预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,购买全攻略

【2019.12.16】每日保险快讯

经济  No.1 2019年三季度末,我国金融业机构总资产为312.46万亿元,同比增长8.1%,其中,银行业机构总资产为284.67万亿元,同比增长7.7%;证券业机构总资产为7.83万亿元,同比增长13.6%;保险业机构总资产为19.96万亿元,…

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

 

 
君康人寿颐养金生,停售了。在停售那天晚上录单,录到自己都觉得心脏病要犯了。
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一过12点,停售那一刻,大保贝儿就瞬间满血复活。
 
不慌,我们还有其他产品。
 
今天给大家介绍复星保德信的4.025%年金险,福禄一生。又名,福寿齐添。

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

 

想问大家一个问题,我们投资,是为了什么?
 
一定是为了高收益。可是,高收益,也会伴随着高风险。
 
年金险作为目前最安全的投资方式,收益确定、白纸黑字写进合同,不会受到大环境经济波动的影响。
 
跟很多买年金险的朋友聊,发现“安全”、“保本”、“稳健”,是买年金险的朋友共同的诉求。
 
没错,告诉大家,买年金险,关注两个地方——
 
实际收益率,也就是irr。这是年金险“照妖镜”。
 
现金价值,也就是退保时候能拿到的钱。回本越快,资金的灵活度也就更高。
预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?
现在4.025%的年金险分为两种,一种是“储蓄型养老金”,一种是“纯养老金”。
 
福禄一生这款产品,与如意享、颐养金生类似,按照预定利率4.025%定价,属于是市场上的顶格水平。
 
养老金活到老领到老,身故赔付“已交保费”与“现金价值的较大者。
在养老以外,福禄一生还综合了现金流、身故保障等问题。
 
福禄一生的特点在于“现价回本快”、“身故赔付责任高”,具有较强的“传承”属性,把“高现价灵活变现”与“传承”两大功能完美的结合了起来,适合想要把钱留给子女,并且兼顾养老和资金流动性的朋友。
但是,既然是兼顾了“流动性”和“传承性”,那么,福禄一生的领取金额就比较低,养老的功能也就没有那么强了。
 
甘蔗没有两头甜。
 

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

此外,福禄一生还有一个非常特别的地方,不需要健康告知。
 
其实年金险的健康告知本来就非常的宽松,而福禄一生根本连健康告知都没有。在这种情况下,一些有特定需求的朋友,比如父母给有先天疾病、残疾的孩子投保就无可以需健康告知,直接购买了。
以40岁男性、每年交10万、交5年、60岁退休开始领取养老金为例,从“现金价值和“身故保障来跟大家讲一讲,福禄一生这款产品能为我们带来什么样的利益。
 
首先是现金价值。
 
现金价值就是指保单退保时能退回来的金额,如果现金价值高于保费,退保时就不会有“本金”的损失。
 
同时,现金价值也是保单贷款额度的基准。一旦面临急需用钱的情况,福禄一生就可以按照现金价值的80%来贷款,而且,贷款不影响保险责任,贷款的同时可以继续享受保险利益。
 
从“现金价值”和“保单贷款”这两个因素看,现价越高,回本越快,产品流动性也就越强,就越能够满足我们急用钱时的灵活性需要。
 

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

福禄一生(蓝色)和颐养金生(黄色)的现金价值对比

 

在刚交钱的前四年,颐养金生的现价略有优势,但到了第五年,福禄一生的现金价值就迅速反超,超过了已交保费,颐养金生则在第七年才能回本。
 
在50岁到60岁之间,颐养金生的现金价值要比福禄一生高一点,而在开始领取保险金的年龄后,颐养金生的现金价值就开始快速下降,福禄一生的现金价值则机械能长期保持在一个相对较高的水平。
 
这是因为,福禄一生的养老金领取金额较少,因此,不看养老金领取,单比较现金价值的话,福禄一生确实更有优势。当然,这样考虑也是可以的,只是,确实有点片面。
 
第二是身故保障。
 
身故保障责任,决定了被保险人离世后,能给家人留下多少钱。
 
如果对于资产传承有规划,希望能够在兼顾养老需求的同时,也能够尽可能多地把钱留给子女,那么身故保障责任,就显得很重要了。
 
预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?
福禄一生(蓝色)和颐养金生(黄色)的身故保障对比
颐养金生的身故保障低,就说明颐养金生不好吗?
当然不是,颐养金生领的多啊!
 
甘蔗没有两头甜,又要养老领取多,又要现金价值高,嗯,保险公司会同意吗?
 
 
福禄一生适合什么样的小伙伴?
 
再来跟大家举个例子。
 
40岁的隔壁老王想买年金险锁定一个长期收益,但是又不知道这笔钱以后会不会用到,就想找一款回本快的产品,可以随时满足自己对于资金周转的需要。
 
那么,老王就比较适合买福禄一生或者颐养金生。
 
从“回本速度”来说,福禄一生快于颐养金生。
 
福禄一生在第5年的时候,交完所有保费,就回本了。颐养金生差不多要到第8年才能回本。
 
不止颐养金生,在所有的同类产品里,福禄一生的回本速度都绝对可以说是数一数二的。
 
3年缴、5年缴,5年回本;10年缴,10年回本。
 

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

 
 
从“年金领取来说,福禄一生的领取,小于颐养金生。
 
想要身故后留给后代的多,自己领取的就少。
 
有数一数二的高现价,也就有倒数前三的低领取。
 
美好的事物太多,我们都没办法全部都要。
 
 
从“现金价值”来说,福禄一生优于颐养金生。
 
福禄一生的现金价值很高,现价也会等于总保费,这也就意味着,买了福禄一生,就相当于有了一颗“强效后悔药”,在缴费期结束后,任何一年退保都可以拿回不低于总保费的现金价值。
 
随时可退保拿钱资金周转,无亏损烦恼!
以30岁的隔壁王嫂,10万5年交,60周岁开始领取养老年金为例,为大家展示一下福禄一生的现金价值走势。
预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?
从实际收益率,也就是IRR来说,福禄一生长期维持在3.7%。
 
3.7%啊,不高,但也不低。
 
从实际收益率IRR来看,弘康的相伴一生,领取时间越长,IRR也就越高,90岁后身故,IRR>4%~
 
预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?
尽管福禄一生领到手的年金钱少,但最大的优势就在于,回本快、现价高。交完钱后,任何一年退保拿回的钱,都不会低于总保费,随时可后悔,怎么都不亏。
 
而弘康人寿的相伴一生,则属于是“活得越久,IRR越高的产品,长期的回报最高,每年的领钱也不低,子孙也能传承到一笔不小的财富。
 
复星保德信的星颐(星享福)年金险,则是专注于高品质养老,领取最多。
 

预定利率4.025%年金险之:复星保德信福禄一生,适合你吗?

不同的年金险产品都各有所长。
 
萝卜青菜,各有所爱,关键的地方,还是要看我们的需求。
 
如果想要纯粹的养老,希望能够领得越多越好,那么可以考虑纯养老年金“星享福”、“相伴一生”
 
如果在养老之外,还想兼顾资金流动性和身故保额,想留一些钱给子女,对养老功能(领取金额)要求不多,在近几年可能会用到这笔资金的朋友,那么储蓄型的年金“福禄一生”是一个不错的选择。
 
 

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