保单年度的现金价值很少会超过其已交保费。

  • 万能账户:相当于保险公司专设的理财账户,领取返还金后,不急着用钱的可以选择存入万能账户继续复利生息。

我们可以看到,开门红年金险领取的“花样”很多,又是生存金,又是祝福金,又是满期金的。而且不同的缴费期限,可以领取的金额都不一样。

但殊途同归,怎么领咱们不用管,重点看看实际收益率(IRR)有多少就完事了。

我们可以看到,这5款开门红年金险的实际收益并不高,最高的一款至尊鑫享福,收益率也就堪堪突破2个点。

另外,除了金瑞人生20的5年交版本收益率最高外,其他4款产品都是缴费期限越短,实际收益率反而越高。

所以,对开门红有兴趣的朋友,九尾君建议你缴费期限不要选的太长。

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年金险三大“问”

一、开门红就一定比普通年金收益高吗?

很多保险公司在卖开门红年金险的时候,总是打着“让利”、“限额销售”的口号,给人一种开门红会比在售的普通年金险更给力、收益更高的即视感。

但实际上,相信大家也看到了,上面几款开门红的收益率并不理想。

不结合万能账户和保单分红,单看固定收益的话,收益率还没余额宝来得高。

反倒是已经下架的如意享、颐养金生等产品,以及在售的自在人生A年金险,实际收益普遍接近4.025%的顶格利率,性价比毫不逊色于开门红。

当然,拿长期养老年金和短期开门红相比稍微有点不合适。毕竟年金险这种理财产品,都是存得越久,收益率越高的。

总而言之,九尾君想要跟大家传递的核心思想是:购买年金险以实际收益率为准,不要迷信开门红!

虽然部分保险公司的开门红,利率上可能会有一定上调,但其实也有限。

平时在售的年金险中,碰到收益率高的好产品,完全可以入手,不会比开门红差。

二、万能账户的利率到底有多少?

一般来说,绝大多数年金险都附带“万能账户”这项可选功能。用来对返还的保险金进行复利生息,实现二次增值。

可是对于万能账户,很多小伙伴表示蒙圈:保险公司宣传的万能账户利率通常为5%-6%,非常给力;但一翻保险合同,里面注明的保底利率却往往只有2%-3%左右。

所以,到底该信哪个呢?说实话,见仁见智。

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比较保守的朋友,直接参考保底利率就行了。这个利率是明确写进合同的,保险公司赖不了。

各家保险公司,不同产品的保底利率都有所差异,具体以合同为准。

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以上面5款开门红年金险为例,大部分的万能账户保底利率都在2.5%左右,平安的相对较低,为1.75%

如果按照保底利率来选产品的话,平安的万能账户明显拖了后腿,表现得有点小气~

但九尾君上网查询了一下,平安的万能账户实际结算利率却不低。

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聚财宝20因为是上线的产品,只能显示近2个月的年化利率,咱们再来看看它的“老版本”——聚财宝2017↓

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我们可以看到,近2年以来,聚财宝2017的实际结算利率很稳定,都是以5%的年化利率计算的,远高于其保底利率。

所以,保险公司宣传的一般都是产品的实际结算利率,也不算是骗人,有历年数据作为支撑,而且总得来说也比较稳定。

如果以实际结算利率为选择标准的话,以上5款开门红年金险中,国寿鑫福临门和太平财富智赢更具优势,实际结算分别为5.3%和5.35%,高于5%的平均线。

总而言之,在购买年金险的时候,九尾君建议大家可以综合万能账户的保底利率和实际结算利率一起考量,将其视为收益率的上下限。

如果近几年的实际结算利率很高,保底利率稍低一些也不是不能接受的。

三、保单分红靠谱吗?

和万能账户一样,年金险所谓的保单分红也是没有保证的,甚至比万能账户更不靠谱。

万能账户好歹还有2.5%左右的保底利率兜底,没有实现5%-6%的宣传收益也不亏,就当把钱存余额宝了。

但保单分红却是不保证给付的,一分钱拿不到也很正常。

而且,保单分红通常只有产品在售的时候比较高,倘若这款产品停售了,保单分红有较大可能下调甚至不发放。

所以,如果说万能账户的收益率还算有迹可循的话,那保单分红就纯粹是“看脸”了。

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给不给?给多少,都是保险公司说了算,并没有白纸黑字地体现在合同里。

九尾有话说

无论开门红年金险,还是普通的年金险产品,投保的时候主要看三点:固定收益、万能账户和保单分红。

固定收益,就是总的返还金收益,可以根据九尾君教大家的IRR公式计算内部收益率。

万能账户,保守的小伙伴参考保底利率,越高越好;想要高收益的朋友可以结合保险公司官网公示的近期结算利率一起看,保底利率相同的情况下,尽量挑选实际结算率高的产品。

至于保单分红,大多是不确定给付的,九尾君个人不推荐大家购买分红型产品。因为很多分红型的年金险价格偏贵,而且收益还没保障,远没有固定收益落袋为安来得好。

当然,要是投保价格不高、固定收益相近的情况下,还附带保单分红的,也不是不能考虑。

开门红年金险,说白了,也就是披着“新年”外衣的年金险。值不值得买,依旧以实际收益率为准。

千万不要被保险公司的宣传广告给忽悠了,记得自己拿起计算器按一按再做决定~

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