【养老险买什么】保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

未来是长寿时代,也是护理时代,老龄化有多高,护理市场就有多大。

 

而提起护理保险,不仅产品稀少,也缺乏精算定价数据支撑。这种保险产生于20世纪70年代的美国,是当时社会老龄化发展下的时代产物。是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

图:来自WIND

 

护理保险,很少有人知道并配置。供给方面,缺乏定价经验数据;需求方面,消费者缺乏风险意识,需求优先级落后于其它健康保险。

 

护理险15-17年发展成为中短存续产品,规模快速扩张,17年134号文以后与失能险总保费占比不足1%,存在感锐减!

 

人民期盼着有更多更好的护理保险改变市场格局,尤其是目前护理保障制度严重缺失、老年人口罹患疾病需要持续护理照顾下。

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

每年需要护理的有多少呢?就拿阿尔莫茨海默症来说吧:

 

阿尔莫茨海默症与年龄密切相关,65岁以上发病率5%左右,年龄每长5岁发病率提高5%左右,而且患病越来越年轻化。如果得不到有效的护理晚年生活质量难以保证。

 

而据世界卫生组织发布的《世界卫生统计2018》显示中国的新生儿可以期待68.7年的健康生活,余下10余年20余年注定不太好过,期望有更好的护理相伴到老。

 

要活的久,也要活得好,活得有尊严!

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基本功能

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

养老年金注定成为护理保险的好基友,一个负责养老金派发,活多久领多久;一个负责护理金派发,让我们活得更好更有尊严。

 

刚不久,2款养老年金都上线了护理保险,臻享一生与金生有约。这两款可以说是后3.5%定价里目前领取最高的纯养老金,没有之三,之前已经评测过。

 

投保规则:臻享一生最高到65岁可投,而金生有约最高55岁,可短缴也可长期缴费,都可以选择月领,不过臻享一生还可以年领。

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

 

领取年龄:护理金多数都是老年时才能用得上,而中荷金生有约不然,只要生效过了等待期达到护理标准就可以领取了,而臻享一生必须过了养老年金领取年龄,否则之前就算达到护理标准也就一次性给付护理保险保费2倍,护理保单终止。

 

给付时限:最高给付10年,如果10年内恢复的不错,不再需要护理了,那么横琴的将不再给付护理金,而中荷直到给付满10年为止,当然如果在这10年内不幸疾病身故的话,横琴是没有身故金的,而中荷保证领取护理金不低于所交护理保费。

 

最高保额:横琴的保额有点低,一线城市18到50岁最高15万(年领),当然可以与主险臻享一生保额不一样,甚至远低于主险保额。而中荷金生有约的最高保额是月领5万,远高于横琴。

 

理赔条件:要么达到护理状态,要么罹患了需要护理的疾病。

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

两款都是6项不能至少独立完成3项。而涉及的病种横琴有3种,中荷有9种,别看是9种,很多定义都有一句:无法独立完成至少3项,其实都是需要护理状态的病因而已!

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费率对比

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

横琴的要约定护理金领取年龄,领取越晚越便宜点,这里横琴是假定60岁开始领取,年领1000元,30岁与45岁下男女10年期缴费的费率。

 

中荷是假定月领100元下10年交下的费率。可以发现横琴的费率大约比中荷便宜了3倍左右。

 

是不是感觉费率差距太大了,没错,在护理保险缺乏精算经验数据下这么大的差距也是很正常,况且中荷给付的年龄更广,过了180天等待期就可给付,而横琴必须等到过了养老金领取年龄方可领取。

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双主险利益对比

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

两款主险都是保证领取20年,都是支持月领与年领的,只不过中荷金生有约默认月领,年领必须等到合同生效后保全更改为年领。

 

横琴只能年交保费,中荷年交与月交都是可以的。一般月交900元(每年共交10800元)相当于期初年交1万元,也就是说月交是年交的9%,这也是市场上几乎所有支持月交与年交的计费方法。但是中荷金生的月交是年交的8.5%,意味着月交850元(每年累计共交10200元)等同于期初年交1万元,可能是市场唯一,非常适合工薪一族。

 

虽然数据君每次都想吐槽给自己买的月交的星颐养老年金,不过确实月交确实满足了一部分人对个性化缴费方式的要求。

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

横琴不支持加保,而中荷支持加保,只要在2020年投保,保单生效前10年可以按照初始投保年龄计算保费加保,只要补交之间的保费差额就行。

 

举个例子

张小姐35岁时给自己买了一份1000元保额的金生有约,20年缴费,每月缴费537元。在荷小姐37岁时,选择加保1000元,保费的缴纳依然按照35岁计算,2000元保额对应的每月保费为1074元,需要补缴的总保费差额=(1074-537)*12*2元 。

 

 

 

这一功能对于初期经济水平稍有不足的家庭非常友好,先上车,不用担心产品停售,但是要注意享有加保权力的投保时间节点。

 

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

我们再来看看两款养老年金的具体利益对比。之前评测时已经强调:这是3.5%定价养老金中目前在售的领取最高的,没有之三二者区别主要是中荷过了保证领取20年后就没有现价,而臻享一生终身有现金价值。

 

10年交下,男的投保横琴领取更多,女的投保中荷领取更多,这里都是按照年领的金额,如果按照月领,横琴需要除以8.5%,中荷除以8.475%,显然更有利于中荷了。

 

比如:

 

30岁男同胞,10万交10年,投保金生有约,60岁后每年领取134088元,至80岁领取21笔共281万,此时还有现价95.7万可供退保,如果不退保以后现价为0就没有退保机会了,而横琴终身有现价不用如此担心。

 

 

 

20年交下,不论男女,领取上都是金生有约更高点,但是现价横琴略高点。对了40岁20年交下,都是不输之前停售的4.025%自在人生A款,无论领取还是现价几乎一模一样!

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总结

 

针对于养老年金产品,现金价值和领取金额关系成反比。也就是说高现价产品的生存利益较低,而中荷金生有约在保证领取期间过后现价降为零是为了将生存的利益最大化,同时降低费率,真正解决客户的养老现金流的需求。

 

保险+护理=双保障(臻享一生与金生有约的碰撞)

 

但是臻享一生比较BUG了,终身有现价。不过总体上来看,两款养老年金领取上不相上下,算是后3.5%时代纯养老年金最强者,当然还有4.025%的金彩一生与福瑞一生(下个月本人将不再接受投保)。

 

 

而附加了可以自定保额的护理保险,专注于护理金的派发,养老+护理双重保障模式,提升生命质量。这方面横琴的费率几乎便宜三倍,费率更优,但是可买保额不高,难以做到充分保障。

 

横琴的优势在于男性、终身有现价与护理险的费率上,而中荷的优势在于女性、加保、月交上,如果是你,你会选择哪款呢?

 

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