预定利率3.5%的产品年金真的比4.025%弱么-信泰如意享(七金版)

这不是废话么,但是3.5%的产品还真未必比4.025%领的少,当一套定价假设在市场上存在多年,产品竞争白热化到后期的时候,往往有些公司的脑洞比较大的精算师用非常极限的假设做出一些极致的产品。这一现象在定价假设初期也偶尔会出现

 

究其原因,产品定价利率固然是影响产品价格的最重要因素,但是这并不意味着客户实际利益更少,太平人寿之前号称4.025%定价的重疾险依然很贵,平安也是如此,但是在年金和终身寿产品上,差异并不显著。

 

好了说回正题,今天还是要介绍一款个人觉得定价比较极致的年金产品,

信泰如意享(七金版)

 

一、年金是否是合乎这个时代的产品

 

前几天看过一个社科院做的养老金精算,里面一个表格让我有点感觉

预定利率3.5%的产品年金真的比4.025%弱么-信泰如意享(七金版)

按照目前的养老金增长和发放,2027年养老金盈余达到最高值后迅速回落,2035年就耗尽,2035年,老夫还没退休呢。。。

当然,人社部做的很多有效措施比如将一些国企央企的盈利分配进去等,但是架不住发放很猛啊,新冠疫情的今年,养老金还是上涨5%左右,有点厉害了。

 

所以如果把我们放在这个社会的洪流中,去看问题,是没有太好的办法的,难不成我提高全公司的社保缴纳基数,给国家做贡献不成。。。

 

但是把我们从时代的影子中摘出来,自己看自己的问题则清晰的多,我的应对策略就是存钱,多方位的存钱,理财、基金、股票、还有一些保险

 

讲真,搁以前养老金那点儿收益,我不太看得上。这不是短期高收益产品越来越少,接近以前6%、5%的产品比比皆是,现在想要超过4%,就找的很费劲,多数还得抢,全放到权益类的吧,每天打开账户心脏不太舒服,一会幻想着明年退休,一会默默的关灯吃面。

 

那么回答开头提出的问题:年金是否是符合这个时代的产品呢?给出确切的回答:某种意义上,是的

 

时代就这么选择的,4%左右的超长期收益,跨越经济周期,现在看来还真是当下资产配置的一个方向

 

二、什么样的养老金最佳

 

了解我的朋友都知道我之前买的是信美相互的4.025%定价的养老金,趸交马上回本那种,这种应该是最符合我需求的,可惜不再有了,这也逼着我继续寻找好的产品。

 

1、看的肯定是收益

之前监管给终身年金险设置的最高预定利率是4.025%,现在没这种定价的新产品了。

 

如果养老金的实际收益率IRR能过4%,或者接近,就非常值得买。

 

2、要可以领终身

无法终身的产品,总会让焦虑围绕,万一88岁之后又活了十年咋办。。。好么,真敢想,就我们这代人从小熬夜写作业,长大熬夜加班,结婚熬夜打扫卫生的男人们,难

 

但是生物科技、医疗科技发展,万一真的有重大突破,比如海拉细胞研究真的突破,那也不是不可能~

 

哇塞,百岁老人世界杯足球赛,期待一波。。。

 

3、够稳,够简单

对于我个人来讲简单不简单无所谓,反正都能算的明白

 

但是客户姥爷们其实对产品是否简单还是有顾及的,一个东西好和一个东西深刻的好,是两个概念,这会直接导致该事务的使用对象发生显著变化。

 

所以我找到了个产品,信泰如意享七金版

 

三、信泰如意享七金版增额终身年金

 

我们就按照刚才上面标准试一下这款产品的成色

收益咋样?

 

预定利率3.5%的产品年金真的比4.025%弱么-信泰如意享(七金版)

我个人觉得,还是ok的

如果小明30岁,给自己买了这个年金,每年投入3万元,交10年,总投入30万。

 

对应的保额 14284 元,他选择在60岁开始领取生存年金。

在70岁的时候年化回报就可以高达3.9%了(irr)相当不错,100岁,考虑越领越多,真的活到的话年化5.73%,真正的保险公司利润黑洞。。。

 

够简单么?

预定利率3.5%的产品年金真的比4.025%弱么-信泰如意享(七金版)

交,领,没有比这个再简单的了,笑。

 

和以往的产品相比,领取不太一样,每年领取的保额是上一年领取的107%,可能是担心通胀吧,还不错。

 

四、有没有缺点、坑

 

客户姥爷,没有缺点的产品只存在于骗子的嘴里,安全可靠收益高,灵活存取还有保障,跑路p2p的干活~大家知道我从来没有推荐过p2p,多数保险自媒体其实是靠那一波起来的,一篇文章,稿费+佣金,提一辆车,明白了吧

 

这款产品我觉得主要有两个问题:

1、保证给付25年

这也算缺点,确实算,在4.025%定价的时代,很多产品即使过了保证给付的年龄,退保依然还是有现金价值的,这种其实更加符合人性,我还有一笔钱“存”着,随时可以用

 

2、不支持加保、减保

之前的很多产品都支持加保,当然,这个功能我个人觉得其实是比较鸡肋的,由于在合同中并没有规定加保的费率,所以最后加保操作其实还是保险公司说了算,你猜无风险利率降到1.75%的时候,保险公司会不会给你加保。

 

但是加减保其很大程度上体现了自己对一款产品的控制力,有时候心理需求也是很重要的。

 

五、结尾

 

我个人是资产养老的忠实践行者,社保我给自己核定的都是相对比较低的基数(主要考虑节税)

未来社保养老金不会高,我的计划是以更多的现金资产应对,加上一点保底的养老保险,挺好

 

但是对于大多数人来讲,其实权益类资产(基金、股票、债券、信托)势必很难成为养老金主要构成部分,那么建议构筑养老金基础的部分比例增加,即购买一定比例的养老金保险来应对。

 

好了,你来看看这款产品是不是你喜欢的类型吧

预定利率3.5%的产品年金真的比4.025%弱么-信泰如意享(七金版)

 

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